Calculadora de refinanciación hipotecaria: ahorro y punto de equilibrio

Compare su hipoteca actual con una refinanciación y estime la cuota, los intereses, el punto de equilibrio de los gastos y el ahorro total.

Ejemplo de refinanciación según el nuevo tipo

Ejemplo: saldo de 300.000 $, 25 años restantes, tipo actual del 7,00 %, nuevo plazo de 25 años y 6.000 $ de gastos. Valores redondeados.

Nuevo tipo Nueva cuota mensual Ahorro mensual Equilibrio Ahorro total
6,50 % 2.026 $ 95 $ 64 meses 22.415 $
6,00 % 1.933 $ 187 $ 33 meses 50.230 $
5,50 % 1.842 $ 278 $ 22 meses 77.423 $

Consejos para comparar una refinanciación

  • Compare la TAE y todos los gastos, no solo el tipo anunciado. Los puntos de descuento y las comisiones pueden cambiar mucho la fecha de equilibrio.
  • Use el tiempo que realmente espera conservar la vivienda o el préstamo. Si vende o vuelve a refinanciar antes del punto de equilibrio, quizá no recupere los gastos.
  • Mantenga el nuevo plazo cerca de los años restantes para comparar bien el coste total. Volver de 20 a 30 años suele reducir la cuota, pero puede aumentar los intereses.
  • Pruebe varias combinaciones de tipo y gastos. Si piensa mantener el préstamo poco tiempo, una opción sin costes y con un tipo algo mayor puede resultar mejor.

Preguntas sobre refinanciación hipotecaria

No existe una regla universal. Depende del saldo, los años restantes, los gastos, el nuevo plazo y cuánto tiempo mantendrá el préstamo. Un pequeño descenso puede funcionar con un saldo alto y costes bajos.

La herramienta divide los gastos entre el ahorro mensual estimado. Por ejemplo, 6.000 € de gastos y 200 € de ahorro producen un equilibrio simple de 30 meses. Si la cuota no baja, no existe este equilibrio.

Algunas entidades lo permiten, pero aumenta el capital y se pagan intereses sobre esos gastos. Esta calculadora los considera pagados al inicio. Si va a financiarlos, añada ese importe al saldo para una estimación prudente.

Sí. Un plazo más largo reparte el saldo entre más cuotas, pero prolonga el pago de intereses. Los años adicionales y los gastos pueden hacer que el coste final sea mayor.
ツールくん

Por qué una cuota más baja no siempre significa una hipoteca más barata

Refinanciar significa sustituir el saldo pendiente de la hipoteca por un préstamo nuevo. La cuota depende tanto del tipo como del nuevo plazo. Bajar el tipo reduce los intereses, pero repartir el saldo entre más meses puede reducir la cuota y aumentar el coste final. Por eso la calculadora separa el flujo mensual del coste total.

Los gastos iniciales crean otra compensación. El punto de equilibrio simple divide esos gastos entre el ahorro mensual y estima cuánto tarda el beneficio mensual en recuperarlos. Es un primer filtro útil, aunque no incluye la rentabilidad alternativa del dinero, los efectos fiscales ni una posible venta.

Una comparación práctica mantiene el mismo saldo y prueba varios tipos, plazos y gastos. Una opción puede ser atractiva si reduce el coste total dentro del tiempo durante el que espera conservar el préstamo. La decisión final debe basarse en la documentación oficial de la entidad.

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