Calculadora de Préstamo sobre el Valor Neto de la Vivienda (Home Equity Loan) | Cuota Mensual, Interés Total y CLTV

Calcula la cuota mensual y el interés total de un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (segunda hipoteca, tipo fijo y desembolso único) sin tocar tu hipoteca actual, además de tu ratio combinado préstamo-valor (CLTV).

Ejemplo de cuotas según el plazo

Estimaciones para un préstamo de 40.000 $ a un tipo fijo del 8,00%, según el plazo de amortización.

Plazo Cuota mensual Interés total
5 años $811.06 $8,663.35
10 años $485.31 $18,237.25
15 años $382.26 $28,806.95
20 años $334.58 $40,298.25

Consejos para calcular tu préstamo sobre el valor neto de la vivienda

  • Un CLTV más alto suele implicar una evaluación más estricta y tipos más altos, así que conviene comprobar tu saldo combinado frente al valor de tu vivienda antes de solicitarlo.
  • El importe recibido de golpe suele poder usarse libremente, y es habitual destinarlo a reformas, gastos educativos o a consolidar deudas de mayor interés en una única cuota fija.
  • A diferencia de una HELOC, que tiene un tipo variable y un periodo de disposición, un préstamo sobre el valor neto tiene un tipo y una cuota fijos durante todo el plazo, lo que facilita la planificación.
  • Como tendrás dos préstamos garantizados por tu vivienda, comprueba siempre que la cuota mensual combinada sigue siendo asumible para tu presupuesto familiar.

Preguntas frecuentes sobre el préstamo sobre el valor neto de la vivienda

Un préstamo sobre el valor neto entrega el importe total de golpe y empieza de inmediato con cuotas fijas de amortización completa. Una HELOC es una línea de crédito de tipo variable de la que dispones según lo necesites, y normalmente solo exige pagar intereses durante el periodo de disposición antes de pasar a la amortización completa.

El CLTV es el saldo de tu hipoteca actual más el nuevo préstamo sobre el valor neto, dividido entre el valor tasado de tu vivienda. La mayoría de entidades limitan el CLTV a un 80-85% aproximadamente; superarlo suele dificultar la aprobación u ofrecer condiciones menos favorables.

Por lo general no, aunque los usos más comunes son reformas, gastos educativos y la consolidación de deudas de mayor interés. Como el préstamo está garantizado por tu vivienda, conviene planificar bien su uso, ya que dejar de pagar pone en riesgo tu casa.

Sí. La mayoría de préstamos sobre el valor neto están disponibles siempre que tu ratio combinado préstamo-valor se mantenga dentro del límite de la entidad, aunque tu primera hipoteca no esté saldada. Mantener tu hipoteca actual sin cambios es una diferencia clave frente a una refinanciación con retiro de efectivo (cash-out refinance).
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A propósito — Entendiendo la "segunda hipoteca"

Cuando compras una vivienda con una hipoteca, la entidad registra un gravamen sobre la propiedad. Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda añade un segundo gravamen sobre ese primero, de ahí el nombre de "segunda hipoteca". Si el prestatario incumple y la vivienda se vende en ejecución, el titular del primer gravamen cobra primero, y solo el importe restante va al titular del segundo. Esto hace que las segundas hipotecas sean más arriesgadas para las entidades que las primeras.

Ese riesgo adicional suele reflejarse en el tipo de interés: los préstamos sobre el valor neto de la vivienda tienden a tener un tipo algo más alto que una hipoteca de primer orden habitual. Aun así, suelen ser mucho más baratos que opciones sin garantía como las tarjetas de crédito o los préstamos personales, lo que los hace atractivos para acceder a una gran suma de dinero de una vez.

Un producto similar es la HELOC (línea de crédito sobre el valor de la vivienda), que funciona más como una tarjeta de crédito: dispones de fondos según los necesitas durante un periodo de disposición a tipo variable. Un préstamo sobre el valor neto, en cambio, entrega el importe completo por adelantado a un tipo fijo. Cuál se ajusta mejor depende de si necesitas una suma única para un gasto conocido o acceso continuado a fondos a lo largo del tiempo.

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