Calculadora de Préstamo sobre el Valor Neto de la Vivienda (Home Equity Loan) | Cuota Mensual, Interés Total y CLTV
Calcula la cuota mensual y el interés total de un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (segunda hipoteca, tipo fijo y desembolso único) sin tocar tu hipoteca actual, además de tu ratio combinado préstamo-valor (CLTV).
Ejemplo de cuotas según el plazo
Estimaciones para un préstamo de 40.000 $ a un tipo fijo del 8,00%, según el plazo de amortización.
| Plazo | Cuota mensual | Interés total |
|---|---|---|
| 5 años | $811.06 | $8,663.35 |
| 10 años | $485.31 | $18,237.25 |
| 15 años | $382.26 | $28,806.95 |
| 20 años | $334.58 | $40,298.25 |
Estimar los pagos y el CLTV de un préstamo con garantía hipotecaria
Esta herramienta estima la cuota mensual y el interés total de un préstamo tomado contra el valor acumulado de una vivienda, a tipo fijo y en una sola disposición, dejando intacta la hipoteca existente, junto con la razón préstamo-valor combinada que de ello resulta.
**Lo que el análisis de riesgos mira no es la suma que usted toma prestada, sino el CLTV, que la cuenta junto al saldo de la hipoteca existente.** Es la proporción que ambos saldos representan del valor tasado de la vivienda, y **los prestamistas le ponen un techo.** Una disposición modesta puede alcanzar ese techo cuando el saldo existente es grande. **Lo otro que hay que entender es que este préstamo ocupa una segunda posición de garantía.** En una ejecución **la primera hipoteca se satisface antes, y este préstamo se queda con lo que reste.** Cargando con el mayor riesgo de no recuperarse, **soporta de ordinario un tipo más alto que la primera hipoteca.**
Cifras de referencia utilizadas en este cálculo
Las cifras siguientes no están fijadas por ley: son valores de referencia utilizados a título orientativo, y los importes reales varían según el proveedor.
- Ratios de endeudamiento de referencia en la financiación hipotecaria y de automóviles en EE. UU. (28/36, 43 %, 20/4/10, CLTV máximo) — Convención del sector (orientación basada en la documentación de producto de cada aseguradora) Última comprobación: 2026-10-08
Cómo se calcula
- Introduzca el valor tasado de la vivienda Constituye el denominador del CLTV.
- Introduzca el saldo de la hipoteca existente **Cuanto mayor sea, menos margen queda para tomar prestado de nuevo.**
- Introduzca el importe, el tipo y el plazo La cuota mensual y el interés total se siguen de ellos.
- Compruebe el CLTV **Vea si queda dentro del techo del prestamista.**
Consejos para aprovecharla mejor
- Un CLTV más alto suele implicar una evaluación más estricta y tipos más altos, así que conviene comprobar tu saldo combinado frente al valor de tu vivienda antes de solicitarlo.
- El importe recibido de golpe suele poder usarse libremente, y es habitual destinarlo a reformas, gastos educativos o a consolidar deudas de mayor interés en una única cuota fija.
- A diferencia de una HELOC, que tiene un tipo variable y un periodo de disposición, un préstamo sobre el valor neto tiene un tipo y una cuota fijos durante todo el plazo, lo que facilita la planificación.
- Como tendrás dos préstamos garantizados por tu vivienda, comprueba siempre que la cuota mensual combinada sigue siendo asumible para tu presupuesto familiar.
Cuándo resulta útil
Obtener fondos sin refinanciar
**Conservar el tipo bajo de una hipoteca existente** es la gran diferencia frente a refinanciar.
Establecer su techo
Trabajar hacia atrás desde el límite del CLTV le da una cifra realista de lo que cabe tomar prestado.
Comparar el interés total
Puede ver cuánto se desplaza el interés total al cambiar el plazo.
Sopesarlo frente a otras vías de financiación
**Poner la vivienda en garantía hace que el riesgo sea de otra naturaleza que en un préstamo sin garantía.**
Términos del préstamo con garantía hipotecaria
- CLTV
- Los saldos combinados de la hipoteca existente y del nuevo préstamo, divididos por el valor tasado de la vivienda. **Los prestamistas le fijan un techo.**
- Valor acumulado
- La parte del valor tasado que no está ya comprometida. Es la fuente de lo que cabe tomar prestado.
- Segunda garantía
- Una carga que se sitúa detrás de la hipoteca existente. **En una ejecución se satisface solo después.**
- Disposición única
- La forma en que la suma entera se recibe a la firma. **Difiere de una línea de crédito de la que se dispone según haga falta.**
- Tipo fijo
- Un arreglo bajo el cual el tipo no cambia durante la vida del préstamo.
- Valor tasado
- El valor de la vivienda puesta en garantía. **Si cae, el CLTV sube y cabe tomar prestado menos.**
Preguntas frecuentes sobre el préstamo sobre el valor neto de la vivienda
A propósito — Entendiendo la "segunda hipoteca"
Cuando compras una vivienda con una hipoteca, la entidad registra un gravamen sobre la propiedad. Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda añade un segundo gravamen sobre ese primero, de ahí el nombre de "segunda hipoteca". Si el prestatario incumple y la vivienda se vende en ejecución, el titular del primer gravamen cobra primero, y solo el importe restante va al titular del segundo. Esto hace que las segundas hipotecas sean más arriesgadas para las entidades que las primeras.
Ese riesgo adicional suele reflejarse en el tipo de interés: los préstamos sobre el valor neto de la vivienda tienden a tener un tipo algo más alto que una hipoteca de primer orden habitual. Aun así, suelen ser mucho más baratos que opciones sin garantía como las tarjetas de crédito o los préstamos personales, lo que los hace atractivos para acceder a una gran suma de dinero de una vez.
Un producto similar es la HELOC (línea de crédito sobre el valor de la vivienda), que funciona más como una tarjeta de crédito: dispones de fondos según los necesitas durante un periodo de disposición a tipo variable. Un préstamo sobre el valor neto, en cambio, entrega el importe completo por adelantado a un tipo fijo. Cuál se ajusta mejor depende de si necesitas una suma única para un gasto conocido o acceso continuado a fondos a lo largo del tiempo.