Calculadora de DTI (Ratio Deuda-Ingresos)

Calcule su DTI inicial (solo vivienda) y su DTI total (todas las deudas) a partir de sus ingresos mensuales y los pagos de vivienda, préstamo de auto, préstamo estudiantil y tarjetas de crédito, y compare el resultado con los criterios habituales de aprobación hipotecaria.

¿Qué es el DTI (ratio deuda-ingresos)?

El DTI (Debt-to-Income Ratio) mide qué parte de su ingreso bruto mensual se destina al pago de deudas. Es uno de los indicadores más básicos que utilizan los prestamistas para evaluar la capacidad de un solicitante de pagar una hipoteca u otro préstamo.

Existen dos versiones habituales: el DTI inicial, que divide solo el pago de vivienda (hipoteca o alquiler) entre el ingreso, y el DTI total, que divide el total de pagos mensuales de deuda —vivienda más préstamos de auto, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otras obligaciones— entre el ingreso. Los prestamistas suelen dar más peso al DTI total.

Cómo usar

Introduzca su ingreso bruto mensual Introduzca su ingreso total mensual antes de impuestos (puede incluir el ingreso del hogar si solicita conjuntamente)
Introduzca su pago de vivienda Introduzca el pago de su hipoteca o el alquiler mensual
Introduzca sus otros pagos de deuda Introduzca sus pagos mensuales de préstamo de auto, préstamo estudiantil, tarjetas de crédito y otras deudas
Consulte el resultado Se muestran su DTI inicial y total, junto con una evaluación frente a los criterios habituales de préstamo

Consejos para aprovecharla mejor

Para una hipoteca, incluya el impuesto sobre la propiedad, el seguro del hogar y las cuotas de la comunidad (si corresponde) junto con el capital e intereses para obtener una cifra de pago de vivienda más precisa.
Introduzca el pago mínimo mensual de sus tarjetas de crédito, no su límite de crédito total. Un uso excesivo de tarjetas que apenas se pagan puede subestimar su verdadero DTI.
Si su DTI total supera el 43%, pagar primero las deudas de mayor interés, como las tarjetas de crédito, suele ser más efectivo para mejorar sus posibilidades de aprobación que reducir únicamente el DTI inicial.
Si es autónomo o tiene ingresos variables, los prestamistas suelen promediar sus ingresos de los últimos uno o dos años en lugar de fijarse en un solo mes, así que planifique en consecuencia.

Casos de uso

Verificación previa a una solicitud hipotecaria

Compruebe si su DTI cumple con los criterios habituales de préstamo antes de solicitarlo con un prestamista

Planificar la reducción de deuda

Estime cuánto mejoraría su DTI al pagar tarjetas de crédito o un préstamo de auto

Evaluar una refinanciación o préstamo adicional

Compruebe cuánto subiría su DTI antes de contraer un préstamo adicional como un HELOC o un préstamo sobre el valor de la vivienda

Fijar un objetivo de ingresos

Estime el ingreso necesario para alcanzar su DTI objetivo manteniendo su nivel de deuda actual

Glosario

DTI (ratio deuda-ingresos): La proporción entre el total de sus pagos de deuda mensuales y su ingreso bruto mensual. Se utiliza ampliamente en la suscripción de hipotecas y otros préstamos.
DTI inicial: La proporción entre únicamente su pago de vivienda (hipoteca o alquiler) y su ingreso bruto mensual. Refleja específicamente la carga de los gastos de vivienda.
DTI total: La proporción entre todos sus pagos de deuda mensuales —vivienda más préstamos de auto, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otras deudas— y su ingreso bruto mensual. Es la cifra a la que los prestamistas suelen dar más peso.
Regla del 28/36: Una guía tradicional que sugiere mantener el DTI inicial en un 28% o menos y el DTI total en un 36% o menos para obtener las condiciones hipotecarias más favorables.
Préstamo FHA: Una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda de EE. UU. (FHA), que puede aprobar solicitantes con un DTI más alto (típicamente hasta un 43-50% aproximadamente) que los préstamos convencionales.

Preguntas frecuentes

Un DTI total del 36% o menos se considera generalmente favorable, y muchos programas de préstamo (incluidos los préstamos FHA) aprobarán a solicitantes hasta alrededor del 43%. La aprobación por encima del 50% resulta difícil, aunque los umbrales exactos varían según el prestamista, el tipo de préstamo y el perfil de crédito.

Los prestamistas suelen dar más peso al DTI total, ya que incluye todas sus deudas. El DTI inicial se sigue utilizando como medida complementaria de cuánto de sus ingresos se destina específicamente a la vivienda.

Para una solicitud conjunta, es habitual combinar los ingresos y deudas de todos los solicitantes. Si solicita solo, utilice únicamente sus propios ingresos y deudas.

No. El DTI solo abarca las obligaciones de pago de deuda, como préstamos y tarjetas de crédito, no los gastos cotidianos de vida.

No. Todos los cálculos se realizan por completo en su navegador, y nada de lo que introduzca se envía a un servidor.

A propósito — Por qué el DTI se convirtió en un indicador tan central en los préstamos

El DTI se convirtió en un pilar de la suscripción hipotecaria en gran parte debido a la crisis financiera mundial de finales de la década de 2000, cuando muchos préstamos se aprobaban sin verificar adecuadamente la capacidad de pago del solicitante. Tras la crisis, prestamistas y reguladores pusieron mucho más énfasis en medir objetivamente la deuda en relación con los ingresos antes de conceder crédito.

La conocida regla del 28/36 se ha usado en EE. UU. durante décadas, pero es una guía tradicional y no un requisito legal. En la práctica, los prestamistas ponderan el DTI junto con el historial de crédito, el tamaño de la entrada, la estabilidad laboral y otros factores al tomar una decisión final.

Existen conceptos similares en la suscripción hipotecaria de todo el mundo, aunque la terminología exacta y los umbrales varíen. La idea subyacente —comprobar qué parte del ingreso de un solicitante ya está comprometida en el pago de deudas antes de conceder nuevo crédito— es un hilo común en las prácticas de préstamo a nivel internacional.

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