Comparación de métodos de amortización hipotecaria (cuota fija vs capital fijo)

Introduce el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo para comparar, uno al lado del otro, la cuota mensual, el total a devolver y el interés total de la amortización con cuota fija frente a la de capital fijo.

Consejos

  • La amortización a capital fijo tiene la primera cuota más alta de los dos métodos, y los bancos suelen basar el importe máximo que puedes pedir prestado precisamente en esa primera cuota.
  • Con el mismo importe, tipo de interés y plazo, la amortización a capital fijo genera menos interés total, pero exige un mayor esfuerzo económico en los primeros años.
  • Si el tipo de interés es del 0%, no se genera ningún interés, por lo que la cuota mensual es exactamente igual con ambos métodos.
  • La mayoría de las hipotecas usan por defecto la cuota fija, pero algunos bancos permiten elegir la amortización a capital fijo, así que conviene confirmarlo antes de firmar.
  • Combínalo con la calculadora hipotecaria complementaria (solo cuota fija, que también muestra la evolución del saldo año a año) para profundizar en el análisis.

Preguntas frecuentes

Si solo miras el interés total, el capital fijo sale mejor, pero su primera cuota es más alta y exige más esfuerzo mensual que la cuota fija. Lo mejor depende de si priorizas un coste total menor o una cuota estable y predecible.

El capital fijo mantiene constante la parte de capital cada mes, reduciendo el saldo más rápido. Como el interés se calcula sobre ese saldo, que baja más deprisa que con la cuota fija, el interés total acaba siendo menor.

Muchos bancos la ofrecen como opción, pero algunos productos o entidades solo trabajan con cuota fija, así que conviene confirmarlo con el banco antes de firmar.

Con una hipoteca típica no es posible cambiar el método una vez firmado el contrato. Hay que elegir con cuidado entre los dos métodos al contratar el préstamo.

Esta herramienta ofrece solo una estimación aproximada. El tipo de interés real, las comisiones y los seguros varían según las condiciones de aprobación de cada banco, así que confírmalo directamente con la entidad antes de firmar.
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A propósito — Por qué la amortización a capital fijo genera menos interés

La cuota fija y el capital fijo generan un interés total distinto aunque el importe, el tipo de interés y el plazo sean idénticos. El motivo es sencillo: el interés solo se calcula sobre el saldo pendiente en cada momento. La amortización a capital fijo mantiene fija la parte de capital cada mes, por lo que el saldo se reduce a un ritmo rápido y constante desde el principio. La cuota fija, en cambio, mantiene fija la cuota total, así que al principio la parte de capital es menor y el saldo se reduce más despacio.

Cuanto más despacio se reduce el saldo, más tiempo permanece alto el importe sobre el que se calcula el interés, y por eso la cuota fija termina generando más interés total. La amortización a capital fijo, pese a sus cuotas iniciales más pesadas, comprime el saldo antes, de modo que el interés total pagado a lo largo del préstamo resulta menor.

Aun así, la primera cuota del capital fijo es más alta que la de la cuota fija, y los bancos suelen calcular la ratio de endeudamiento precisamente sobre esa primera cuota al estudiar la solicitud. Si tu capacidad de endeudamiento es ajustada, puede que no te quede otra opción que la cuota fija, más fácil de aprobar.

En la práctica, la mayoría de las hipotecas japonesas usan por defecto la cuota fija porque una cuota constante facilita la gestión del presupuesto familiar. Quienes eligen activamente el capital fijo suelen ser personas que esperan que sus ingresos aumenten pero quieren minimizar el coste total, o que planean amortizar anticipadamente para saldar la deuda cuanto antes.

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