Comparación de métodos de amortización hipotecaria (cuota fija vs capital fijo)
Introduce el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo para comparar, uno al lado del otro, la cuota mensual, el total a devolver y el interés total de la amortización con cuota fija frente a la de capital fijo.
En qué difieren los dos métodos de amortización
Un préstamo hipotecario se amortiza por uno de dos métodos generales. Con cuota constante, el importe mensual —capital más intereses— no varía, lo que facilita planificar la economía doméstica; sin embargo, en los primeros años la mayor parte de cada cuota se destina a intereses y el capital baja muy despacio. Con amortización constante de capital, la parte de capital devuelta cada mes es fija y, al calcularse los intereses sobre un saldo que mengua, la cuota empieza en su punto más alto y se aligera con el tiempo.
Comparados con el mismo importe, tipo y plazo, el total devuelto es menor con amortización constante de capital. Como el capital baja más deprisa, el saldo que devenga intereses es siempre más pequeño. A cambio, las primeras cuotas son más altas, lo que también puede jugar en contra en el estudio de la operación. Introduzca el importe, el tipo y el plazo, y esta herramienta pone la cuota mensual, el total devuelto y el total de intereses de ambos métodos uno junto a otro.
Cómo comparar los métodos
- Introduzca el importe del préstamo Introdúzcalo en unidades de diez mil yenes. Incluir o no los gastos depende de la operación que realmente prevé.
- Introduzca el tipo de interés anual En un tipo variable, tenga presente que el cálculo supone que el tipo no cambia nunca.
- Introduzca el plazo de amortización Introdúzcalo en años. Cuanto más largo el plazo, mayor el total devuelto.
- Compare los dos resultados Cuota mensual, total devuelto y total de intereses aparecen en paralelo, de modo que la diferencia salta a la vista.
Consejos para aprovecharla mejor
- La amortización a capital fijo tiene la primera cuota más alta de los dos métodos, y los bancos suelen basar el importe máximo que puedes pedir prestado precisamente en esa primera cuota.
- Con el mismo importe, tipo de interés y plazo, la amortización a capital fijo genera menos interés total, pero exige un mayor esfuerzo económico en los primeros años.
- Si el tipo de interés es del 0%, no se genera ningún interés, por lo que la cuota mensual es exactamente igual con ambos métodos.
- La mayoría de las hipotecas usan por defecto la cuota fija, pero algunos bancos permiten elegir la amortización a capital fijo, así que conviene confirmarlo antes de firmar.
- Combínalo con la calculadora hipotecaria complementaria (solo cuota fija, que también muestra la evolución del saldo año a año) para profundizar en el análisis.
Situaciones en las que resulta útil
Elegir el método antes de firmar
Ver a la vez la diferencia en el total devuelto y en la cuota inicial permite sopesarlas frente al presupuesto familiar.
Plantear la cuestión de la amortización anticipada
Amortizar anticipadamente ayuda con cualquiera de los dos métodos, pero como el capital baja de forma distinta, también lo hace el beneficio.
Contrastar la propuesta de la entidad
Confirme que el cuadro de amortización que le han mostrado coincide con su propio cálculo.
Pensar cuánto pedir prestado
Le da el medio de trabajar hacia atrás desde la cuota inicial que su presupuesto puede absorber.
Términos hipotecarios explicados
- Cuota constante
- El método en que el importe mensual de capital más intereses permanece invariable. La mayoría de las hipotecas lo emplean por defecto.
- Amortización constante de capital
- El método en que la parte de capital devuelta cada mes es fija. Las cuotas empiezan altas y se aligeran con el tiempo.
- Capital
- La suma prestada en sí misma. Mientras no baje, tampoco baja la carga de intereses.
- Intereses
- El coste que resulta de aplicar el tipo al saldo pendiente. Crece con el saldo y con el plazo.
- Total devuelto
- La suma de capital e intereses pagados a lo largo de todo el plazo. Aquí es donde aflora la diferencia entre métodos.
- Amortización anticipada
- Devolver capital antes del calendario pactado, lo que reduce los intereses que de otro modo se devengarían.
Preguntas frecuentes
A propósito — Por qué la amortización a capital fijo genera menos interés
La cuota fija y el capital fijo generan un interés total distinto aunque el importe, el tipo de interés y el plazo sean idénticos. El motivo es sencillo: el interés solo se calcula sobre el saldo pendiente en cada momento. La amortización a capital fijo mantiene fija la parte de capital cada mes, por lo que el saldo se reduce a un ritmo rápido y constante desde el principio. La cuota fija, en cambio, mantiene fija la cuota total, así que al principio la parte de capital es menor y el saldo se reduce más despacio.
Cuanto más despacio se reduce el saldo, más tiempo permanece alto el importe sobre el que se calcula el interés, y por eso la cuota fija termina generando más interés total. La amortización a capital fijo, pese a sus cuotas iniciales más pesadas, comprime el saldo antes, de modo que el interés total pagado a lo largo del préstamo resulta menor.
Aun así, la primera cuota del capital fijo es más alta que la de la cuota fija, y los bancos suelen calcular la ratio de endeudamiento precisamente sobre esa primera cuota al estudiar la solicitud. Si tu capacidad de endeudamiento es ajustada, puede que no te quede otra opción que la cuota fija, más fácil de aprobar.
En la práctica, la mayoría de las hipotecas japonesas usan por defecto la cuota fija porque una cuota constante facilita la gestión del presupuesto familiar. Quienes eligen activamente el capital fijo suelen ser personas que esperan que sus ingresos aumenten pero quieren minimizar el coste total, o que planean amortizar anticipadamente para saldar la deuda cuanto antes.