코스트 파이어(Coast FIRE) 계산기
현재 나이·자산액·예상 운용수익률과 목표 자산액을 입력하면, 지금 당장 추가 적립을 멈춰도 운용 성장만으로 은퇴 나이까지 목표액에 도달할 수 있는지(코스트 파이어 달성 여부)를 확인할 수 있습니다.
코스트 파이어(Coast FIRE)란
코스트 파이어(Coast FIRE)란 파이어(FIRE, 조기 은퇴)라는 개념의 한 형태로, 「지금 당장 추가 적립을 멈추더라도 그동안 쌓아온 자산이 운용 성장만으로 은퇴 나이까지 목표 자산액에 도달하는 상태」를 말합니다. 완전한 파이어(지금 당장 일하지 않아도 생활할 수 있는 상태)와는 달리, 은퇴 나이까지는 계속 일하는 것을 전제로 하되 생활비만 벌면 되고, 미래를 위한 추가 적립을 더 이상 계속할 필요가 없어지는 중간 단계의 달성 상태를 가리킵니다.
이 도구는 현재 자산액·예상 운용수익률·목표 은퇴 나이·목표 자산액을 입력하면, 목표 자산액을 은퇴까지 남은 기간만큼 현재 가치로 환산한 「코스트 파이어 넘버」와 현재 자산액을 비교하여 코스트 파이어에 도달했는지 판정합니다. 아직 도달하지 못한 경우에는 매월 추가 적립액을 입력하면 적립을 계속할 경우 코스트 파이어에 도달하기까지 걸리는 기간도 함께 계산합니다.
사용 방법
- 현재 나이와 목표 은퇴 나이를 입력합니다 몇 살에 은퇴하고 싶은지(완전히 일을 그만두는 나이)를 입력합니다
- 현재 자산액과 예상 운용수익률을 입력합니다 투자·현금 등의 합계액과 예상하는 연간 운용수익률을 입력합니다
- 목표 자산액 설정 방법을 선택합니다 직접 입력하거나, 은퇴 후 연간 지출을 기준으로 4% 법칙에 따라 자동 계산할 수 있습니다
- 결과를 확인합니다 코스트 파이어에 도달했는지 여부와 지금 필요한 자산액(코스트 파이어 넘버)이 표시됩니다
- (선택) 매월 추가 적립액을 입력합니다 미달성인 경우, 적립을 계속할 경우 코스트 파이어에 도달하기까지 걸리는 기간을 확인할 수 있습니다
더 잘 활용하기 위한 팁
- 예상 운용수익률을 낙관적인 수치로 입력하면 실제로는 도달하지 못했는데도 코스트 파이어 달성으로 판정될 수 있으므로, 주식시장의 장기 평균을 참고한 보수적인 수치(연율 5~7% 정도)로 계산해 보시는 것을 권해 드립니다.
- 목표 자산액을 잘 모르시는 경우 「연간 지출로 계산하기」를 선택하시면 4% 법칙에 따라 자동으로 계산됩니다. 더 정확한 목표액을 알고 계신 경우에는 「직접 입력하기」를 선택해 주세요.
- 매월 추가 적립액을 0으로 두면 「지금 당장 적립을 멈춘 경우」를 판정합니다. 실제로 적립을 계속하실 계획이라면 그 금액을 입력하시면 실제에 더 가까운 도달 시기를 확인하실 수 있습니다.
- 코스트 파이어에 도달했더라도 실제 운용 성과가 예상 수익률에 미치지 못하면 목표액에 도달하지 못할 수 있으므로, 정기적으로 다시 계산하여 전제를 재검토해 보시기를 권해 드립니다.
활용 방법
적립 속도를 늦출지 판단
코스트 파이어에 도달했다면 위험을 낮춘 자산 배분으로 전환하거나 적립액을 줄여 지금의 생활을 충실하게 하는 선택을 검토할 수 있습니다
이직·경력 전환 검토
코스트 파이어에 도달했다면 소득이 줄어도 생활비를 감당할 수 있는 일로 이직하거나 근무 시간을 줄이는 선택에 도움이 됩니다
은퇴 계획의 중간 목표로 활용
은퇴 자금 계산으로 산출한 목표액을 그대로 입력해, 완전한 은퇴에 앞선 중간 목표로 활용할 수 있습니다
적립액 재검토
미달성일 때 표시되는 「코스트 파이어에 도달하기까지 걸리는 기간」을 참고해, 적립액을 늘려야 할지, 목표나 나이를 조정해야 할지 검토할 수 있습니다
용어 설명
- 코스트 파이어
- 지금 당장 추가 적립을 멈추더라도 그동안 쌓아온 자산이 운용 성장만으로 은퇴 나이까지 목표 자산액에 도달하는 상태를 말합니다. 은퇴 나이까지는 생활비를 위해 계속 일하는 것을 전제로 합니다.
- 예상 운용수익률
- 투자한 자산이 장기적으로 평균 몇 퍼센트의 연율로 성장할지를 가정한 수치입니다. 과거 주식시장의 평균 수익률 등을 참고해 보수적인 수치를 입력하는 것이 일반적입니다.
- 4% 법칙
- 은퇴 시점 자산액의 4%에 해당하는 금액을 매년 생활비로 인출해도 자산을 크게 줄이지 않고 생활할 수 있다는 개념입니다. 연간 지출의 25배(4%의 역수)가 목표 자산액의 기준으로 여겨집니다.
자주 묻는 질문
여담 ― 코스트 파이어라는 개념은 어디서 시작되었을까
파이어(FIRE, Financial Independence, Retire Early, 경제적 자립과 조기 은퇴)라는 운동은 미국에서 2010년대부터 개인 금융 블로그와 온라인 커뮤니티를 중심으로 확산되었습니다. 처음에는 「일정한 자산을 쌓으면 곧바로 완전히 은퇴한다」는 발상이 중심이었지만, 실제로 파이어를 목표로 하는 사람들 사이에서 「완전히 은퇴할 만큼의 자산은 아직 없지만 미래를 위한 적립은 이미 충분하다」는 중간 단계의 상태에 관심이 모이면서 코스트 파이어라는 개념이 생겨났다고 알려져 있습니다.
「코스트(coast)」라는 말은 배가 동력을 쓰지 않고 관성으로 나아가는 모습이나, 자전거로 내리막길을 내려갈 때 페달을 밟지 않고 나아가는 모습을 가리키는 영어 표현입니다. 자산 형성에서도 충분한 자산을 쌓아두면 그 이후에는 운용 성장이라는 「관성」에 맡겨 목표에 도달할 수 있다는 비유에서 이러한 이름이 붙었습니다.
코스트 파이어는 완전한 파이어보다 도달하기 쉬운 목표이기 때문에, 「조기 은퇴는 너무 벽이 높다」고 느꼈던 사람들에게도 받아들여지기 쉬운 개념으로 확산되었습니다. 적립을 그만둘 수 있다는 안심감을 얻은 뒤로 일하는 방식과 생활 스타일을 더 유연하게 선택할 수 있게 된다는 점이 많은 지지를 받는 이유로 여겨집니다.