Calculadora de acessibilidade de carro (regra 20/4/10)

Estime quanto você pode gastar em um carro com base na sua renda, dívidas atuais, entrada, prazo do financiamento e taxa de juros, usando a regra 20/4/10. Veja o valor máximo de financiamento e o preço de veículo que você consegue administrar com conforto.

O que é acessibilidade de carro?

A acessibilidade de carro é o valor de financiamento ou o preço de veículo que você consegue pagar com conforto, considerando sua renda e suas dívidas atuais. Em vez de responder "quanto posso pedir emprestado", esta ferramenta responde "quanto eu deveria pedir emprestado" — ajudando você a definir um orçamento realista antes de começar a visitar concessionárias ou anúncios de carros usados.

Enquanto nossa calculadora money.wealth.auto_loan parte de um preço de veículo conhecido para chegar a uma parcela mensal, esta ferramenta funciona ao contrário: parte de um limite de gasto mensal administrável para chegar ao orçamento. Ela mostra dois cenários lado a lado — um cenário "confortável", baseado na conhecida regra 20/4/10 (pelo menos 20% de entrada, prazo de financiamento de até 4 anos e custo total do carro dentro de 10% da renda), e um cenário com o prazo de financiamento que você realmente deseja — para que você veja tanto a referência ideal quanto uma alternativa realista.

Como usar

Informe sua renda anual Informe sua renda anual antes dos impostos (você pode incluir a renda familiar se estiver planejando o orçamento em conjunto)
Informe seus pagamentos mensais de dívidas atuais Some seu financiamento imobiliário, empréstimo estudantil, cartão de crédito e quaisquer outros empréstimos, exceto o novo financiamento de veículo
Informe sua entrada, prazo do financiamento e taxa de juros Informe o valor em dinheiro ou o valor do carro usado que pretende dar como entrada, o prazo de financiamento desejado e a taxa oferecida pelo seu credor
Confira os resultados Você verá dois cenários: um orçamento confortável baseado na regra 20/4/10 e um orçamento com o prazo de financiamento desejado

Dicas para aproveitar melhor

Um prazo de financiamento mais longo reduz a parcela mensal, mas aumenta o total de juros pagos, além de se afastar mais da referência de "4 anos ou menos". Comece com um prazo de 4 anos e use-o como base antes de considerar prazos mais longos.
O limite de "10%" da regra 20/4/10 é pensado para cobrir o custo total do carro, não apenas a parcela do financiamento, incluindo também seguro, combustível e manutenção. Deixe uma margem na sua entrada ou orçamento para esses custos adicionais.
Quitar dívidas atuais, como um financiamento imobiliário ou saldo de cartão de crédito, libera mais capacidade no seu DTI, o que pode aumentar o valor de financiamento de veículo que você consegue pagar.
Depois de saber o preço de veículo desejado, experimente money.wealth.auto_loan, car_lease e lease_vs_buy para estimar a parcela mensal real ou comparar a compra com o aluguel de longo prazo.

Casos de uso

Definir um orçamento antes de procurar um carro

Descubra uma faixa de preço confortável antes de começar a visitar concessionárias ou anúncios de carros usados

Decidir quanto economizar para a entrada

Ajuste o valor da entrada para ver quanto você precisaria economizar para conseguir o preço de veículo desejado

Comparar diferentes prazos de financiamento

Veja como um prazo mais longo reduz a parcela mensal, mas se afasta mais da referência da regra 20/4/10

Planejar os pagamentos reais do financiamento

Depois de saber o preço de veículo desejado, use money.wealth.auto_loan para estimar a parcela mensal real e o total de juros

Glossário

Acessibilidade (affordability): O valor de financiamento ou o preço de compra que você consegue pagar com conforto, considerando sua renda e suas dívidas atuais. Representa uma faixa segura para pedir emprestado, não o máximo que um credor poderia aprovar
Regra 20/4/10: Uma referência de orçamento amplamente citada em finanças pessoais para a compra de carros: dar pelo menos 20% de entrada, manter o prazo do financiamento em até 4 anos e manter o custo mensal total do carro (financiamento, seguro, combustível, etc.) dentro de 10% da sua renda líquida
DTI (relação dívida-renda): A proporção entre seus pagamentos mensais de dívida e sua renda. Esta ferramenta usa um limite de DTI para garantir que sua dívida atual somada a um novo financiamento de veículo não fique excessiva
Financiamento com amortização: Um financiamento pago em parcelas mensais iguais (combinando principal e juros) ao longo do prazo do financiamento. Esta ferramenta assume esse método de pagamento ao calcular o orçamento acessível
Entrada: A parte do preço de compra paga antecipadamente em dinheiro ou por meio da troca de um veículo usado, em vez de ser financiada. Uma entrada maior permite que você tenha acesso a um veículo mais caro dentro do mesmo limite de parcela mensal

Perguntas frequentes

É uma referência de finanças pessoais para a compra de carros: dar pelo menos 20% de entrada do preço do veículo, financiar em até 4 anos e manter o custo mensal total do carro dentro de 10% da sua renda líquida. Não é uma exigência rígida, apenas um ponto de referência para um orçamento confortável.

Se você quer uma margem de segurança contra perda de renda ou despesas inesperadas, use o orçamento confortável baseado na regra 20/4/10. O orçamento com o prazo desejado mostra quanto a mais você poderia gastar ao estender o prazo do financiamento, mas isso não é necessariamente um nível seguro.

Inclua seu financiamento imobiliário ou equivalente ao aluguel, empréstimo estudantil, pagamentos mínimos de cartão de crédito e quaisquer outros empréstimos pessoais — tudo o que envolva uma obrigação de pagamento mensal recorrente. Não inclua despesas do dia a dia, como alimentação ou contas de consumo.

Sim. Com uma entrada de R$ 0, o preço de veículo acessível é simplesmente igual ao valor máximo de financiamento obtido a partir do seu limite de parcela mensal.

Não. Todos os cálculos são feitos inteiramente no seu navegador, e nada do que você informa é enviado aos nossos servidores.

Curiosidade — O que você pode pedir emprestado versus o que você deveria manter

Assim como acontece com o financiamento imobiliário, o valor que um credor está disposto a aprovar para um financiamento de veículo e o valor que um comprador consegue continuar pagando com conforto por anos nem sempre são a mesma coisa. Ser aprovado no financiamento de uma concessionária não significa que aquela parcela realmente cabe no seu orçamento.

Diferente de um imóvel, um carro começa a perder valor no momento em que sai da concessionária. Financiar um carro significa assumir uma dívida por um bem que está se desvalorizando durante todo o tempo em que você está pagando por ele. Essa é uma das razões pelas quais muitos planejadores financeiros recomendam ser mais conservador com o orçamento do carro do que com o da moradia — uma entrada maior e um prazo mais curto ajudam a evitar que você fique devendo mais do que o carro realmente vale.

A fórmula fácil de lembrar "20/4/10" ficou popular nos Estados Unidos, em parte, porque muitos compradores financiavam carros além do que realmente conseguiam sustentar. Ter uma referência simples e memorável dá ao comprador um momento para parar e reconsiderar o orçamento antes de assinar um financiamento de vários anos.

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