购车能力计算器（20/4/10法则）
根据您的收入、现有债务、首付款、贷款期限和利率，使用20/4/10法则估算您能负担的购车预算。查看您可以稳健承担的最大贷款额度和车辆价格。
什么是购车能力？
购车能力是指根据您的收入和现有债务状况，您能够稳健偿还的贷款额度或车辆价格。它回答的不是「我能借多少」，而是「我应该借多少」——帮助您在开始逛经销商展厅或浏览二手车信息之前，就设定一个切合实际的预算。
我们现有的 money.wealth.auto_loan 计算器是从已知的车辆价格正向推算出每月还款额，而本工具则反其道而行：从可承受的每月支出上限出发，反向推算出预算范围。它会并排展示两种方案——一种是基于广受引用的20/4/10法则（首付至少20%、贷款期限4年以内、购车总支出不超过收入的10%）得出的「稳健」方案，另一种是按您实际期望的贷款期限得出的方案——让您同时看到理想的参考标准和现实的替代选择。
使用方法
- 输入您的年收入 输入税前年收入（如与家人共同规划预算，可包含家庭总收入）
- 输入现有的每月债务还款 将房贷、学生贷款、信用卡以及新车贷之外的其他贷款还款额相加后输入
- 输入首付款、贷款期限和利率 输入您计划支付的现金或以旧换新估值、期望的贷款期限，以及贷款机构提供的利率
- 查看计算结果 您将看到两种方案：基于20/4/10法则的稳健预算，以及按您期望贷款期限计算的预算
用好本工具的小技巧
- 延长贷款期限虽然能降低每月还款额，但会增加总利息支出，也会进一步偏离「4年以内」的建议标准。建议先以4年期限进行试算，作为基准后再考虑更长的期限。
- 20/4/10法则中「10%」的上限指的是购车总支出，而不仅仅是贷款还款额——还应包括保险、燃油费和维护保养费用。请在首付款或预算中为这些额外费用预留一定空间。
- 偿还房贷或信用卡欠款等现有债务，可以腾出更多的DTI空间，从而可能提高您能负担的车贷额度。
- 一旦确定目标车辆价格，可以试试 money.wealth.auto_loan、car_lease 和 lease_vs_buy，估算实际的每月还款额或比较购车与租车的差异。
使用场景
购车前设定预算
在开始逛经销商展厅或浏览二手车信息之前，先了解一个稳健的价格区间
决定首付款储蓄目标
调整首付款金额，查看要达到目标车辆价格需要储蓄多少资金
比较不同贷款期限
查看延长贷款期限如何降低每月还款额，但同时会偏离20/4/10法则的建议
规划实际贷款还款
一旦确定目标车辆价格，可使用 money.wealth.auto_loan 估算实际的每月还款额和总利息
术语解释
- 购车能力（affordability）
- 根据您的收入和现有债务状况，能够稳健偿还的贷款额度或购买价格。它代表的是一个安全的借贷范围，而非贷款机构可能批准的最高额度
- 20/4/10法则
- 个人理财领域广受引用的购车预算参考标准：首付至少20%，贷款期限控制在4年以内，每月购车总支出（贷款、保险、燃油费等）控制在税后收入的10%以内
- DTI（债务收入比）
- 每月债务还款额与收入的比率。本工具通过设置DTI上限，确保您现有债务加上新车贷后的负担不会过高
- 等额本息贷款
- 在贷款期限内以相等的每月还款额（本金加利息）偿还的贷款方式。本工具在推算可负担预算时假设采用此还款方式
- 首付款
- 购车款中以现金或以旧换新方式预先支付、而非通过贷款融资的部分。首付款越高，在相同的每月还款上限下，您能负担的车辆价格就越高
常见问题
闲话 ― 「能借到的额度」与「应该保持的额度」并不相同
和房贷一样，贷款机构愿意批准的车贷额度，与购车者能够长年稳健负担的还款额度，并不总是一致的。通过了经销商的贷款审批，并不意味着那个还款额真正适合您的家庭预算。
与房产不同，汽车从您驶离车行的那一刻起就开始贬值。为购车而贷款，意味着您要为一项在整个还款期间都在不断贬值的资产背负债务。这也是许多财务规划师建议在购车预算上比住房预算更为保守的原因之一——较高的首付款和较短的贷款期限，能帮助您避免车贷余额超过车辆本身价值的情况。
「20/4/10」这个朗朗上口的数字组合之所以在美国广为流传，部分原因是过去有太多购车者背负了远超其实际承受能力的车贷。有了这样一条简单易记的参考标准，购车者在签下一份长达数年的贷款合同之前，便多了一个停下来重新审视自己预算的机会。