購車能力計算器（20/4/10法則）
根據您的收入、現有債務、頭期款、貸款期限與利率，使用20/4/10法則估算您能負擔的購車預算。查看您可以穩健承擔的最高貸款額度與車輛價格。
什麼是購車能力？
購車能力是指根據您的收入與現有債務狀況，能夠穩健償還的貸款額度或車輛價格。它回答的不是「我能借多少」，而是「我該借多少」——幫助您在開始逛展示中心或瀏覽中古車資訊之前，先訂出一個切合實際的預算。
我們現有的 money.wealth.auto_loan 計算器是從已知的車輛價格正向推算每月還款金額，而本工具則反其道而行：從可負擔的每月支出上限出發，反推可行的預算範圍。它會並列呈現兩種情境——一種是依據廣為引用的20/4/10法則（頭期款至少20%、貸款期限4年以內、購車總支出不超過收入的10%）所得出的「穩健」情境，另一種則是依您實際希望的貸款期限所得出的情境——讓您同時看到理想的參考標準與現實的替代選項。
使用方法
- 輸入您的年收入 輸入稅前年收入（若與家人共同規劃預算，可納入家庭總收入）
- 輸入現有的每月債務還款 將房貸、學貸、信用卡以及新車貸以外的其他貸款還款金額加總後輸入
- 輸入頭期款、貸款期限與利率 輸入您計劃支付的現金或折舊估值、希望的貸款期限，以及貸款機構提供的利率
- 查看計算結果 您將看到兩種情境：依20/4/10法則計算的穩健預算，以及依您期望貸款期限計算的預算
用好本工具的小技巧
- 拉長貸款期限雖能降低每月還款金額，但會增加總利息支出，也會更偏離「4年以內」的建議標準。建議先以4年期限試算，作為基準後再考慮更長的期限。
- 20/4/10法則中「10%」的上限指的是購車總支出，而不只是貸款還款金額——還應包含保險、油資與保養維修費用。請在頭期款或預算中為這些額外費用預留一些空間。
- 償還房貸或信用卡等現有債務，可以釋出更多的DTI空間，進而可能提高您能負擔的車貸額度。
- 一旦確定目標車輛價格，可以試試 money.wealth.auto_loan、car_lease 與 lease_vs_buy，估算實際的每月還款金額，或比較購車與租車的差異。
應用情境
購車前先設定預算
在開始逛展示中心或瀏覽中古車資訊之前，先掌握一個穩健的價格範圍
決定頭期款的儲蓄目標
調整頭期款金額，查看要達到目標車輛價格需要儲蓄多少資金
比較不同的貸款期限
查看拉長貸款期限如何降低每月還款金額，同時也會更偏離20/4/10法則的建議
規劃實際的貸款還款
一旦確定目標車輛價格，可使用 money.wealth.auto_loan 估算實際的每月還款金額與總利息
名詞解釋
- 購車能力（affordability）
- 根據您的收入與現有債務狀況，能夠穩健償還的貸款額度或購買價格。它代表的是一個安全的借貸範圍，而非貸款機構可能核准的最高額度
- 20/4/10法則
- 個人理財領域中廣為引用的購車預算參考標準：頭期款至少20%，貸款期限控制在4年以內，每月購車總支出（貸款、保險、油資等）控制在稅後收入的10%以內
- DTI（負債收入比）
- 每月負債還款金額與收入的比率。本工具透過設定DTI上限，確保您現有債務加上新車貸後的負擔不會過高
- 本利均攤貸款
- 在貸款期限內以相同的每月還款金額（本金加利息）償還的貸款方式。本工具在推算可負擔預算時，即以此還款方式為前提
- 頭期款
- 購車款中以現金或折舊方式先行支付、而非透過貸款融資的部分。頭期款越高，在相同的每月還款上限下，您能負擔的車輛價格就越高
常見問題
閒話 ― 「借得到的額度」與「該維持的額度」並不相同
和房貸一樣，貸款機構願意核准的車貸額度，與購車者能夠長年穩健負擔的還款金額，並不總是一致的。通過了經銷商的貸款審核，並不代表那個還款金額真正適合您的家庭預算。
與房產不同，汽車從您開出展示中心的那一刻起就開始貶值。為購車而貸款，代表您要為一項在整個還款期間都持續貶值的資產背負債務。這也是許多財務規劃師建議購車預算應比住房預算更為保守的原因之一——較高的頭期款與較短的貸款期限，能幫助您避免車貸餘額超過車輛本身價值的情況。
「20/4/10」這個朗朗上口的數字組合之所以在美國廣為流傳，部分原因是過去有太多購車者背負了遠超其實際負擔能力的車貸。有了這樣一條簡單好記的參考標準，購車者在簽下一份長達數年的貸款合約之前，便多了一個停下來重新檢視自己預算的機會。