Calculadora de asequibilidad de coche (regla 20/4/10)
Calcule cuánto coche puede permitirse según sus ingresos, deudas actuales, pago inicial, plazo del préstamo y tasa de interés, aplicando la regla 20/4/10. Consulte el monto máximo de préstamo y el precio de vehículo que puede manejar con comodidad.
¿Qué es la asequibilidad de un coche?
La asequibilidad de un coche es el monto de préstamo o el precio de vehículo que puede pagar cómodamente según sus ingresos y sus deudas actuales. En lugar de responder "¿cuánto puedo pedir prestado?", esta herramienta responde "¿cuánto debería pedir prestado?", ayudándole a fijar un presupuesto realista antes de empezar a mirar concesionarios o anuncios de coches usados.
Mientras que nuestra calculadora money.wealth.auto_loan parte de un precio de vehículo conocido para calcular la cuota mensual, esta herramienta funciona a la inversa: parte de un límite de gasto mensual manejable para deducir el presupuesto. Muestra dos escenarios en paralelo: uno "cómodo" basado en la conocida regla 20/4/10 (al menos un 20% de pago inicial, plazo de préstamo de 4 años o menos, y costos totales del coche dentro del 10% de los ingresos), y otro escenario con el plazo de préstamo que usted realmente desea, para que pueda ver tanto la referencia ideal como una alternativa realista.
Cómo usarla
- Ingrese su ingreso anual Introduzca su ingreso anual antes de impuestos (puede incluir el ingreso familiar si planifica el presupuesto en conjunto)
- Ingrese sus pagos mensuales de deudas actuales Sume su hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y cualquier otro préstamo, sin incluir el nuevo préstamo de auto
- Ingrese su pago inicial, plazo del préstamo y tasa de interés Introduzca el efectivo o el valor de entrega que planea aportar, el plazo de préstamo deseado y la tasa que le ofrece su prestamista
- Revise los resultados Verá dos escenarios: un presupuesto cómodo basado en la regla 20/4/10 y un presupuesto con su plazo de préstamo deseado
Consejos para aprovecharla mejor
- Un plazo de préstamo más largo reduce la cuota mensual, pero aumenta el interés total pagado, y también se aleja más de la referencia de "4 años o menos". Comience con un plazo de 4 años y úselo como base antes de considerar plazos más largos.
- El límite del "10%" de la regla 20/4/10 está pensado para cubrir el costo total del coche, no solo la cuota del préstamo, sino también el seguro, el combustible y el mantenimiento. Deje cierto margen en su pago inicial o presupuesto para estos costos adicionales.
- Reducir deudas actuales como una hipoteca o un saldo de tarjeta de crédito libera más capacidad de DTI, lo que puede aumentar el monto del préstamo de auto que puede permitirse.
- Una vez que conozca el precio de vehículo que busca, pruebe money.wealth.auto_loan, car_lease y lease_vs_buy para estimar la cuota mensual real o comparar la compra con el arrendamiento.
Casos de uso
Fijar un presupuesto antes de buscar coche
Descubra un rango de precios cómodo antes de empezar a visitar concesionarios o revisar anuncios de coches usados
Decidir cuánto ahorrar para el pago inicial
Ajuste el monto del pago inicial para ver cuánto necesitaría ahorrar para poder pagar el precio de vehículo que desea
Comparar distintos plazos de préstamo
Compruebe cómo un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero se aleja más de la referencia de la regla 20/4/10
Planificar los pagos reales del préstamo
Una vez que conozca el precio de vehículo que busca, use money.wealth.auto_loan para estimar la cuota mensual real y el interés total
Glosario
- Asequibilidad
- El monto de préstamo o el precio de compra que puede pagar cómodamente según sus ingresos y sus deudas actuales. Representa un rango seguro dentro del cual pedir prestado, no el máximo que un prestamista podría aprobar
- Regla 20/4/10
- Una referencia de presupuesto muy citada en finanzas personales para la compra de coches: dar al menos un 20% de pago inicial, mantener el plazo del préstamo en 4 años o menos, y mantener el costo mensual total del coche (préstamo, seguro, combustible, etc.) dentro del 10% de su salario neto
- DTI (relación deuda-ingreso)
- La proporción entre sus pagos mensuales de deuda y sus ingresos. Esta herramienta utiliza un límite de DTI para asegurarse de que su deuda actual, más un nuevo préstamo de auto, no resulte excesiva
- Préstamo amortizable
- Un préstamo que se reembolsa en cuotas mensuales iguales (que combinan capital e intereses) a lo largo del plazo del préstamo. Esta herramienta asume este método de reembolso al calcular el presupuesto asequible
- Pago inicial
- La parte del precio de compra que se paga por adelantado en efectivo o mediante la entrega de un vehículo usado, en lugar de financiarse. Un pago inicial mayor le permite acceder a un vehículo más caro dentro del mismo límite de cuota mensual
Preguntas frecuentes
A propósito — Lo que puede pedir prestado frente a lo que debería mantener
Al igual que ocurre con las hipotecas, el monto que un prestamista está dispuesto a aprobar para un préstamo de auto y el monto que un comprador puede seguir pagando cómodamente durante años no siempre coinciden. Superar la aprobación de financiamiento de un concesionario no significa que esa cuota sea realmente adecuada para su presupuesto.
A diferencia de una vivienda, un coche empieza a perder valor en el momento en que sale del concesionario. Financiar un coche significa asumir una deuda por un activo que se deprecia durante todo el tiempo que lo está pagando. Esa es una de las razones por las que muchos planificadores financieros recomiendan ser más conservador con el presupuesto del coche que con el de la vivienda: un pago inicial mayor y un plazo más corto le ayudan a evitar deber más de lo que el coche realmente vale.
La pegadiza fórmula "20/4/10" se popularizó en Estados Unidos, en parte, porque muchos compradores financiaban coches por encima de lo que realmente podían sostener. Contar con una referencia sencilla y fácil de recordar le da al comprador un momento para detenerse y reconsiderar su presupuesto antes de firmar un préstamo de varios años.