Calcolatore di budget auto (regola del 20/4/10)

Stimate quanto potete spendere per un'auto in base a reddito, debiti esistenti, anticipo, durata del finanziamento e tasso di interesse, seguendo la regola del 20/4/10. Scoprite l'importo massimo del prestito e il prezzo del veicolo che potete gestire comodamente.

Che cos'è la sostenibilità del budget auto?

La sostenibilità del budget auto è l'importo del prestito o il prezzo del veicolo che potete rimborsare comodamente considerando il vostro reddito e i debiti esistenti. Invece di chiedersi "quanto posso prendere in prestito?", risponde alla domanda "quanto dovrei prendere in prestito?" — aiutandovi a fissare un budget realistico prima di iniziare a guardare i concessionari o gli annunci di auto usate.

Mentre il nostro calcolatore esistente money.wealth.auto_loan parte da un prezzo del veicolo noto per arrivare a una rata mensile, questo strumento funziona al contrario: parte da un tetto di spesa mensile sostenibile e ne deriva il budget. Mostra due scenari affiancati — uno scenario "sostenibile" basato sulla regola del 20/4/10, ampiamente citata (almeno il 20% di anticipo, durata del finanziamento di 4 anni o meno, e costi totali dell'auto entro il 10% del reddito), e uno scenario che usa la durata del finanziamento che desiderate realmente — così potete vedere sia il criterio ideale sia un'alternativa realistica.

Come usarlo

Inserite il vostro reddito annuo Inserite il reddito annuo lordo (potete includere il reddito familiare se pianificate insieme)
Inserite le rate mensili dei debiti esistenti Sommate mutuo, prestiti universitari, carte di credito e qualsiasi altro prestito oltre al nuovo finanziamento auto
Inserite anticipo, durata e tasso di interesse Inserite il valore in contanti o della permuta che intendete versare, la durata desiderata del finanziamento e il tasso offerto dal vostro ente finanziatore
Consultate i risultati Vedrete due scenari: un budget sostenibile basato sulla regola del 20/4/10 e un budget con la durata di finanziamento desiderata

Consigli per sfruttarlo al meglio

Una durata di finanziamento più lunga riduce la rata mensile ma aumenta il totale degli interessi pagati, e si allontana ulteriormente dal criterio "4 anni o meno". Iniziate con una durata di 4 anni come riferimento prima di considerare durate più lunghe.
Il tetto del "10%" della regola del 20/4/10 è pensato per coprire i costi totali dell'auto, non solo la rata del prestito — includendo assicurazione, carburante e manutenzione. Lasciate un margine nell'anticipo o nel budget per questi costi aggiuntivi.
Ridurre debiti esistenti come un mutuo o il saldo di una carta di credito libera capacità nel vostro rapporto debito/reddito, il che può aumentare l'importo del finanziamento auto che potete permettervi.
Una volta noto il prezzo del veicolo desiderato, provate money.wealth.auto_loan, car_lease e lease_vs_buy per stimare la rata mensile effettiva o confrontare acquisto e leasing.

Casi d'uso

Definire un budget prima di cercare un'auto

Scoprite una fascia di prezzo sostenibile prima di iniziare a guardare concessionari o annunci di auto usate

Decidere quanto risparmiare per l'anticipo

Modificate l'importo dell'anticipo per vedere quanto dovreste risparmiare per permettervi il prezzo del veicolo desiderato

Confrontare diverse durate di finanziamento

Osservate come una durata più lunga riduce la rata mensile ma si allontana ulteriormente dal criterio del 20/4/10

Pianificare le rate effettive del prestito

Una volta noto il prezzo del veicolo desiderato, usate money.wealth.auto_loan per stimare la rata mensile effettiva e gli interessi totali

Glossario

Sostenibilità del budget: L'importo del prestito o il prezzo di acquisto che potete rimborsare comodamente considerando il vostro reddito e i debiti esistenti. Rappresenta un intervallo sicuro entro cui indebitarsi, non il massimo che un ente finanziatore potrebbe approvare
Regola del 20/4/10: Un criterio di budget per l'acquisto dell'auto ampiamente citato nella finanza personale: versare almeno il 20% di anticipo, mantenere la durata del finanziamento a 4 anni o meno, e tenere i costi mensili totali dell'auto (rata, assicurazione, carburante, ecc.) entro il 10% del reddito netto
DTI (rapporto debito/reddito): Il rapporto tra le vostre rate mensili di debito e il vostro reddito. Questo strumento utilizza un tetto massimo di DTI per assicurarsi che i debiti esistenti, sommati a un nuovo finanziamento auto, non diventino eccessivi
Prestito ammortizzato: Un prestito rimborsato in rate mensili uguali (capitale e interessi combinati) lungo tutta la durata del finanziamento. Questo strumento presuppone questo metodo di rimborso nel calcolare il budget sostenibile
Anticipo: La parte del prezzo di acquisto pagata in anticipo in contanti o tramite permuta, anziché finanziata. Un anticipo maggiore permette di permettersi un veicolo più costoso mantenendo lo stesso tetto di rata mensile

Domande frequenti

È un criterio di finanza personale per l'acquisto dell'auto: versare almeno il 20% del prezzo del veicolo come anticipo, finanziare su 4 anni o meno, e mantenere i costi mensili totali dell'auto entro il 10% del reddito netto. Non è un requisito rigido, ma solo un punto di riferimento per un budget sostenibile.

Se volete un margine di sicurezza contro la perdita di reddito o spese impreviste, usate il budget sostenibile basato sulla regola del 20/4/10. Il budget con la durata desiderata mostra quanto in più potreste spendere estendendo la durata del finanziamento, ma non è necessariamente un livello sicuro.

Includete il mutuo o l'equivalente dell'affitto, i prestiti universitari, i pagamenti minimi delle carte di credito e qualsiasi altro prestito personale — tutto ciò che comporta un obbligo di rimborso mensile ricorrente. Non includete le spese di vita quotidiana come la spesa alimentare o le utenze.

Sì. Con un anticipo di 0 euro, il prezzo del veicolo sostenibile corrisponde semplicemente all'importo massimo del prestito derivato dal vostro tetto di rata mensile.

No. Tutti i calcoli vengono eseguiti interamente nel vostro browser e nulla di ciò che inserite viene inviato ai nostri server.

Curiosità — Quanto si può prendere in prestito non è quanto si dovrebbe mantenere

Proprio come per i mutui, l'importo che un ente finanziatore è disposto ad approvare per un finanziamento auto e l'importo che un acquirente può continuare a pagare comodamente per anni non sempre coincidono. Superare l'approvazione del finanziamento di un concessionario non significa che quella rata sia davvero adatta al vostro budget.

A differenza di una casa, un'auto inizia a perdere valore nel momento stesso in cui esce dal concessionario. Finanziare un'auto significa indebitarsi per un bene che si deprezza per tutto il tempo in cui lo state pagando. Questo è uno dei motivi per cui molti consulenti finanziari raccomandano di essere più prudenti con il budget auto rispetto a quello per la casa — un anticipo più consistente e una durata di finanziamento più breve aiutano a evitare di dovere mai più di quanto valga l'auto.

La formula accattivante "20/4/10" è diventata popolare negli Stati Uniti anche perché molti acquirenti finanziavano auto oltre ciò che potevano realmente sostenere. Avere un criterio semplice e facile da ricordare offre agli acquirenti un momento per fermarsi e riconsiderare il proprio budget prima di firmare un finanziamento pluriennale.

Vedi tutte le curiosità