负债收入比计算器（DTI计算）
根据每月收入与住房、汽车贷款、学生贷款、信用卡等还款额，计算前端DTI（仅住房支出）和后端DTI（全部负债），并对照常见的房贷审批标准进行评估。
什么是DTI（负债收入比）？
DTI（Debt-to-Income Ratio，负债收入比）衡量的是每月总收入中用于偿还负债的比例。它是贷款机构评估申请人房贷及其他贷款偿还能力时最基本的指标之一。
DTI通常分为两种：仅将住房支出（房贷或房租）除以收入得到的「前端DTI」，以及将住房支出加上汽车贷款、学生贷款、信用卡等全部负债还款额相加后除以收入得到的「后端DTI」。贷款机构通常更看重后端DTI。
使用方法
- 输入每月总收入 输入税前每月总收入（共同申请贷款时可包含家庭合计收入）
- 输入住房支出 输入房贷还款额或每月房租
- 输入其他负债还款额 分别输入每月汽车贷款、学生贷款、信用卡及其他负债的还款额
- 查看结果 将显示前端DTI、后端DTI，以及对照常见审批标准的评估结果
用好本工具的小技巧
- 住房支出除本息还款额外，加上每月的房产税、房屋保险及物业管理费（如适用），可以得到更接近实际情况的DTI。
- 信用卡请填写「每月最低还款额」，而不是信用额度总额。如果长期只还最低额度，实际的DTI负担可能比计算结果更重。
- 如果后端DTI超过43%，优先偿还信用卡等高利率负债，通常比单独降低前端DTI更能有效提高审批通过率。
- 自雇或收入不稳定的申请人，贷款机构通常会参考过去一到两年的平均收入，而不是单月收入，请据此规划。
使用场景
申请房贷前的预先检查
在向贷款机构申请前，先了解自己的DTI是否符合常见的审批标准
制定减债计划
估算偿还信用卡或汽车贷款后DTI能改善多少
评估再融资或追加贷款
在考虑追加HELOC或房屋净值贷款等借款前，先确认DTI会上升到什么水平
设定收入目标
在维持当前负债水平的前提下，估算达到理想DTI所需的收入水平
术语表
- DTI（负债收入比）
- 每月负债还款总额与每月税前总收入的比率，广泛用于房贷及其他贷款的审批中
- 前端DTI
- 仅将住房支出（房贷还款或房租）除以每月总收入得到的比率，反映住房相关支出的负担程度
- 后端DTI
- 将住房支出加上汽车贷款、学生贷款、信用卡等全部每月负债还款额相加后除以每月总收入得到的比率，是贷款机构审批时主要参考的指标
- 28/36法则
- 一种传统的参考标准，建议前端DTI保持在28%以下、后端DTI保持在36%以下，以获得最优惠的房贷条件
- FHA贷款
- 由美国联邦住房管理局（Federal Housing Administration）担保的房贷，其DTI审批标准（通常可放宽至43%至50%左右）比常规贷款更宽松
常见问题
通常后端DTI在36%以下被认为是较为有利的水平，很多贷款项目（包括FHA贷款）在43%左右仍可能获批。超过50%后获批会变得较为困难，但具体标准会因贷款机构、贷款类型和信用状况而有所不同。
贷款机构通常更看重涵盖全部负债的后端DTI，前端DTI则作为衡量住房支出负担的辅助指标被参考。
共同申请时，通常会将所有申请人的收入和负债合并计算。单独申请时，请只使用申请人本人的收入和负债。
不包含。DTI只针对贷款、信用卡等负债的还款义务，不包括日常生活开支。
不会。所有计算均在您的浏览器内完成，输入内容不会发送到服务器。
闲话 ― DTI为何成为贷款审批的核心指标
DTI成为房贷审批核心指标的一个重要背景，是21世纪初的全球金融危机。当时不少贷款在未充分核实借款人偿还能力的情况下就获批放款，这一教训促使贷款机构和监管部门更加重视以客观数据衡量负债与收入的比例。
广为人知的28/36法则在美国已沿用多年，但这只是一种传统经验法则，并非法律强制标准。实际审批中，贷款机构会将DTI与信用记录、首付比例、就业稳定性等多项因素结合起来综合判断。
在世界各地的房贷审批体系中，都能找到类似DTI的概念，只是具体名称和标准因国家而异。「在放贷前确认收入中已被负债还款占用的比例」这一思路，是各国贷款实践中共通的逻辑。