Calculateur de CD (Certificat de Dépôt)

Calculateur de CD gratuit : indiquez le dépôt, l'APY et la durée pour estimer le montant à l'échéance de votre certificat de dépôt, et comparez-le à un compte d'épargne à haut rendement (HYSA).

CD ou HYSA : quelle est la différence ?

Un Certificat de Dépôt (CD) garantit un APY (taux de rendement annuel) fixe pendant une durée déterminée, en contrepartie d'une pénalité en cas de retrait anticipé. Un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) verse un APY variable que la banque peut relever ou abaisser à tout moment, mais vos fonds restent entièrement disponibles, sans pénalité de retrait.

Ce calculateur projette la valeur à l'échéance d'un CD à taux fixe, en comparaison du même dépôt placé sur un HYSA pendant la même durée, en supposant que le taux du HYSA que vous indiquez reste constant. Il estime également la pénalité que vous paieriez si vous deviez retirer les fonds du CD avant son échéance.

Comment utiliser ce calculateur de CD

Indiquez le montant de votre dépôt Le montant que vous prévoyez de déposer sur le CD, et, à titre de comparaison, sur le HYSA.
Indiquez l'APY et la durée du CD Utilisez le taux et la durée (en mois) annoncés par la banque ou la coopérative de crédit que vous envisagez.
Indiquez un APY de HYSA pour comparaison Utilisez un taux actuel parmi les meilleurs HYSA pour voir comment les deux options se comparent sur la même période.
Indiquez une pénalité de retrait anticipé, le cas échéant Indiquez 0 si vous êtes certain de ne pas avoir besoin des fonds avant l'échéance.

Astuces pour en tirer le meilleur parti

Comparez l'APY, pas seulement le taux d'intérêt nominal : l'APY intègre déjà l'effet des intérêts composés, c'est donc le chiffre qui permet de comparer les offres de manière équitable.
Envisagez de constituer une échelle de CD (plusieurs CD à échéances échelonnées) afin de disposer d'un accès périodique aux fonds sans renoncer au taux fixe plus élevé du reste.
Vérifiez si une banque propose un CD sans pénalité si vous souhaitez un taux fixe avec la possibilité de retirer les fonds à tout moment sans frais ; ces produits rapportent généralement un peu moins qu'un CD classique.
Les taux des HYSA peuvent changer à tout moment ; le taux que vous saisissez ici n'est donc qu'un instantané. Vérifiez-le régulièrement si votre comparaison porte sur une longue période de détention.

Quand utiliser ce calculateur

Choisir entre un CD et un compte d'épargne

Comparez le montant garanti du CD au taux variable d'un HYSA avant d'immobiliser vos fonds.

Échelonner des CD sur plusieurs durées

Utilisez ce calculateur pour chaque durée envisagée afin de comparer les valeurs à l'échéance côte à côte.

Estimer le coût d'un retrait anticipé d'un CD

Vérifiez la pénalité avant de retirer des fonds d'un CD existant avant son échéance.

Glossaire CD et HYSA

APY (Annual Percentage Yield): Le taux de rendement annuel effectif, intégrant l'effet des intérêts composés, exprimé en un seul pourcentage.
Certificat de Dépôt (CD): Un dépôt à terme qui verse un APY fixe pendant une durée déterminée, en contrepartie d'un accès restreint aux fonds.
Compte d'épargne à haut rendement (HYSA): Un compte d'épargne, généralement proposé par une banque en ligne, qui verse un APY variable nettement supérieur à la moyenne nationale tout en gardant les fonds entièrement disponibles.
Pénalité de retrait anticipé: Des frais, généralement exprimés en un nombre de mois d'intérêts, prélevés lors d'un retrait de fonds d'un CD avant sa date d'échéance.
Assurance FDIC: L'assurance fédérale des dépôts qui protège à la fois les CD et les comptes d'épargne dans les banques membres, à hauteur de 250 000 dollars par déposant, par banque et par catégorie de compte.

Questions fréquentes sur le calculateur de CD

Un CD est généralement préférable si vous pouvez laisser les fonds intacts pendant toute la durée et que son APY est supérieur aux taux HYSA disponibles. Un HYSA est généralement préférable si vous pourriez avoir besoin d'accéder aux fonds, ou si les taux HYSA sont actuellement plus élevés que ceux des CD, les taux pouvant fluctuer.

La plupart des banques appliquent une pénalité de retrait anticipé, généralement un nombre fixe de mois d'intérêts, déduite du montant versé. Certaines banques plafonnent la pénalité afin que vous ne perdiez jamais le capital, mais cela varie selon l'établissement ; vérifiez les conditions de votre compte.

Oui, les deux sont généralement couverts par l'assurance FDIC (ou l'assurance NCUA pour les coopératives de crédit) à hauteur de 250 000 dollars par déposant, par établissement et par catégorie de compte, tant que la banque ou la coopérative en est membre.

L'APY reflète déjà l'effet des intérêts composés sur une année ; l'appliquer directement au dépôt pour la durée choisie donne donc un résultat équivalent, sans qu'il soit nécessaire de connaître le rythme de capitalisation propre à la banque.

Anecdote — Pourquoi les taux des CD et des comptes d'épargne évoluent différemment

Les taux des CD et des HYSA suivent tous deux l'environnement général des taux d'intérêt, mais n'évoluent pas toujours au même rythme. Les banques fixent généralement les taux des CD en fonction de leurs anticipations sur l'évolution des taux pendant la durée du CD ; une banque anticipant des baisses de taux peut ainsi proposer un CD à long terme avec un taux inférieur à celui que son propre HYSA verse actuellement, pariant en somme que le taux d'épargne actuel ne durera pas.

C'est pourquoi un CD d'un an rapporte parfois moins qu'un HYSA au sein d'une même banque : le CD fige le taux du jour pour toute l'année, quoi qu'il arrive ensuite, tandis que le taux du HYSA peut être abaissé dès que l'environnement général des taux change. Les épargnants qui anticipent une baisse prochaine des taux voient souvent dans ce verrouillage une protection précieuse ; ceux qui anticipent une hausse des taux, ou qui privilégient la flexibilité, ont tendance à préférer le HYSA.

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