CD计算器（美国大额存单）
输入存款金额、APY（年化收益率）和存期，估算美国CD（大额存单）的到期收益，并与高收益储蓄账户（HYSA）进行对比。
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CD与HYSA有何区别
CD（大额存单）会在约定存期内锁定固定的APY（年化收益率），提前支取需支付罚息；HYSA（高收益储蓄账户）则支付浮动APY，银行可随时调整利率，但资金可随时支取且无罚息。
本工具会按CD的固定利率估算到期金额，并与相同金额、相同存期存入HYSA（假设您输入的利率保持不变）时的评估金额进行对比，同时估算提前支取CD时可能产生的罚息。
如何使用本CD计算器
- 输入存款金额 您计划存入CD的金额（为便于对比，假设同样金额存入HYSA）。
- 输入CD的APY和存期 使用您正在考虑的银行或信用社公布的利率和存期（月）。
- 输入用于对比的HYSA APY 使用当前主流HYSA的利率，即可对比相同存期下两种方案的差异。
- 如有需要，输入提前支取罚息 如果确定不会在到期前支取资金，保持为0即可。
用好本工具的小技巧
- 比较时请看APY而非表面利率，因为APY已包含复利效果，能让不同产品之间的比较更加公平。
- 可以考虑搭建CD阶梯（多张到期日错开的CD），这样既能定期获得可支取的资金，又不必放弃其余资金较高的固定利率。
- 如果希望保留固定利率的同时又能免罚息提前支取，可以了解银行是否提供无罚息CD，不过这类产品的利率通常略低于普通CD。
- HYSA利率随时可能变动，因此这里输入的利率只是当下的快照。如果您对比的是较长的持有期，建议定期重新核对利率。
适用场景
在CD和储蓄账户之间做选择
在锁定资金之前，对比CD确定的到期收益与浮动利率的HYSA。
按不同期限搭建CD阶梯
针对每个考虑中的存期分别运行本工具，并列比较到期金额。
估算提前支取CD的成本
在提前支取现有CD之前，先确认预估罚息。
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术语表
- APY（年化收益率）
- 包含复利效果在内的实际年化收益率，以单一百分比表示。
- CD（大额存单）
- 在约定存期内锁定固定APY、但支取受到限制的定期存款产品。
- HYSA（高收益储蓄账户）
- 通常由网上银行提供的储蓄账户，其浮动APY明显高于全国平均水平，且资金可随时支取。
- 提前支取罚息
- 在CD到期前支取资金时收取的费用，通常按若干个月的利息计算。
- FDIC存款保险
- 美国联邦存款保险公司提供的保护，只要银行为会员机构，每位储户、每家银行、每类账户可获最高25万美元的保障，CD和储蓄账户均适用。
常见问题
如果您能将资金存满整个存期，且CD的APY高于当前HYSA利率，CD通常更划算。如果您可能需要动用这笔资金，或当前HYSA利率高于CD（利率会波动），HYSA通常更合适。
大多数银行会收取提前支取罚息，通常按固定月数的利息计算，并从到手金额中扣除。部分银行会设置罚息上限以保证本金不受损，但具体条款因银行而异，请查阅账户协议。
是的，只要银行（信用社则为NCUA保险）为会员机构，每位储户、每家机构、每类账户通常均可获最高25万美元的保障，CD和储蓄账户都适用。
因为APY已经包含了一年内复利的效果，直接将其应用于所选存期即可得到等效结果，无需了解银行具体的复利计息方式。
闲话 ― 为什么CD利率和储蓄利率的走势不同
CD利率与HYSA利率都会受整体利率环境影响，但二者的走势并不总是一致。银行通常会根据对CD存期内利率走势的预期来设定CD利率，因此如果某家银行预计未来会降息，其较长期限CD的利率甚至可能低于该行当前HYSA的利率，这相当于押注今天的储蓄利率不会持续太久。
这也是为什么同一家银行的1年期CD有时会比其HYSA利率还低：CD会将签约时的利率锁定一整年，无论此后利率如何变化；而HYSA的利率则可能在整体利率环境一变化时就被下调。预计利率即将下降的储户，往往会将这种锁定视为有价值的保障；而预计利率上升、或更看重资金灵活性的储户，则更倾向于选择HYSA。
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