CD-Rechner (Certificate of Deposit)

Kostenloser CD-Rechner: Geben Sie Einzahlung, APY und Laufzeit ein, um die Auszahlung Ihres Einlagenzertifikats zu schätzen, und vergleichen Sie es mit einem Hochzins-Sparkonto (HYSA).

CD vs. HYSA: Was ist der Unterschied?

Ein Certificate of Deposit (CD) sichert für eine feste Laufzeit einen festen APY (effektiven Jahreszins) zu, im Gegenzug fällt bei vorzeitiger Kündigung eine Gebühr an. Ein Hochzins-Sparkonto (HYSA) zahlt einen variablen APY, den die Bank jederzeit anheben oder senken kann, dafür bleibt Ihr Geld jederzeit ohne Kündigungsgebühr verfügbar.

Dieser Rechner ermittelt den Fälligkeitswert eines CD mit seinem festen Zinssatz im Vergleich zur gleichen Einzahlung auf einem HYSA über denselben Zeitraum, wobei angenommen wird, dass der eingegebene HYSA-Zinssatz konstant bleibt. Zusätzlich wird die Gebühr geschätzt, die bei vorzeitiger Kündigung des CD anfallen würde.

So verwenden Sie diesen CD-Rechner

Geben Sie Ihren Einzahlungsbetrag ein Der Betrag, den Sie in den CD einzahlen möchten, zum Vergleich auch in das HYSA.
Geben Sie APY und Laufzeit des CD ein Verwenden Sie den Zinssatz und die Laufzeit (in Monaten), die von der Bank oder Genossenschaftsbank Ihrer Wahl angeboten werden.
Geben Sie einen Vergleichs-APY für das HYSA ein Verwenden Sie einen aktuellen Top-Zinssatz für HYSA, um beide Optionen über denselben Zeitraum zu vergleichen.
Geben Sie gegebenenfalls eine vorzeitige Kündigungsgebühr ein Geben Sie 0 ein, wenn Sie sicher sind, dass Sie das Geld vor Fälligkeit nicht benötigen.

Tipps für die Nutzung

Vergleichen Sie den APY und nicht nur den nominalen Zinssatz, der APY berücksichtigt bereits den Zinseszinseffekt und ermöglicht so einen fairen Vergleich verschiedener Angebote.
Erwägen Sie eine CD-Leiter (mehrere CDs mit gestaffelten Fälligkeitsterminen), damit Sie regelmäßig Zugriff auf Geld haben, ohne auf den höheren Festzins des restlichen Betrags verzichten zu müssen.
Prüfen Sie, ob eine Bank einen kündigungsfreien CD anbietet, falls Sie einen festen Zinssatz mit der Flexibilität einer gebührenfreien vorzeitigen Kündigung wünschen, diese zahlen meist etwas weniger als ein Standard-CD.
HYSA-Zinssätze können sich jederzeit ändern. Der hier eingegebene Zinssatz ist daher nur eine Momentaufnahme, prüfen Sie ihn regelmäßig, wenn Sie über einen längeren Zeitraum vergleichen.

Wann Sie diesen Rechner nutzen sollten

Entscheidung zwischen CD und Sparkonto

Vergleichen Sie die garantierte Auszahlung des CD mit dem variablen Zinssatz eines HYSA, bevor Sie Ihr Geld binden.

CDs mit gestaffelten Laufzeiten kombinieren (CD-Leiter)

Führen Sie diesen Rechner für jede in Betracht gezogene Laufzeit aus und vergleichen Sie die Fälligkeitswerte nebeneinander.

Kosten einer vorzeitigen Kündigung abschätzen

Prüfen Sie die Gebühr, bevor Sie Guthaben aus einem bestehenden CD vorzeitig abheben.

Glossar zu CD und HYSA

APY (Annual Percentage Yield): Der effektive Jahreszins einschließlich des Zinseszinseffekts, ausgedrückt als einzelner Prozentsatz.
Certificate of Deposit (CD): Eine Termineinlage, die für eine feste Laufzeit einen festen APY zahlt, im Gegenzug ist der Zugriff auf das Geld eingeschränkt.
Hochzins-Sparkonto (HYSA): Ein meist von einer Direktbank angebotenes Sparkonto mit einem variablen APY deutlich über dem landesweiten Durchschnitt, bei dem das Geld jederzeit verfügbar bleibt.
Vorzeitige Kündigungsgebühr: Eine Gebühr, meist ausgedrückt als Anzahl von Monatszinsen, die bei Abhebung von einem CD vor dessen Fälligkeitsdatum berechnet wird.
FDIC-Einlagensicherung: Die staatliche US-Einlagensicherung, die sowohl CDs als auch Sparkonten bei Mitgliedsbanken bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger, pro Bank und pro Kontokategorie absichert.

Häufig gestellte Fragen zum CD-Rechner

Ein CD ist in der Regel besser, wenn Sie das Geld für die gesamte Laufzeit unangetastet lassen können und sein APY höher ist als die verfügbaren HYSA-Zinssätze. Ein HYSA ist in der Regel besser, wenn Sie möglicherweise auf das Geld zugreifen müssen oder die HYSA-Zinssätze aktuell höher sind als die CD-Zinssätze, da sich die Zinssätze ändern können.

Die meisten Banken berechnen eine Gebühr für die vorzeitige Kündigung, üblicherweise eine feste Anzahl von Monatszinsen, die von der Auszahlung abgezogen wird. Manche Banken begrenzen die Gebühr so, dass das eingezahlte Kapital erhalten bleibt, dies ist jedoch von Bank zu Bank unterschiedlich und sollte im Kontovertrag geprüft werden.

Ja, beide sind in der Regel durch die FDIC-Einlagensicherung (bzw. bei Genossenschaftsbanken durch die NCUA) bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger, pro Institut und pro Kontokategorie abgesichert, sofern die Bank oder Genossenschaftsbank Mitglied ist.

Der APY berücksichtigt bereits den Zinseszinseffekt über ein Jahr. Wendet man ihn direkt auf die Einzahlung über die gewählte Laufzeit an, ergibt sich ein gleichwertiges Ergebnis, ohne den genauen Zinsberechnungsrhythmus der Bank kennen zu müssen.

Übrigens – warum sich CD-Zinsen und Sparzinsen unterschiedlich entwickeln

CD-Zinsen und HYSA-Zinsen folgen beide dem allgemeinen Zinsumfeld, bewegen sich aber nicht immer im Gleichschritt. Banken legen CD-Zinsen in der Regel danach fest, wie sie die Zinsentwicklung während der Laufzeit des CD einschätzen. Erwartet eine Bank sinkende Zinsen, kann sie einen langfristigen CD mit einem niedrigeren Zinssatz anbieten, als ihr eigenes HYSA aktuell zahlt, im Grunde eine Wette darauf, dass der heutige Sparzins nicht von Dauer sein wird.

Deshalb zahlt ein einjähriger CD bei derselben Bank manchmal weniger als ein HYSA: Der CD friert den heutigen Zinssatz für das gesamte Jahr ein, unabhängig davon, was danach geschieht, während der HYSA-Zinssatz gesenkt werden kann, sobald sich das allgemeine Zinsumfeld ändert. Sparer, die mit sinkenden Zinsen rechnen, sehen diese Festschreibung oft als wertvollen Schutz an; wer steigende Zinsen erwartet oder Flexibilität schätzt, bevorzugt tendenziell das HYSA.

Alle Wissenstexte ansehen