CD(양도성예금증서) 계산기

예치금·APY(연 수익률)·예치 기간을 입력하면 미국 CD(정기예금증서)의 만기 수령액을 계산하고, 고금리 저축계좌(HYSA)와 비교할 수 있습니다.

CD와 HYSA, 무엇이 다른가요

CD(양도성예금증서)는 정해진 기간 동안 고정 APY(연 수익률)를 보장받는 대신, 만기 전 중도해지 시 위약금이 발생하는 정기예금 상품입니다. HYSA(고금리 저축계좌)는 은행이 언제든 조정할 수 있는 변동 APY를 지급하지만, 위약금 없이 언제든 자금을 인출할 수 있습니다.

이 계산기는 고정금리 CD의 만기 수령액을 계산하고, 동일한 금액을 동일한 기간 동안 HYSA에 예치했을 때(입력한 금리가 그대로 유지된다고 가정)의 평가액과 비교합니다. 또한 CD를 만기 전에 해지할 경우 예상되는 위약금도 계산합니다.

CD 계산기 사용 방법

예치금액을 입력하세요 CD에 예치할 금액이며, 비교를 위해 HYSA에도 같은 금액을 예치했다고 가정합니다.
CD의 APY와 기간을 입력하세요 고려 중인 은행이나 신용조합이 제시하는 금리와 예치 기간(개월)을 입력합니다.
비교할 HYSA의 APY를 입력하세요 현재 우수한 HYSA 금리를 입력하면 동일 기간 동안 두 선택지를 비교할 수 있습니다.
해당되는 경우 중도해지 위약금을 입력하세요 만기 전에 자금이 필요하지 않다고 확신하면 0으로 두어도 됩니다.

더 잘 활용하기 위한 팁

표면 금리가 아니라 APY로 비교하세요. APY에는 이미 복리 효과가 반영되어 있어 서로 다른 상품을 공정하게 비교할 수 있습니다.
만기일을 분산시킨 여러 개의 CD로 CD 래더를 구성하면, 나머지 자금의 높은 고정금리를 포기하지 않으면서도 주기적으로 자금에 접근할 수 있습니다.
고정금리를 유지하면서도 수수료 없이 중도해지할 수 있는 유연성을 원한다면, 은행이 무위약금 CD를 제공하는지 확인해 보세요. 다만 일반 CD보다 금리가 약간 낮은 경우가 많습니다.
HYSA 금리는 언제든 바뀔 수 있으므로 여기에 입력한 금리는 어디까지나 시점의 스냅샷입니다. 장기간을 비교한다면 주기적으로 다시 확인하세요.

이럴 때 활용하세요

CD와 저축계좌 중 선택할 때

자금을 묶어두기 전에 CD의 확정 수령액과 변동금리 HYSA를 비교할 수 있습니다.

여러 기간으로 CD를 분산 예치할 때

고려 중인 각 기간에 대해 이 계산기를 실행하여 만기 수령액을 나란히 비교할 수 있습니다.

CD 중도해지 비용을 미리 파악할 때

기존 CD를 예정보다 일찍 해지하기 전에 예상 위약금을 확인할 수 있습니다.

용어집

APY(연 수익률): 복리 효과를 포함한 실질 연간 수익률을 하나의 백분율로 나타낸 값입니다.
CD(양도성예금증서): 정해진 기간 동안 고정 APY를 지급하는 대신 자금 인출이 제한되는 정기예금 상품입니다.
HYSA(고금리 저축계좌): 주로 온라인은행이 제공하며, 전국 평균을 크게 웃도는 변동 APY를 지급하면서도 자금을 언제든 인출할 수 있는 저축계좌입니다.
중도해지 위약금: CD를 만기일 이전에 해지할 때 부과되는 수수료로, 보통 이자 몇 개월치로 계산됩니다.
FDIC 예금보험: 가입 은행의 경우 예금자 1인·은행 1곳·소유 형태별로 최대 25만 달러까지 CD와 저축계좌 모두를 보호하는 미국 연방예금보험공사의 보험 제도입니다.

자주 묻는 질문

만기까지 자금을 그대로 유지할 수 있고 CD의 APY가 현재 HYSA 금리보다 높다면 CD가 일반적으로 유리합니다. 자금 접근이 필요할 수 있거나, 금리 변동으로 HYSA 금리가 CD보다 높은 경우에는 HYSA가 더 유리한 경우가 많습니다.

대부분의 은행은 정해진 개월 수의 이자에 해당하는 중도해지 위약금을 수령액에서 차감합니다. 일부 은행은 원금 손실이 없도록 위약금에 상한을 두기도 하지만 은행마다 조건이 다르므로 계좌 약관을 확인해야 합니다.

네, 가입 은행(신용조합의 경우 NCUA 보험)이라면 예금자 1인·기관 1곳·소유 형태별로 최대 25만 달러까지 CD와 저축계좌 모두 일반적으로 보호받습니다.

APY에는 이미 1년 동안의 복리 효과가 반영되어 있으므로, 은행별 구체적인 복리 계산 방식을 몰라도 선택한 예치 기간에 APY를 그대로 적용하면 동등한 결과를 얻을 수 있기 때문입니다.

여담 ― CD 금리와 저축 금리가 다르게 움직이는 이유

CD 금리와 HYSA 금리는 모두 전반적인 금리 환경의 영향을 받지만, 항상 같은 방향으로 움직이지는 않습니다. 은행은 보통 CD의 예치 기간 동안 금리가 어떻게 변할지에 대한 전망을 바탕으로 CD 금리를 정하기 때문에, 금리 인하를 예상하는 은행은 자사의 HYSA 금리보다 낮은 금리로 장기 CD를 제공하기도 합니다. 이는 사실상 오늘의 저축 금리가 오래가지 않을 것이라는 데 베팅하는 셈입니다.

같은 은행의 1년 만기 CD가 그 은행의 HYSA보다 오히려 금리가 낮은 경우가 있는 것도 이 때문입니다. CD는 이후 상황과 무관하게 계약 시점의 금리를 1년 내내 고정하지만, HYSA 금리는 전반적인 금리 환경이 바뀌는 즉시 낮아질 수 있습니다. 금리가 곧 하락할 것으로 예상하는 예금자들은 이러한 고정을 유용한 보호 장치로 여기는 경우가 많고, 금리 상승을 예상하거나 자금의 유연성을 중시하는 예금자들은 HYSA를 선호하는 경향이 있습니다.

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