Calculateur d'échelle de CD

Calculateur gratuit d'échelle de CD : répartissez un dépôt entre plusieurs durées de CD échelonnées, réinvestissez chaque échelon à son échéance, et projetez votre solde et votre rendement effectif dans le temps.

Qu'est-ce qu'une échelle de CD ?

Une échelle de CD répartit un dépôt entre plusieurs Certificats de Dépôt (CD) aux échéances échelonnées, plutôt que de tout immobiliser dans une seule durée. À mesure que chaque CD arrive à échéance, vous obtenez un accès périodique à une partie de votre argent, tandis que le reste continue de bénéficier des taux plus élevés que rapportent généralement les durées plus longues.

Ce calculateur projette la croissance d'une échelle dans le temps : il simule chaque échelon parcourant sa propre durée, puis, une fois arrivé à échéance, réinvestit le versement complet dans un nouveau CD en utilisant la durée et le taux les plus longs de votre échelle -- la méthode courante par laquelle les épargnants maintiennent une échelle en mouvement année après année.

Comment utiliser ce calculateur d'échelle de CD

Indiquez votre montant total Le montant total que vous souhaitez répartir dans l'échelle. Il est divisé à parts égales entre chaque échelon que vous ajoutez.
Ajoutez un échelon pour chaque CD Indiquez la durée (en mois) et l'APY de chaque CD de votre échelle, par exemple 3, 6, 9 et 12 mois.
Définissez une période de projection Choisissez combien d'années à l'avance vous souhaitez projeter l'échelle, en supposant que chaque échelon continue d'être réinvesti à son propre taux à son échéance.
Consultez le solde et le détail Vérifiez le solde combiné année par année, le rendement annuel effectif et la contribution individuelle de chaque échelon à la fin de la période.

Astuces pour en tirer le meilleur parti

Gardez un espacement régulier entre les durées (par exemple tous les 3 mois) afin qu'un échelon arrive à échéance selon un calendrier prévisible et régulier plutôt que par groupes irréguliers.
Si vous ne savez pas combien d'échelons utiliser, commencez avec quatre (3, 6, 9 et 12 mois) et ajustez le nombre une fois que vous voyez à quelle fréquence vous souhaitez réellement accéder à une partie du solde.
Vérifiez la pénalité de retrait anticipé de chaque banque avant d'y construire une échelle -- une échelle n'améliore la liquidité que si vous êtes à l'aise à l'idée de conserver chaque échelon jusqu'à sa propre date d'échéance.
Certaines banques permettent d'ouvrir tous les CD d'une échelle depuis un seul compte, ce qui peut faciliter le suivi des échéances et le réinvestissement par rapport à la gestion de plusieurs comptes distincts.

Quand utiliser un calculateur d'échelle de CD

Planifier une nouvelle échelle à partir de zéro

Comparez plusieurs nombres d'échelons et combinaisons de durées pour voir quelle structure équilibre liquidité et rendement selon vos souhaits.

Projeter une échelle existante

Indiquez les durées et taux des CD que vous détenez déjà pour voir approximativement où se situera le solde combiné dans quelques années.

Comparer une échelle à un seul CD

Utilisez ce calculateur avec un calculateur de CD unique pour voir si l'échelonnement des échéances vous coûte beaucoup de rendement en échange de plus de flexibilité.

Glossaire de l'échelle de CD

Échelle de CD: Une stratégie consistant à répartir un dépôt entre plusieurs CD à échéances différentes, afin que les fonds deviennent disponibles périodiquement plutôt que d'un seul coup.
Échelon: Un CD au sein d'une échelle, défini par sa propre durée et son propre APY.
APY (Annual Percentage Yield): Le taux de rendement annuel effectif, intégrant l'effet des intérêts composés, exprimé en un seul pourcentage.
Échéance: La date à laquelle la durée d'un CD se termine, moment où le dépôt et les intérêts acquis deviennent disponibles sans pénalité de retrait anticipé.
Réinvestissement: Transférer le versement d'un CD arrivé à échéance vers un nouveau CD plutôt que de le retirer, ce qui permet à une échelle de continuer à fonctionner sur plusieurs années.
Rendement annuel effectif: Le taux de croissance annuel composé impliqué par le dépôt initial d'une échelle et son solde final projeté, permettant de comparer l'ensemble de l'échelle à un taux fixe unique.

Questions fréquentes sur le calculateur d'échelle de CD

Il n'existe pas de règle fixe -- plus il y a d'échelons, plus vous accédez fréquemment à votre argent, mais vos fonds sont répartis en montants plus petits sur chaque durée. Quatre à six échelons (par exemple 3, 6, 9 et 12 mois) constituent un point de départ courant qui équilibre liquidité et simplicité.

La plupart des stratégies d'échelle de CD préconisent de réinvestir le versement complet (capital plus intérêts) dans un nouveau CD à la durée la plus longue de l'échelle, ce que suppose ce calculateur. Vous pouvez aussi choisir de retirer un échelon arrivé à échéance si vous avez besoin de liquidités.

Cela dépend de l'environnement des taux. Si les CD à durée plus longue rapportent nettement plus que ceux à durée plus courte, une échelle peut rapporter un peu moins que de tout placer dans la durée la plus longue, en échange d'une liquidité périodique. Si les taux sont similaires sur toutes les durées, une échelle et un seul CD rapportent à peu près la même chose.

Les taux futurs des CD sont inconnus, donc le calculateur maintient chaque taux de réinvestissement constant par simplification, la même approche utilisée par la plupart des calculateurs d'échelle de CD. Révisez la projection avec des taux actualisés chaque fois qu'un échelon arrive réellement à échéance.

Anecdote — Pourquoi les échelles sont redevenues populaires quand les taux se sont remis à bouger

L'échelonnement des CD est une idée ancienne, mais elle a suscité un regain d'intérêt lorsque les banques centrales ont commencé à relever fortement les taux d'intérêt après des années de rendements proches de zéro. Lorsque les taux augmentent, immobiliser un dépôt important dans un seul CD à long terme risque de faire manquer des taux encore plus élevés un an plus tard. Les épargnants répartissent donc leurs dépôts entre plusieurs durées afin de conserver une partie des liquidités qui bascule régulièrement vers de nouveaux CD aux taux plus récents, et souvent meilleurs.

L'inverse est vrai lorsque l'on s'attend à une baisse des taux : les épargnants qui estiment que les rendements actuels sont exceptionnellement bons préfèrent parfois un seul CD à long terme afin de verrouiller le taux le plus longtemps possible, plutôt qu'une échelle qui continue d'exposer une partie du solde à un réinvestissement à des taux futurs plus bas. Aucune approche n'est universellement la bonne -- tout dépend de la vision de l'épargnant quant à l'évolution des taux et du besoin d'accès aux liquidités en cours de route.

En pratique, de nombreuses échelles sont construites volontairement avec des durées inégales, en plaçant en premier des échelons plus courts (3 ou 6 mois) afin que les premières décisions de réinvestissement arrivent rapidement, tandis que des échelons plus longs (9 ou 12 mois, voire au-delà) ancrent l'échelle avec un taux fixe plus élevé pour les fonds dont l'épargnant est certain de ne pas avoir besoin prochainement.

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