Calculadora de CD (Certificado de Depósito)

Calculadora de CD gratuita: introduce el depósito, el APY y el plazo para estimar el pago de tu certificado de depósito, y compáralo con una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA).

CD frente a HYSA: ¿cuál es la diferencia?

Un Certificado de Depósito (CD) fija un APY (rendimiento porcentual anual) durante un plazo determinado, a cambio de una penalización si retiras el dinero antes de tiempo. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA) paga un APY variable que el banco puede subir o bajar en cualquier momento, pero tu dinero permanece totalmente disponible y sin penalización por retiro.

Esta calculadora proyecta el valor al vencimiento de un CD con su tasa fija, en comparación con el mismo depósito colocado en una HYSA durante el mismo plazo, asumiendo que la tasa de la HYSA que ingreses se mantiene constante. También estima la penalización que pagarías si necesitaras romper el CD antes de tiempo.

Cómo usar esta calculadora de CD

Ingresa el monto de tu depósito La cantidad que planeas depositar en el CD y, para comparar, en la HYSA.
Ingresa el APY y el plazo del CD Usa la tasa y el plazo (en meses) anunciados por el banco o cooperativa de crédito que estás considerando.
Ingresa un APY de HYSA para comparar Usa una tasa actual destacada de HYSA para ver cómo se comparan ambas opciones durante el mismo período.
Ingresa una penalización por retiro anticipado, si aplica Ingresa 0 si estás seguro de que no necesitarás el dinero antes del vencimiento.

Consejos para aprovecharla mejor

Compara el APY, no solo la tasa de interés nominal: el APY ya incluye el efecto de la capitalización, así que es la cifra que permite comparar ofertas de manera equivalente.
Considera crear una escalera de CD (varios CD con fechas de vencimiento escalonadas) para tener acceso periódico a fondos sin renunciar a la tasa fija más alta del resto.
Revisa si un banco ofrece un CD sin penalización si quieres una tasa fija con la flexibilidad de retirar antes de tiempo sin cargo; estos suelen pagar un poco menos que un CD estándar.
Las tasas de HYSA pueden cambiar en cualquier momento, así que la tasa que ingreses aquí es solo una fotografía del momento; revísala periódicamente si comparas durante un período de tenencia largo.

Cuándo usar esta calculadora

Elegir entre un CD y una cuenta de ahorros

Compara el pago garantizado del CD con la tasa variable de una HYSA antes de comprometer tu dinero.

Escalonar CD en distintos plazos

Ejecuta esta calculadora para cada plazo que estés considerando y compara los valores al vencimiento uno al lado del otro.

Estimar el costo de romper un CD antes de tiempo

Revisa la penalización antes de retirar fondos de un CD existente antes de lo previsto.

Glosario de CD y HYSA

APY (rendimiento porcentual anual): La tasa de retorno anual efectiva, incluyendo el efecto de la capitalización, expresada en un solo porcentaje.
Certificado de Depósito (CD): Un depósito a plazo que paga un APY fijo durante un período determinado, a cambio de un acceso restringido a los fondos.
Cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA): Una cuenta de ahorros, generalmente ofrecida por un banco en línea, que paga un APY variable muy por encima del promedio nacional mientras mantiene los fondos totalmente líquidos.
Penalización por retiro anticipado: Un cargo, normalmente expresado como una cantidad de meses de interés, que se cobra al retirar fondos de un CD antes de su fecha de vencimiento.
Seguro FDIC: El seguro federal de depósitos que protege tanto los CD como las cuentas de ahorro en bancos miembros hasta $250,000 por depositante, por banco y por categoría de titularidad.

Preguntas frecuentes sobre la calculadora de CD

Un CD suele ser mejor si puedes dejar los fondos intactos durante todo el plazo y su APY es más alto que las tasas disponibles de HYSA. Una HYSA suele ser mejor si podrías necesitar acceder a los fondos, o si las tasas de HYSA son actualmente más altas que las de CD, ya que las tasas fluctúan.

La mayoría de los bancos cobran una penalización por retiro anticipado, generalmente un número fijo de meses de interés, que se descuenta de tu pago. Algunos bancos limitan la penalización para que nunca pierdas el capital, pero esto varía según la institución, así que revisa el acuerdo de tu cuenta.

Sí, ambos suelen estar cubiertos por el seguro de la FDIC (o el seguro de la NCUA en cooperativas de crédito) hasta $250,000 por depositante, por institución y por categoría de titularidad, siempre que el banco o la cooperativa sea miembro.

El APY ya refleja el efecto de la capitalización durante un año, así que aplicarlo directamente al depósito durante el plazo elegido da un resultado equivalente sin necesidad de conocer el esquema específico de capitalización del banco.

Curiosidad — Por qué las tasas de CD y de ahorro se mueven de forma diferente

Las tasas de CD y de HYSA siguen ambas el entorno general de tasas de interés, pero no siempre se mueven al mismo ritmo. Los bancos suelen fijar las tasas de CD según sus expectativas sobre hacia dónde irán las tasas durante el plazo del CD, por lo que un banco que anticipa recortes de tasas puede ofrecer un CD a largo plazo con una tasa inferior a la que actualmente paga su propia HYSA, apostando en la práctica a que la tasa de ahorro de hoy no durará.

Por eso, a veces un CD a 1 año paga menos que una HYSA en el mismo banco: el CD fija la tasa de hoy durante todo el año, sin importar lo que ocurra después, mientras que la tasa de la HYSA puede reducirse en el momento en que cambie el entorno general de tasas. Los ahorradores que esperan que las tasas bajen pronto suelen ver esa fijación como una protección valiosa; quienes esperan que las tasas suban, o que valoran la flexibilidad, tienden a preferir la HYSA.

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