Calculadora de CD (Certificado de Depósito)

Calculadora de CD gratuita: informe o depósito, a APY e o prazo para estimar o resgate do seu certificado de depósito e compare com uma conta poupança de alto rendimento (HYSA).

CD ou HYSA: qual é a diferença?

Um Certificado de Depósito (CD) fixa uma APY (rendimento percentual anual) por um prazo determinado, em troca de uma multa caso você resgate antecipadamente. Uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) paga uma APY variável que o banco pode aumentar ou reduzir a qualquer momento, mas seu dinheiro permanece totalmente disponível, sem multa por resgate.

Esta calculadora projeta o valor no vencimento de um CD com sua taxa fixa, em comparação com o mesmo depósito aplicado em uma HYSA pelo mesmo prazo, assumindo que a taxa da HYSA informada permaneça constante. Também estima a multa que você pagaria caso precisasse resgatar o CD antecipadamente.

Como usar esta calculadora de CD

Informe o valor do seu depósito O valor que você planeja depositar no CD e, para comparação, na HYSA.
Informe a APY e o prazo do CD Use a taxa e o prazo (em meses) anunciados pelo banco ou cooperativa de crédito que você está considerando.
Informe uma APY de HYSA para comparação Use uma taxa atual de destaque de HYSA para ver como as duas opções se comparam no mesmo período.
Informe uma multa por resgate antecipado, se aplicável Informe 0 se tiver certeza de que não precisará do dinheiro antes do vencimento.

Dicas para aproveitar melhor

Compare a APY, não apenas a taxa de juros nominal: a APY já inclui o efeito da capitalização, então é o número que permite comparar ofertas de forma equivalente.
Considere montar uma escada de CDs (vários CDs com vencimentos escalonados) para ter acesso periódico aos fundos sem abrir mão da taxa fixa mais alta do restante.
Verifique se um banco oferece um CD sem multa se você quiser uma taxa fixa com a flexibilidade de resgatar antecipadamente sem cobrança; esses costumam pagar um pouco menos do que um CD padrão.
As taxas de HYSA podem mudar a qualquer momento, então a taxa informada aqui é apenas um retrato do momento; reveja-a periodicamente se estiver comparando por um período de retenção longo.

Quando usar esta calculadora

Escolher entre um CD e uma conta poupança

Compare o valor garantido do CD com a taxa variável de uma HYSA antes de comprometer seu dinheiro.

Escalonar CDs em diferentes prazos

Execute esta calculadora para cada prazo que estiver considerando e compare os valores no vencimento lado a lado.

Estimar o custo de resgatar um CD antecipadamente

Verifique a multa antes de resgatar fundos de um CD existente antes do previsto.

Glossário de CD e HYSA

APY (rendimento percentual anual): A taxa de retorno anual efetiva, incluindo o efeito da capitalização, expressa em uma única porcentagem.
Certificado de Depósito (CD): Um depósito a prazo que paga uma APY fixa por um período determinado, em troca de acesso restrito aos fundos.
Conta poupança de alto rendimento (HYSA): Uma conta poupança, geralmente oferecida por um banco digital, que paga uma APY variável bem acima da média nacional, mantendo os fundos totalmente líquidos.
Multa por resgate antecipado: Uma taxa, normalmente expressa como um número de meses de juros, cobrada ao resgatar fundos de um CD antes da data de vencimento.
Seguro FDIC: O seguro federal de depósitos que protege tanto CDs quanto contas poupança em bancos associados até US$ 250.000 por depositante, por banco e por categoria de titularidade.

Perguntas frequentes sobre a calculadora de CD

Um CD geralmente é melhor se você puder deixar os fundos intactos durante todo o prazo e sua APY for maior do que as taxas de HYSA disponíveis. Uma HYSA geralmente é melhor se você puder precisar acessar os fundos, ou se as taxas de HYSA estiverem atualmente mais altas do que as de CD, já que as taxas variam.

A maioria dos bancos cobra uma multa por resgate antecipado, geralmente um número fixo de meses de juros, deduzida do valor recebido. Alguns bancos limitam a multa para que você nunca perca o principal, mas isso varia de instituição para instituição, então verifique o contrato da sua conta.

Sim, ambos costumam ser cobertos pelo seguro FDIC (ou seguro NCUA em cooperativas de crédito) até US$ 250.000 por depositante, por instituição e por categoria de titularidade, desde que o banco ou a cooperativa seja associado.

A APY já reflete o efeito da capitalização ao longo de um ano, então aplicá-la diretamente ao depósito pelo prazo escolhido gera um resultado equivalente sem precisar conhecer o esquema específico de capitalização do banco.

Curiosidade — Por que as taxas de CD e de poupança se movem de forma diferente

As taxas de CD e de HYSA acompanham o ambiente geral de taxas de juros, mas nem sempre se movem no mesmo ritmo. Os bancos geralmente definem as taxas de CD com base em suas expectativas sobre para onde as taxas devem ir durante o prazo do CD, então um banco que espera cortes de juros pode oferecer um CD de prazo mais longo com uma taxa inferior à que sua própria HYSA paga atualmente, apostando, na prática, que a taxa de poupança de hoje não vai durar.

É por isso que um CD de 1 ano às vezes paga menos do que uma HYSA no mesmo banco: o CD fixa a taxa de hoje pelo ano inteiro, independentemente do que acontecer depois, enquanto a taxa da HYSA pode ser reduzida no momento em que o ambiente geral de taxas mudar. Poupadores que esperam que as taxas caiam em breve costumam ver essa fixação como uma proteção valiosa; já quem espera que as taxas subam, ou valoriza a flexibilidade, tende a preferir a HYSA.

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