CD計算器（美國定期存單）
輸入存款金額、APY（年化收益率）和存期，估算美國CD（定期存單）的到期收益，並與高收益儲蓄帳戶（HYSA）進行比較。
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CD與HYSA有何差異
CD（定期存單）會在約定存期內鎖定固定的APY（年化收益率），提前解約需支付罰息；HYSA（高收益儲蓄帳戶）則支付浮動APY，銀行可隨時調整利率，但資金可隨時支取且無罰息。
本工具會按CD的固定利率估算到期金額，並與相同金額、相同存期存入HYSA（假設您輸入的利率保持不變）時的評估金額進行比較，同時估算提前解約CD時可能產生的罰息。
如何使用本CD計算器
- 輸入存款金額 您計劃存入CD的金額（為便於比較，假設同樣金額存入HYSA）。
- 輸入CD的APY和存期 使用您正在考慮的銀行或信用合作社公布的利率和存期（月）。
- 輸入用於比較的HYSA APY 使用當前主流HYSA的利率，即可比較相同存期下兩種方案的差異。
- 如有需要，輸入提前解約罰息 如果確定不會在到期前支取資金，保持為0即可。
用好本工具的小技巧
- 比較時請看APY而非表面利率，因為APY已包含複利效果，能讓不同產品之間的比較更加公平。
- 可以考慮搭建CD階梯（多張到期日錯開的CD），這樣既能定期取得可支取的資金，又不必放棄其餘資金較高的固定利率。
- 如果希望保留固定利率的同時又能免罰息提前解約，可以了解銀行是否提供無罰息CD，不過這類產品的利率通常略低於一般CD。
- HYSA利率隨時可能變動，因此這裡輸入的利率只是當下的快照。如果您比較的是較長的持有期，建議定期重新核對利率。
適用情境
在CD和儲蓄帳戶之間做選擇
在鎖定資金之前，比較CD確定的到期收益與浮動利率的HYSA。
按不同期限搭建CD階梯
針對每個考慮中的存期分別執行本工具，並列比較到期金額。
估算提前解約CD的成本
在提前解約現有CD之前，先確認預估罰息。
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術語表
- APY（年化收益率）
- 包含複利效果在內的實際年化收益率，以單一百分比表示。
- CD（定期存單）
- 在約定存期內鎖定固定APY、但支取受到限制的定期存款產品。
- HYSA（高收益儲蓄帳戶）
- 通常由網路銀行提供的儲蓄帳戶，其浮動APY明顯高於全國平均水準，且資金可隨時支取。
- 提前解約罰息
- 在CD到期前支取資金時收取的費用，通常按若干個月的利息計算。
- FDIC存款保險
- 美國聯邦存款保險公司提供的保護，只要銀行為會員機構，每位存款人、每家銀行、每類帳戶可獲最高25萬美元的保障，CD和儲蓄帳戶均適用。
常見問題
如果您能將資金存滿整個存期，且CD的APY高於當前HYSA利率，CD通常較划算。如果您可能需要動用這筆資金，或當前HYSA利率高於CD（利率會波動），HYSA通常較合適。
大多數銀行會收取提前解約罰息，通常按固定月數的利息計算，並從到手金額中扣除。部分銀行會設置罰息上限以保證本金不受損，但具體條款因銀行而異，請查閱帳戶協議。
是的，只要銀行（信用合作社則為NCUA保險）為會員機構，每位存款人、每家機構、每類帳戶通常均可獲最高25萬美元的保障，CD和儲蓄帳戶都適用。
因為APY已經包含了一年內複利的效果，直接將其套用於所選存期即可得到等效結果，無需了解銀行具體的複利計息方式。
閒話 ― 為什麼CD利率和儲蓄利率的走勢不同
CD利率與HYSA利率都會受整體利率環境影響，但二者的走勢並不總是一致。銀行通常會根據對CD存期內利率走勢的預期來設定CD利率，因此如果某家銀行預計未來會降息，其較長期限CD的利率甚至可能低於該行當前HYSA的利率，這相當於押注今天的儲蓄利率不會持續太久。
這也是為什麼同一家銀行的1年期CD有時會比其HYSA利率還低：CD會將簽約時的利率鎖定一整年，無論此後利率如何變化；而HYSA的利率則可能在整體利率環境一變化時就被調降。預計利率即將下降的存款人，往往會將這種鎖定視為有價值的保障；而預計利率上升、或更看重資金靈活性的存款人，則更傾向於選擇HYSA。
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