Calculateur de compte du marché monétaire (CD vs. HYSA vs. MMA)

Calculateur de compte du marché monétaire gratuit : indiquez votre dépôt et la durée pour comparer côte à côte un CD, un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) et un compte du marché monétaire (MMA).

CD vs. HYSA vs. MMA : quelle est la différence ?

Un Certificat de Dépôt (CD) garantit un APY (taux de rendement annuel) fixe pendant une durée déterminée, en contrepartie d'une pénalité en cas de retrait anticipé. Un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) verse un APY variable que la banque peut relever ou abaisser à tout moment, sans pénalité de retrait. Un compte du marché monétaire (MMA) est lui aussi un compte de dépôt à taux variable, mais de nombreuses banques permettent d'émettre des chèques ou d'utiliser une carte de débit sur le solde, ce qui lui confère une liquidité plus proche d'un compte courant qu'un HYSA, souvent en contrepartie d'une exigence de solde minimum ou d'un nombre limité de transactions par mois.

Ce calculateur projette la valeur à l'échéance d'un CD à taux fixe, en comparaison du même dépôt placé sur un HYSA et sur un MMA pendant la même durée, en supposant que les taux de HYSA et de MMA que vous indiquez restent constants. Il estime également la pénalité que vous paieriez si vous deviez retirer les fonds du CD avant son échéance.

Comment utiliser ce calculateur

Indiquez le montant de votre dépôt Le calculateur suppose que le même montant est déposé sur les trois comptes.
Indiquez l'APY et la durée de comparaison du CD Utilisez le taux et la durée (en mois) annoncés par la banque ou la coopérative de crédit que vous envisagez.
Indiquez un APY de HYSA et de MMA pour comparaison Utilisez les taux actuels parmi les meilleurs pour les HYSA et les MMA afin de voir comment les trois options se comparent sur la même période.
Indiquez une pénalité de retrait anticipé, le cas échéant Indiquez 0 si vous êtes certain de ne pas avoir besoin des fonds avant l'échéance du CD.

Astuces pour en tirer le meilleur parti

Comparez l'APY, pas seulement le taux d'intérêt nominal : l'APY intègre déjà l'effet des intérêts composés, c'est donc le chiffre qui permet de comparer les offres de manière équitable.
Si vous envisagez un MMA, vérifiez l'exigence de solde minimum et la limite mensuelle de transactions en plus du taux. Passer sous le minimum peut entraîner un taux plus bas ou des frais mensuels dans certaines banques.
Vérifiez si une banque propose un CD sans pénalité si vous souhaitez un taux fixe avec la possibilité de retirer les fonds à tout moment sans frais ; ces produits rapportent généralement un peu moins qu'un CD classique.
Les taux des HYSA et des MMA peuvent changer à tout moment ; les taux que vous saisissez ici ne sont donc qu'un instantané. Vérifiez-les régulièrement si votre comparaison porte sur une longue période de détention.

Quand utiliser ce calculateur

Choisir entre un CD, un HYSA et un MMA

Comparez le montant garanti du CD à la valeur projetée de deux alternatives liquides à taux variable avant d'immobiliser vos fonds.

Avoir besoin d'un accès par chèque ou par carte de débit à votre épargne

Découvrez combien de rendement vous pourriez perdre (ou gagner) en choisissant un MMA plutôt qu'un HYSA pour cette liquidité supplémentaire.

Estimer le coût d'un retrait anticipé d'un CD

Vérifiez la pénalité avant de retirer des fonds d'un CD existant avant son échéance.

Glossaire

APY (Annual Percentage Yield): Le taux de rendement annuel effectif, intégrant l'effet des intérêts composés, exprimé en un seul pourcentage.
Certificat de Dépôt (CD): Un dépôt à terme qui verse un APY fixe pendant une durée déterminée, en contrepartie d'un accès restreint aux fonds.
Compte d'épargne à haut rendement (HYSA): Un compte d'épargne, généralement proposé par une banque en ligne, qui verse un APY variable nettement supérieur à la moyenne nationale tout en gardant les fonds entièrement disponibles.
Compte du marché monétaire (MMA): Un compte de dépôt à taux variable, semblable à un HYSA, qui ajoute souvent un accès par chèque ou par carte de débit en contrepartie d'une exigence de solde minimum.
Pénalité de retrait anticipé: Des frais, généralement exprimés en un nombre de mois d'intérêts, prélevés lors d'un retrait de fonds d'un CD avant sa date d'échéance.
Assurance FDIC: L'assurance fédérale des dépôts qui protège à la fois les CD, les HYSA et les MMA dans les banques membres, à hauteur de 250 000 dollars par déposant, par banque et par catégorie de compte.

Questions fréquentes

Les deux versent un APY variable, mais un compte du marché monétaire permet souvent d'émettre des chèques ou d'utiliser une carte de débit sur le solde, ce qui lui confère une liquidité plus proche d'un compte courant. En contrepartie, les MMA exigent plus souvent un solde minimum ou imposent une limite mensuelle de transactions, tandis que de nombreux HYSA ont des exigences de solde minimum plus faibles, voire inexistantes.

Un CD a tendance à l'emporter si vous pouvez laisser les fonds intacts pendant toute la durée et que son APY est le plus élevé des trois. Un MMA convient aux épargnants souhaitant un accès occasionnel par chèque ou par débit ; un HYSA convient à ceux qui recherchent une épargne simple et disponible, sans exigence de solde minimum. Les taux changent chaque jour, alors vérifiez les offres actuelles avant de déposer des fonds.

La plupart des banques appliquent une pénalité de retrait anticipé, généralement un nombre fixe de mois d'intérêts, déduite du montant versé. Certaines banques plafonnent la pénalité afin que vous ne perdiez jamais le capital, mais cela varie selon l'établissement ; vérifiez les conditions de votre compte.

Oui, les trois sont généralement couverts par l'assurance FDIC (ou l'assurance NCUA pour les coopératives de crédit) à hauteur de 250 000 dollars par déposant, par établissement et par catégorie de compte, tant que la banque ou la coopérative en est membre.

Anecdote — Pourquoi un compte du marché monétaire n'est pas un fonds du marché monétaire

Un compte du marché monétaire (MMA) est souvent confondu avec un fonds du marché monétaire (MMF), mais il s'agit de deux produits juridiquement distincts. Un MMA est un compte de dépôt proposé par une banque ou une coopérative de crédit, assuré par la FDIC (ou la NCUA) au même titre qu'un CD ou un HYSA. Un MMF, en revanche, est un type de fonds commun de placement vendu par un courtier, qui investit dans des instruments à court terme tels que des bons du Trésor et des billets de trésorerie. Il est généralement couvert par la protection de la SIPC pour le compte de courtage lui-même, et non par l'assurance des dépôts de la FDIC, et le prix de ses parts n'est pas garanti.

Cette distinction s'est révélée importante lors de la crise financière de 2008, lorsqu'un fonds du marché monétaire de premier plan a vu la valeur de sa part passer sous le seuil symbolique de 1,00 dollar après la défaillance de l'un de ses actifs, rappelant aux investisseurs que les MMF, malgré leur réputation de stabilité, sont des produits d'investissement et non des dépôts assurés. Un MMA bancaire ne peut pas connaître ce même phénomène ; il se contente d'accumuler des intérêts sur le solde que vous y déposez. Les deux noms se ressemblant fortement, il vaut mieux vérifier quel produit une banque ou un courtier propose réellement avant d'ouvrir un compte.

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