Calcolatore CD (Certificate of Deposit)

Calcolatore CD gratuito: inserisci deposito, APY e durata per stimare il rendimento a scadenza del tuo certificato di deposito e confrontalo con un conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA).

CD o HYSA: qual è la differenza?

Un Certificate of Deposit (CD) blocca un APY (rendimento percentuale annuo) fisso per una durata prestabilita, in cambio di una penale in caso di prelievo anticipato. Un conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA) paga un APY variabile che la banca può aumentare o ridurre in qualsiasi momento, ma i fondi restano sempre completamente disponibili, senza penali di prelievo.

Questo calcolatore stima il valore a scadenza di un CD al suo tasso fisso, confrontandolo con lo stesso deposito collocato in un HYSA per la stessa durata, presupponendo che il tasso HYSA inserito resti costante. Stima inoltre la penale che pagheresti se avessi bisogno di chiudere il CD in anticipo.

Come usare questo calcolatore CD

Inserisci l'importo del deposito L'importo che intendi depositare nel CD e, per confronto, nel HYSA.
Inserisci APY e durata del CD Usa il tasso e la durata (in mesi) pubblicizzati dalla banca o cooperativa di credito che stai valutando.
Inserisci un APY HYSA di confronto Usa un tasso HYSA attualmente tra i più alti per confrontare le due opzioni sullo stesso periodo.
Inserisci una penale per prelievo anticipato, se pertinente Inserisci 0 se sei certo di non aver bisogno dei fondi prima della scadenza.

Consigli per sfruttarlo al meglio

Confronta l'APY, non solo il tasso di interesse nominale: l'APY include già l'effetto della capitalizzazione, quindi è il valore giusto per confrontare le offerte in modo equo.
Valuta di costruire una scaletta di CD (più CD con scadenze scaglionate) per avere accesso periodico ai fondi senza rinunciare al tasso fisso più alto sul resto del capitale.
Verifica se una banca offre un CD senza penale, se desideri un tasso fisso con la flessibilità di prelevare in anticipo senza costi: questi prodotti in genere rendono leggermente meno di un CD standard.
I tassi HYSA possono cambiare in qualsiasi momento, quindi il tasso che inserisci qui è solo una fotografia del momento: ricontrollalo periodicamente se stai confrontando un periodo di detenzione lungo.

Quando usare questo calcolatore

Scegliere tra un CD e un conto di risparmio

Confronta il rendimento garantito del CD con il tasso variabile di un HYSA prima di vincolare i tuoi fondi.

Scaglionare CD su diverse durate

Esegui questo calcolatore per ogni durata che stai valutando e confronta i valori a scadenza fianco a fianco.

Stimare il costo di chiudere un CD in anticipo

Verifica la penale prima di prelevare fondi da un CD esistente prima del previsto.

Glossario CD e HYSA

APY (Annual Percentage Yield): Il tasso di rendimento annuo effettivo, incluso l'effetto della capitalizzazione, espresso in un'unica percentuale.
Certificate of Deposit (CD): Un deposito vincolato che paga un APY fisso per una durata prestabilita, in cambio di un accesso limitato ai fondi.
High-Yield Savings Account (HYSA): Un conto di risparmio, solitamente offerto da una banca online, che paga un APY variabile ben superiore alla media nazionale mantenendo i fondi completamente liquidi.
Penale per prelievo anticipato: Una commissione, di norma espressa come un numero di mesi di interessi, applicata quando si prelevano fondi da un CD prima della data di scadenza.
Assicurazione FDIC: L'assicurazione federale sui depositi che protegge sia i CD sia i conti di risparmio presso le banche associate fino a 250.000 dollari per depositante, per banca e per categoria di intestazione.

Domande frequenti sul calcolatore CD

Un CD è generalmente preferibile se puoi lasciare i fondi intatti per l'intera durata e il suo APY è superiore ai tassi HYSA disponibili. Un HYSA è generalmente preferibile se potresti aver bisogno di accedere ai fondi, o se i tassi HYSA sono attualmente più alti di quelli dei CD, dato che i tassi variano.

La maggior parte delle banche applica una penale per prelievo anticipato, in genere un numero fisso di mesi di interessi, detratta dall'importo liquidato. Alcune banche limitano la penale in modo da non intaccare mai il capitale, ma la prassi varia da istituto a istituto: verifica il contratto del tuo conto.

Sì, entrambi sono generalmente coperti dall'assicurazione FDIC (o dall'assicurazione NCUA presso le cooperative di credito) fino a 250.000 dollari per depositante, per istituto e per categoria di intestazione, purché la banca o la cooperativa sia associata.

L'APY riflette già l'effetto della capitalizzazione su un anno, quindi applicarlo direttamente al deposito per la durata scelta produce un risultato equivalente senza dover conoscere lo schema di capitalizzazione specifico della banca.

Curiosità — Perché i tassi dei CD e quelli dei conti di risparmio si muovono in modo diverso

I tassi dei CD e quelli dei HYSA seguono entrambi l'andamento generale dei tassi di interesse, ma non si muovono sempre di pari passo. Le banche in genere fissano i tassi dei CD in base alle loro aspettative su come si muoveranno i tassi durante la durata del CD: una banca che prevede tagli dei tassi può quindi offrire un CD a lungo termine con un tasso inferiore a quello attualmente pagato dal proprio HYSA, scommettendo di fatto che il tasso di risparmio odierno non durerà.

Ecco perché un CD a 1 anno a volte rende meno di un HYSA presso la stessa banca: il CD blocca il tasso odierno per l'intero anno, indipendentemente da ciò che accade in seguito, mentre il tasso del HYSA può essere ridotto non appena cambia il contesto generale dei tassi. I risparmiatori che si aspettano un calo dei tassi nel breve termine spesso vedono questo blocco come una protezione preziosa; chi invece si aspetta un rialzo dei tassi, o dà valore alla flessibilità, tende a preferire il HYSA.

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