Calculateur de remboursement de dettes (boule de neige vs. avalanche)
Indiquez le solde, le taux d'intérêt et le paiement minimum de chaque dette, ainsi que votre paiement mensuel supplémentaire, pour comparer la méthode boule de neige (plus petit solde d'abord) et la méthode avalanche (taux le plus élevé d'abord) en termes de durée de remboursement et d'intérêts totaux.
Que sont les méthodes boule de neige et avalanche ?
Lorsque vous avez plusieurs dettes en même temps, l'ordre dans lequel vous les remboursez influe à la fois sur le temps nécessaire pour devenir libre de dettes et sur le montant des intérêts payés en cours de route. Deux stratégies populaires répondent à cette question : la méthode boule de neige, qui cible d'abord le plus petit solde pour créer un élan grâce à des victoires rapides, et la méthode avalanche, qui cible d'abord le taux d'intérêt le plus élevé afin de minimiser mathématiquement le total des intérêts payés.
Ce calculateur prend vos dettes (solde, TAEG et paiement minimum) ainsi que tout montant supplémentaire que vous pouvez payer chaque mois, puis simule les deux stratégies pour vous montrer le calendrier de remboursement, les intérêts totaux et le montant total payé pour chacune. Dans les deux méthodes, vous payez le minimum sur chaque dette tout en consacrant la totalité du paiement supplémentaire à votre dette la plus prioritaire ; une fois une dette remboursée, son paiement minimum vient s'ajouter au paiement supplémentaire disponible pour la dette suivante.
Mode d'emploi
- Indiquez le solde, le TAEG et le paiement minimum de chaque dette Incluez les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts automobiles et toute autre dette que vous remboursez activement
- Ajoutez d'autres dettes si nécessaire Cliquez sur « Ajouter une dette » pour saisir des soldes supplémentaires au-delà des deux par défaut
- Indiquez votre paiement mensuel supplémentaire Il s'agit du montant que vous pouvez consacrer confortablement au remboursement de vos dettes, au-delà de la somme de vos paiements minimums
- Comparez les résultats Examinez le délai de remboursement et les intérêts totaux des méthodes boule de neige et avalanche pour décider quelle approche vous convient le mieux
Astuces pour en tirer le meilleur parti
- Les soldes de carte de crédit affichent souvent un TAEG de 15 à 25 %, ce qui explique pourquoi ils ont tendance à être la priorité principale avec la méthode avalanche. Il est généralement judicieux de commencer par examiner vos dettes au taux le plus élevé.
- Si le délai de remboursement semble trop long, ou si le calculateur ne trouve aucune date de remboursement, envisagez d'augmenter votre paiement mensuel supplémentaire ou de vous renseigner sur le regroupement de dettes pour réduire vos taux d'intérêt.
- Lorsque l'écart d'intérêts entre la méthode boule de neige et la méthode avalanche est faible, il est raisonnable de privilégier la méthode qui vous motive le plus à respecter votre plan.
- Nommer vos dettes (par exemple « Carte Visa » ou « Prêt auto ») facilite le suivi de chaque solde lorsque vous examinez les résultats.
Cas d'usage courants
Planifier une stratégie de remboursement pour plusieurs dettes
Si vous jonglez entre des soldes de carte de crédit, un prêt personnel et un prêt automobile, cela vous aide à décider laquelle traiter en premier
Choisir entre motivation et économies totales
Comparez si l'élan psychologique de la méthode boule de neige ou les économies d'intérêts de la méthode avalanche convient mieux à votre situation
Tester l'effet des paiements supplémentaires sur la vitesse de remboursement
Ajustez le montant de votre paiement mensuel supplémentaire pour voir de combien de temps vous pourriez avancer votre libération de dettes
Glossaire
- méthode boule de neige
- Une stratégie de remboursement qui cible en premier la dette dont le solde est le plus petit, quel que soit le taux d'intérêt. Rembourser rapidement les petites dettes peut créer un élan et une motivation pour continuer.
- méthode avalanche
- Une stratégie de remboursement qui cible en premier la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé, quel que soit le solde. Cette approche minimise mathématiquement le total des intérêts payés sur l'ensemble des dettes.
- TAEG
- Taux Annuel Effectif Global : le coût annuel d'un emprunt, exprimé en pourcentage du solde. Les soldes de carte de crédit affichent souvent un TAEG de 15 à 25 %, ce qui en fait une priorité fréquente avec la méthode avalanche.
- paiement supplémentaire
- Tout montant payé au-delà des paiements minimums exigés. Consacrer la totalité de ce montant à une seule dette à la fois (plutôt que de le répartir) permet de rembourser les dettes plus rapidement que de le répartir également.
Questions fréquentes
Anecdote — L'origine des noms « boule de neige » et « avalanche »
La méthode boule de neige tire son nom de la façon dont une petite boule de neige grossit en dévalant une pente, accumulant davantage de neige et d'élan à chaque tour. Une fois une petite dette remboursée, le paiement minimum que vous y consacriez « s'ajoute » au paiement de votre dette suivante, si bien que le montant que vous pouvez consacrer au remboursement grandit de plus en plus, tout comme une boule de neige.
La méthode avalanche, elle, emprunte son image au fait que les avalanches ont tendance à démarrer au point le plus instable d'une pente. Appliqué aux dettes, ce « point le plus instable » correspond à la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé, celle qui croît le plus vite et vous coûte le plus cher si elle n'est pas traitée, c'est donc celle que la méthode avalanche fait tomber en premier.
Les deux stratégies ont acquis une large reconnaissance dans les années 2000 grâce aux auteurs et conseillers en finances personnelles aux États-Unis. La méthode boule de neige, en particulier, a été popularisée par un livre de finances personnelles à succès qui soutenait que la psychologie comportementale compte souvent plus que les mathématiques pures : la satisfaction émotionnelle d'éliminer complètement une dette, même petite, peut faire la différence entre persévérer dans un plan de remboursement et l'abandonner.