Calculadora de Quitação de Dívidas (Bola de Neve vs. Avalanche)
Insira o saldo, a taxa de juros e o pagamento mínimo de cada dívida, junto com o valor extra que você pode pagar por mês, para comparar o método Bola de Neve (menor saldo primeiro) e o método Avalanche (maior taxa primeiro) em tempo de quitação e juros totais.
O que são os métodos Bola de Neve e Avalanche?
Quando você tem várias dívidas ao mesmo tempo, a ordem em que as quita afeta tanto o tempo até ficar livre delas quanto o total de juros pago ao longo do caminho. Duas estratégias populares tratam dessa questão: o método Bola de Neve, que prioriza o menor saldo para gerar impulso por meio de pequenas vitórias, e o método Avalanche, que prioriza a maior taxa de juros para minimizar matematicamente o total de juros pagos.
Esta calculadora usa suas dívidas (saldo, taxa de juros anual e pagamento mínimo), além de qualquer valor extra que você possa pagar por mês, e simula as duas estratégias para mostrar o cronograma de quitação, os juros totais e o valor total pago em cada uma. Em ambos os métodos, você paga o mínimo de cada dívida enquanto direciona todo o pagamento extra para a dívida de maior prioridade; assim que uma dívida é quitada, seu pagamento mínimo passa a somar-se ao valor extra disponível para a próxima dívida da lista.
Como usar
- Informe o saldo, a taxa de juros anual e o pagamento mínimo de cada dívida Inclua cartões de crédito, empréstimos pessoais, financiamento de veículo e qualquer outra dívida que você esteja quitando ativamente
- Adicione mais dívidas se necessário Clique em "Adicionar uma dívida" para incluir mais saldos além dos dois padrão
- Informe seu pagamento extra mensal É o valor que você consegue destinar com folga às dívidas, além da soma dos pagamentos mínimos
- Compare os resultados Analise o tempo de quitação e os juros totais dos métodos Bola de neve e Avalanche para decidir qual combina melhor com você
Dicas para aproveitar melhor
- Saldos de cartão de crédito costumam ter taxas de 15% a 25% ao ano, por isso tendem a ser a principal prioridade no método avalanche. Revisar primeiro suas dívidas com a maior taxa costuma ser um bom ponto de partida.
- Se o tempo de quitação parecer longo demais, ou se a calculadora não conseguir encontrar uma data de quitação, considere aumentar seu pagamento extra mensal ou pesquisar a consolidação de dívidas para reduzir suas taxas de juros.
- Quando a economia de juros entre Bola de neve e Avalanche é pequena, é razoável priorizar o método que mantenha você mais motivado a seguir seu plano.
- Nomear suas dívidas (por exemplo, "Cartão Visa" ou "Financiamento do carro") facilita identificar qual saldo é qual ao revisar os resultados.
Casos de uso comuns
Planejar uma estratégia de quitação para várias dívidas
Se você está lidando com saldos de cartão de crédito, um empréstimo pessoal e um financiamento de carro, isso ajuda a decidir qual atacar primeiro
Escolher entre motivação e economia total
Compare se o impulso psicológico da Bola de neve ou a economia de juros da Avalanche combina melhor com a sua situação
Testar como pagamentos extras aceleram a quitação
Ajuste o valor do seu pagamento extra mensal para ver o quanto antes você poderia ficar livre de dívidas
Glossário
- método bola de neve
- Uma estratégia de quitação que prioriza a dívida com o menor saldo, independentemente da taxa de juros. Quitar rapidamente as dívidas menores pode gerar impulso e motivação para continuar.
- método avalanche
- Uma estratégia de quitação que prioriza a dívida com a maior taxa de juros, independentemente do saldo. Essa abordagem minimiza matematicamente o total de juros pagos em todas as dívidas.
- taxa de juros anual
- O custo anual de pegar dinheiro emprestado, expresso como percentual do saldo. Saldos de cartão de crédito costumam ter taxas de 15% a 25% ao ano, tornando-os uma prioridade comum no método avalanche.
- pagamento extra
- Qualquer valor pago além dos pagamentos mínimos exigidos. Direcionar todo esse valor a uma única dívida por vez (em vez de dividi-lo) quita as dívidas mais rápido do que distribuí-lo igualmente.
Perguntas frequentes
Curiosidade — De onde vêm os nomes "Bola de Neve" e "Avalanche"
O método bola de neve leva esse nome pela forma como uma pequena bola de neve cresce ao rolar morro abaixo, acumulando mais neve e impulso a cada volta. Assim que você quita uma dívida pequena, o pagamento mínimo que fazia nela passa a se somar ao pagamento da próxima dívida, então o valor que você consegue destinar para reduzir dívidas cresce cada vez mais, exatamente como uma bola de neve.
O método avalanche, por outro lado, toma emprestada a imagem da forma como as avalanches costumam começar no ponto mais instável de uma encosta. Aplicado às dívidas, esse "ponto mais instável" é a dívida com a maior taxa de juros — aquela que cresce mais rápido e custa mais caro se for deixada de lado — por isso o método avalanche derruba essa primeiro.
As duas estratégias ganharam ampla popularidade nos anos 2000 por meio de escritores e consultores de finanças pessoais nos Estados Unidos. O método bola de neve, em particular, foi popularizado por um livro de finanças pessoais best-seller que defendia que a psicologia comportamental muitas vezes importa mais do que a matemática pura: a vitória emocional de eliminar completamente uma dívida, mesmo que pequena, pode ser a diferença entre continuar com um plano de quitação e desistir dele.