债务偿还计算器（雪球法 vs 雪崩法）
输入每笔债务的余额、利率和最低还款额，以及每月可额外偿还的金额，即可比较雪球法（优先偿还余额最小的债务）和雪崩法（优先偿还利率最高的债务）在还清时间和总利息上的差异。
什么是债务雪球法和雪崩法？
当您同时背负多笔债务时，优先偿还哪一笔会直接影响到您需要多久才能还清所有债务，以及最终要支付多少利息。针对这个问题，有两种常见策略：债务雪球法优先偿还余额最小的债务，通过一笔笔还清来积累成就感和动力；债务雪崩法则优先偿还利率最高的债务，从数学角度将总利息支出降到最低。
本计算器会根据您输入的每笔债务信息（余额、年利率、最低还款额）以及每月可额外偿还的金额，分别模拟两种策略，展示各自的还款时间线、总利息和总还款额。在两种方法中，您都需要按时偿还每笔债务的最低还款额，同时将所有额外还款集中投入优先级最高的那笔债务；一旦某笔债务还清，其最低还款额就会并入下一笔优先债务的额外还款中。
使用方法
- 输入每笔债务的余额、年利率和最低还款额 包括信用卡、个人贷款、汽车贷款以及其他正在偿还的债务
- 如有需要可添加更多债务 点击「添加一笔债务」即可在默认的两笔之外输入更多余额
- 输入每月额外还款额 这是您在最低还款总额之外，每月能够轻松承担的额外还款金额
- 比较计算结果 查看雪球法和雪崩法各自的还清时间和总利息，选出更适合自己的方案
用好本工具的小技巧
- 信用卡余额的年利率通常在15%至25%之间，这也是它在雪崩法中常被列为最优先偿还对象的原因。建议先从利率最高的债务入手检查。
- 如果还清时间显得过长，或计算器无法找到还清日期，可以考虑增加每月额外还款额，或了解债务整合以降低利率。
- 当雪球法和雪崩法之间的利息节省差距很小时，选择更能让您坚持执行计划的方法也是合理的做法。
- 为每笔债务命名（例如「Visa信用卡」或「购车贷款」）可以让您在查看结果时更容易分清各笔余额。
常见使用场景
为多笔债务制定还款计划
如果您同时有信用卡欠款、个人贷款和汽车贷款，本工具可以帮助您决定优先偿还哪一笔
在成就感和总节省之间做选择
比较雪球法带来的心理激励和雪崩法带来的利息节省，看哪种更适合您的情况
测试额外还款对还清速度的影响
调整每月额外还款金额，看看能提前多久还清所有债务
术语表
- 债务雪球法
- 一种优先偿还余额最小的债务的还款策略，不考虑利率高低。快速还清较小的债务有助于积累动力，激励自己坚持下去。
- 债务雪崩法
- 一种优先偿还利率最高的债务的还款策略，不考虑余额大小。从数学角度来看，这种方式能将所有债务的总利息支出降到最低。
- APR（年利率）
- 即年化利率，是借款成本按余额百分比计算的年度费用。信用卡余额的年利率往往在15%至25%之间，因此常常是雪崩法优先处理的对象。
- 额外还款
- 指超出最低还款要求之外支付的金额。将这笔钱集中投入某一笔债务（而不是分散偿还），能比平均分配更快还清债务。
常见问题
闲话 ― 「雪球」与「雪崩」名字的由来
雪球法的名字来源于小雪球从山坡上滚下时的样子：每滚一圈就会沾上更多的雪，越滚越大，动力也越来越强。当您还清一笔较小的债务后，原本用于偿还它的最低还款额会「滚入」下一笔债务的还款中，于是您能用来还债的金额也像雪球一样越滚越大，这个策略因此得名。
与之相对，雪崩法的意象则来自雪崩通常从山坡上最不稳定的地方开始崩塌这一现象。放到债务上，那个「最不稳定的地方」就是利率最高的债务——如果放任不管，它增长得最快，代价也最大——因此雪崩法会优先将它「击垮」。
这两种策略在21世纪初通过美国的个人理财作家和顾问而广为人知。其中雪球法尤其因一本畅销的个人理财书籍而普及，该书主张行为心理学往往比纯粹的数学计算更重要：哪怕只是彻底还清一笔小额债务，那种情感上的成就感也可能是坚持还款计划与半途而废之间的关键差别。