債務清償計算機（雪球法 vs 雪崩法）
輸入每筆債務的餘額、利率與最低還款金額，以及每月可額外償還的金額，即可比較雪球法（優先償還餘額最小的債務）與雪崩法（優先償還利率最高的債務）在清償時間與總利息上的差異。
什麼是債務雪球法與雪崩法？
當您同時背負多筆債務時，優先償還哪一筆會直接影響到您需要多久才能全部清償，以及最終要支付多少利息。針對這個問題，有兩種常見策略：債務雪球法優先償還餘額最小的債務，透過一筆筆清償來累積成就感與動力；債務雪崩法則優先償還利率最高的債務，從數學角度將總利息支出降到最低。
本計算機會根據您輸入的每筆債務資訊（餘額、年利率、最低還款金額）以及每月可額外償還的金額，分別模擬兩種策略，呈現各自的清償時間軸、總利息與總還款金額。在兩種方法中，您都需要按時償還每筆債務的最低金額，同時將所有額外還款集中投入優先順位最高的那筆債務；一旦某筆債務清償完畢，其最低還款金額就會併入下一筆優先債務的額外還款中。
使用方法
- 輸入每筆債務的餘額、年利率與最低還款金額 包含信用卡、信貸、車貸以及其他正在償還中的債務
- 視需要新增更多債務 點擊「新增一筆債務」即可在預設的兩筆之外輸入更多餘額
- 輸入每月額外還款金額 這是您在最低還款總額之外，每月能夠輕鬆負擔的額外還款金額
- 比較計算結果 查看雪球法與雪崩法各自的清償時間與總利息，選出更適合自己的方案
用好本工具的小技巧
- 信用卡循環利率通常落在15%至25%之間，這也是它在雪崩法中常被列為最優先償還對象的原因。建議先從利率最高的債務開始檢視。
- 如果清償時間顯得過長，或計算機找不到清償日期，可以考慮增加每月額外還款金額，或了解債務整合以降低利率。
- 當雪球法與雪崩法之間的利息節省差距不大時，選擇更能讓自己堅持執行計畫的方法也是合理的做法。
- 為每筆債務命名（例如「Visa信用卡」或「購車貸款」）能讓您在檢視結果時更容易區分各筆餘額。
常見應用情境
為多筆債務擬定清償計畫
若您同時有信用卡欠款、信貸與車貸，本工具能協助您判斷該優先償還哪一筆
在成就感與總節省之間做選擇
比較雪球法帶來的心理激勵，以及雪崩法帶來的利息節省，看哪種更符合您的情況
測試額外還款對清償速度的影響
調整每月額外還款金額，看看能提早多久清償所有債務
名詞解釋
- 債務雪球法
- 一種優先償還餘額最小之債務的清償策略，不考慮利率高低。快速清償較小筆的債務有助於累積動力，激勵自己持續執行下去。
- 債務雪崩法
- 一種優先償還利率最高之債務的清償策略，不考慮餘額大小。從數學角度來看，這種方式能將所有債務的總利息支出降到最低。
- 年利率（APR）
- 是借款成本以餘額百分比表示的年度費用。信用卡循環利率往往落在15%至25%之間，因此常是雪崩法優先處理的對象。
- 額外還款
- 指超出最低還款要求之外支付的金額。將這筆錢集中投入某一筆債務（而非分散償還），能比平均分配更快清償債務。
常見問答
閒話家常 ― 「雪球」與「雪崩」名稱的由來
雪球法的名稱來自小雪球從山坡滾下時的樣子：每滾一圈就會沾附更多雪，越滾越大，動力也越來越強。當您清償完一筆較小的債務後，原本用來償還它的最低還款金額會「滾入」下一筆債務的還款中，於是您能用來還債的金額也像雪球一樣越滾越大，這個策略因此得名。
相對地，雪崩法的意象則來自雪崩通常從山坡上最不穩定的地方開始崩落這個現象。套用到債務上，那個「最不穩定的地方」就是利率最高的債務——若放任不管，它增長得最快，代價也最高——因此雪崩法會優先將它「擊垮」。
這兩種策略在21世紀初透過美國的個人理財作家與顧問而廣為人知。其中雪球法尤其因一本暢銷的個人理財書籍而普及，該書主張行為心理學往往比純粹的數學計算更為重要：哪怕只是徹底清償一筆小額債務，那種情感上的成就感也可能是堅持清償計畫與半途而廢之間的關鍵差異。