Schuldentilgungsrechner (Schneeball- vs. Lawinen-Methode)
Geben Sie für jede Schuld den Saldo, den Zinssatz und die Mindestrate sowie Ihre monatliche Zusatzzahlung ein, um die Schneeball-Methode (kleinster Saldo zuerst) und die Lawinen-Methode (höchster Zinssatz zuerst) hinsichtlich Tilgungsdauer und Gesamtzinsen zu vergleichen.
Was sind die Schneeball- und die Lawinen-Methode?
Wenn Sie mehrere Schulden gleichzeitig abtragen, beeinflusst die Reihenfolge, in der Sie sie tilgen, sowohl die Dauer bis zur Schuldenfreiheit als auch die Höhe der insgesamt gezahlten Zinsen. Zwei beliebte Strategien gehen dieses Problem an: die Schneeball-Methode, die den kleinsten Saldo zuerst angeht, um durch schnelle Erfolge Schwung aufzubauen, und die Lawinen-Methode, die den höchsten Zinssatz zuerst angeht, um die Gesamtzinsen mathematisch zu minimieren.
Dieser Rechner nimmt Ihre Schulden (Saldo, effektiver Jahreszins und Mindestrate) sowie einen zusätzlichen Betrag, den Sie monatlich zahlen können, und simuliert beide Strategien, um den Tilgungszeitplan, die Gesamtzinsen und den insgesamt gezahlten Betrag für jede Methode aufzuzeigen. Bei beiden Methoden zahlen Sie die Mindestrate für jede Schuld, während Sie die gesamte Zusatzzahlung auf Ihre Schuld mit höchster Priorität lenken; sobald eine Schuld getilgt ist, fließt ihre Mindestrate in den Zusatzzahlungs-Pool für die nächste Schuld in der Reihenfolge.
Verwendung
- Geben Sie Saldo, effektiven Jahreszins und Mindestrate jeder Schuld ein Berücksichtigen Sie Kreditkarten, Privatkredite, Autokredite und alle anderen Schulden, die Sie aktiv abbezahlen
- Fügen Sie bei Bedarf weitere Schulden hinzu Klicken Sie auf "Schuld hinzufügen", um über die standardmäßigen zwei hinaus weitere Salden einzugeben
- Geben Sie Ihre monatliche Zusatzzahlung ein Das ist der Betrag, den Sie zusätzlich zu Ihren gesamten Mindestraten bequem für die Schuldentilgung aufbringen können
- Vergleichen Sie die Ergebnisse Prüfen Sie die Tilgungsdauer und die Gesamtzinsen beider Methoden, um zu entscheiden, welcher Ansatz besser zu Ihnen passt
Tipps für die Nutzung
- Kreditkartensalden haben oft effektive Jahreszinsen von 15-25 %, weshalb sie bei der Lawinen-Methode meist die oberste Priorität haben. Es lohnt sich, zunächst Ihre Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu überprüfen.
- Wenn die Tilgungsdauer zu lang erscheint oder der Rechner überhaupt kein Tilgungsdatum findet, ziehen Sie in Betracht, Ihre monatliche Zusatzzahlung zu erhöhen oder sich über eine Umschuldung zu informieren, um Ihre Zinssätze zu senken.
- Wenn die Zinsersparnis zwischen Schneeball und Lawine gering ausfällt, ist es sinnvoll, die Methode zu bevorzugen, die Sie am meisten motiviert, bei Ihrem Plan zu bleiben.
- Wenn Sie Ihren Schulden Namen geben (z. B. "Visa-Karte" oder "Autokredit"), fällt es Ihnen leichter, beim Prüfen der Ergebnisse den Überblick zu behalten, welcher Saldo welcher ist.
Typische Anwendungsfälle
Eine Tilgungsstrategie für mehrere Schulden planen
Wenn Sie Kreditkartensalden, einen Privatkredit und einen Autokredit gleichzeitig bedienen, hilft Ihnen dies bei der Entscheidung, welche Schuld Sie zuerst angehen sollten
Zwischen Motivation und Gesamtersparnis wählen
Vergleichen Sie, ob der psychologische Schub der Schneeball-Methode oder die Zinsersparnis der Lawinen-Methode besser zu Ihrer Situation passt
Testen, wie Zusatzzahlungen die Tilgung beschleunigen
Passen Sie Ihre monatliche Zusatzzahlung an, um zu sehen, wie viel früher Sie schuldenfrei sein könnten
Glossar
- Schneeball-Methode
- Eine Tilgungsstrategie, die unabhängig vom Zinssatz zuerst die Schuld mit dem kleinsten Saldo angeht. Das schnelle Tilgen kleinerer Schulden kann Schwung und Motivation aufbauen, um weiterzumachen.
- Lawinen-Methode
- Eine Tilgungsstrategie, die unabhängig vom Saldo zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz angeht. Dieser Ansatz minimiert mathematisch die insgesamt über alle Schulden gezahlten Zinsen.
- effektiver Jahreszins
- Die jährlichen Kosten der Kreditaufnahme, ausgedrückt als Prozentsatz des Saldos. Kreditkartensalden haben oft effektive Jahreszinsen von 15-25 %, was sie bei der Lawinen-Methode häufig zur obersten Priorität macht.
- Zusatzzahlung
- Jeder Betrag, den Sie über die erforderlichen Mindestraten hinaus zahlen. Wenn Sie diesen Betrag jeweils vollständig auf eine Schuld lenken (statt ihn aufzuteilen), tilgen Sie Schulden schneller, als wenn Sie ihn gleichmäßig verteilen.
Häufig gestellte Fragen
Übrigens – Woher die Namen "Schneeball" und "Lawine" stammen
Die Schneeball-Methode verdankt ihren Namen der Art, wie ein kleiner Schneeball wächst, während er einen Hang hinunterrollt und dabei mit jeder Umdrehung mehr Schnee und Schwung aufnimmt. Sobald Sie eine kleine Schuld getilgt haben, "rollt" die Mindestrate, die Sie dafür gezahlt haben, in die Zahlung für Ihre nächste Schuld ein, sodass der Betrag, den Sie zur Schuldentilgung einsetzen können, immer größer wird – genau wie ein Schneeball.
Die Lawinen-Methode hingegen entlehnt ihr Bild der Tatsache, dass Lawinen in der Regel am instabilsten Punkt eines Hangs beginnen. Auf Schulden übertragen ist dieser "instabilste Punkt" die Schuld mit dem höchsten Zinssatz – diejenige, die am schnellsten wächst und Sie am meisten kostet, wenn sie unbeachtet bleibt –, weshalb die Lawinen-Methode genau diese zuerst zu Fall bringt.
Beide Strategien fanden in den 2000er-Jahren durch Finanzautoren und Berater in den Vereinigten Staaten breite Anerkennung. Insbesondere die Schneeball-Methode wurde durch ein Bestseller-Buch zu persönlichen Finanzen bekannt, das argumentierte, dass Verhaltenspsychologie oft wichtiger ist als reine Mathematik: Der emotionale Erfolg, eine Schuld vollständig zu tilgen, selbst eine kleine, kann den Unterschied ausmachen, ob man an einem Tilgungsplan festhält oder ihn aufgibt.