Calcolatore di estinzione debiti (metodo valanga vs. metodo palla di neve)
Inserisci il saldo, il tasso d'interesse e il pagamento minimo di ogni debito, insieme al pagamento extra mensile, per confrontare il metodo palla di neve (saldo più piccolo per primo) e il metodo valanga (tasso più alto per primo) in termini di tempo di estinzione e interessi totali.
Cosa sono i metodi palla di neve e valanga?
Quando hai più debiti contemporaneamente, l'ordine in cui li estingui influisce sia sul tempo necessario per liberartene sia sull'importo degli interessi pagati lungo il percorso. Due strategie molto diffuse affrontano questo problema: il metodo palla di neve, che punta prima al saldo più piccolo per creare slancio grazie a piccole vittorie rapide, e il metodo valanga, che punta prima al tasso d'interesse più alto per minimizzare matematicamente il totale degli interessi pagati.
Questo calcolatore prende i tuoi debiti (saldo, TAEG e pagamento minimo) insieme a qualsiasi importo extra che puoi pagare ogni mese, quindi simula entrambe le strategie per mostrarti la tempistica di estinzione, gli interessi totali e l'importo totale pagato per ciascuna. In entrambi i metodi, paghi il minimo su ogni debito destinando tutto il pagamento extra al debito con la priorità più alta; una volta estinto un debito, il suo pagamento minimo confluisce nel pagamento extra disponibile per il debito successivo in ordine di priorità.
Come si usa
- Inserisci saldo, TAEG e pagamento minimo di ogni debito Includi carte di credito, prestiti personali, prestiti auto e qualsiasi altro debito che stai attivamente estinguendo
- Aggiungi altri debiti se necessario Fai clic su "Aggiungi un debito" per inserire ulteriori saldi oltre ai due predefiniti
- Inserisci il tuo pagamento extra mensile È l'importo che puoi destinare comodamente al rimborso dei debiti, oltre alla somma dei tuoi pagamenti minimi
- Confronta i risultati Esamina il tempo di estinzione e gli interessi totali di entrambi i metodi, palla di neve e valanga, per decidere quale approccio si adatta meglio a te
Consigli per sfruttarlo al meglio
- I saldi delle carte di credito hanno spesso un TAEG del 15-25%, motivo per cui tendono a essere la priorità principale con il metodo valanga. Esaminare per primi i debiti con il tasso più alto è generalmente un buon punto di partenza.
- Se il tempo di estinzione sembra troppo lungo, o se il calcolatore non riesce a trovare una data di estinzione, valuta di aumentare il tuo pagamento extra mensile o di informarti sul consolidamento dei debiti per ridurre i tassi d'interesse.
- Quando il risparmio sugli interessi tra palla di neve e valanga è modesto, è ragionevole dare priorità al metodo che ti mantiene più motivato a rispettare il tuo piano.
- Dare un nome ai tuoi debiti (ad esempio "Carta Visa" o "Prestito auto") rende più facile capire a colpo d'occhio a quale saldo ti riferisci quando esamini i risultati.
Casi d'uso comuni
Pianificare una strategia di estinzione per più debiti
Se stai gestendo saldi di carte di credito, un prestito personale e un prestito auto, questo ti aiuta a decidere quale affrontare per primo
Scegliere tra motivazione e risparmio totale
Confronta se la spinta psicologica del metodo palla di neve o il risparmio sugli interessi del metodo valanga si adatta meglio alla tua situazione
Verificare come i pagamenti extra accelerano l'estinzione
Modifica l'importo del tuo pagamento extra mensile per vedere quanto prima potresti liberarti dai debiti
Glossario
- metodo palla di neve
- Una strategia di estinzione che punta prima al debito con il saldo più piccolo, indipendentemente dal tasso d'interesse. Estinguere rapidamente i debiti più piccoli può creare slancio e motivazione per andare avanti.
- metodo valanga
- Una strategia di estinzione che punta prima al debito con il tasso d'interesse più alto, indipendentemente dal saldo. Questo approccio minimizza matematicamente il totale degli interessi pagati su tutti i debiti.
- TAEG
- Tasso Annuo Effettivo Globale: il costo annuale di un prestito, espresso come percentuale del saldo. I saldi delle carte di credito hanno spesso un TAEG del 15-25%, il che li rende spesso la priorità principale con il metodo valanga.
- pagamento extra
- Qualsiasi importo pagato oltre ai pagamenti minimi richiesti. Destinare interamente questo importo a un solo debito alla volta (anziché suddividerlo) estingue i debiti più velocemente rispetto a distribuirlo in modo uniforme.
Domande frequenti
Curiosità — Da dove vengono i nomi "palla di neve" e "valanga"
Il metodo palla di neve prende il nome dal modo in cui una piccola palla di neve cresce mentre rotola giù per una collina, raccogliendo sempre più neve e slancio a ogni giro. Una volta estinto un debito piccolo, il pagamento minimo che gli dedicavi "confluisce" nel pagamento del debito successivo, così l'importo che puoi destinare all'estinzione dei debiti diventa sempre più grande, proprio come una palla di neve.
Il metodo valanga, al contrario, trae la sua immagine dal modo in cui le valanghe tendono a partire dal punto più instabile di un pendio. Applicato ai debiti, quel "punto più instabile" è il debito con il tasso d'interesse più alto, quello che cresce più velocemente e ti costa di più se lasciato da parte, quindi il metodo valanga abbatte per primo proprio quello.
Entrambe le strategie hanno ottenuto ampio riconoscimento negli anni 2000 grazie a scrittori e consulenti di finanza personale negli Stati Uniti. Il metodo palla di neve, in particolare, è stato reso popolare da un libro di finanza personale di grande successo che sosteneva come la psicologia comportamentale conti spesso più della pura matematica: la soddisfazione emotiva di eliminare completamente un debito, anche piccolo, può fare la differenza tra portare avanti un piano di estinzione e abbandonarlo.