Calculadora de Pago de Deudas (Bola de Nieve vs. Avalancha)
Introduce el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada deuda, junto con el pago extra mensual, para comparar el método Bola de Nieve (saldo más pequeño primero) y el método Avalancha (tasa más alta primero) en tiempo de pago e interés total.
¿Qué son los métodos Bola de Nieve y Avalancha?
Cuando tienes varias deudas a la vez, el orden en el que las pagas afecta tanto al tiempo que tardas en quedar libre de deudas como al interés total que acabas pagando. Dos estrategias populares abordan esta cuestión: el método Bola de Nieve, que prioriza el saldo más pequeño para generar impulso a través de pequeñas victorias, y el método Avalancha, que prioriza la tasa de interés más alta para minimizar matemáticamente el interés total pagado.
Esta calculadora toma tus deudas (saldo, TAE y pago mínimo) más cualquier cantidad extra que puedas pagar cada mes, y simula ambas estrategias para mostrarte el calendario de pago, el interés total y el importe total pagado en cada una. En ambos métodos, pagas el mínimo de cada deuda mientras destinas todo el pago extra a tu deuda de mayor prioridad; una vez saldada una deuda, su pago mínimo pasa a sumarse al pago extra disponible para la siguiente deuda de la lista.
Cómo usarlo
- Introduce el saldo, la TAE y el pago mínimo de cada deuda Incluye tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos de coche y cualquier otra deuda que estés pagando activamente
- Añade más deudas si lo necesitas Haz clic en "Añadir una deuda" para introducir más saldos además de los dos predeterminados
- Introduce tu pago extra mensual Es la cantidad que puedes destinar cómodamente a tus deudas por encima de la suma de tus pagos mínimos
- Compara los resultados Revisa el tiempo de pago y el interés total de ambos métodos, Bola de nieve y Avalancha, para decidir cuál se ajusta mejor a ti
Consejos para aprovecharla mejor
- Las tarjetas de crédito suelen tener una TAE de entre el 15 % y el 25 %, por lo que suelen ser la prioridad principal con el método avalancha. Revisar primero tus deudas con la tasa más alta suele ser un buen punto de partida.
- Si el tiempo de pago parece demasiado largo, o si la calculadora no encuentra una fecha de pago, considera aumentar tu pago extra mensual o estudiar la consolidación de deudas para reducir tus tasas de interés.
- Cuando el ahorro en intereses entre Bola de nieve y Avalancha es pequeño, es razonable priorizar el método que te mantenga más motivado para seguir tu plan.
- Ponerles nombre a tus deudas (por ejemplo, "Tarjeta Visa" o "Préstamo del coche") facilita identificar cada saldo al revisar los resultados.
Casos de uso habituales
Planificar una estrategia de pago para varias deudas
Si estás gestionando saldos de tarjetas de crédito, un préstamo personal y un préstamo de coche, esto te ayuda a decidir cuál abordar primero
Elegir entre motivación y ahorro total
Compara si el impulso psicológico de la Bola de nieve o el ahorro en intereses de la Avalancha se ajusta mejor a tu situación
Comprobar cómo un pago extra acelera el pago de la deuda
Ajusta el importe de tu pago extra mensual para ver cuánto antes podrías quedar libre de deudas
Glosario
- método bola de nieve
- Una estrategia de pago que prioriza la deuda con el saldo más pequeño, sin importar la tasa de interés. Saldar rápidamente las deudas más pequeñas puede generar impulso y motivación para seguir adelante.
- método avalancha
- Una estrategia de pago que prioriza la deuda con la tasa de interés más alta, sin importar el saldo. Este enfoque minimiza matemáticamente el interés total pagado en todas las deudas.
- TAE
- Tasa Anual Equivalente: el coste anual de pedir dinero prestado, expresado como porcentaje del saldo. Las tarjetas de crédito suelen tener una TAE de entre el 15 % y el 25 %, lo que las convierte en una prioridad habitual con el método avalancha.
- pago extra
- Cualquier cantidad que pagas por encima de los pagos mínimos exigidos. Destinar todo este importe a una sola deuda cada vez (en lugar de repartirlo) salda las deudas más rápido que distribuirlo por igual.
Preguntas frecuentes
Curiosidad — El origen de los nombres "Bola de nieve" y "Avalancha"
El método bola de nieve toma su nombre de cómo crece una pequeña bola de nieve al rodar por una colina, acumulando más nieve e impulso en cada vuelta. Una vez que saldas una deuda pequeña, el pago mínimo que le dedicabas "se suma" al pago de tu siguiente deuda, de modo que la cantidad que puedes destinar a reducir tu deuda crece cada vez más, igual que una bola de nieve.
El método avalancha, en cambio, toma su imagen de la forma en que las avalanchas suelen empezar en el punto más inestable de una ladera. Aplicado a las deudas, ese "punto más inestable" es la deuda con la tasa de interés más alta, la que crece más rápido y te cuesta más si no se aborda, así que el método avalancha ataca esa primero.
Ambas estrategias ganaron amplio reconocimiento en la década de 2000 gracias a escritores y asesores de finanzas personales en Estados Unidos. El método bola de nieve, en particular, se popularizó a través de un libro de finanzas personales muy vendido que defendía que la psicología del comportamiento a menudo importa más que las matemáticas puras: la satisfacción emocional de eliminar por completo una deuda, aunque sea pequeña, puede marcar la diferencia entre seguir con un plan de pago o abandonarlo.