Calcolatore DTI (rapporto debito-reddito)
Calcola il tuo DTI iniziale (solo abitazione) e il tuo DTI totale (tutti i debiti) a partire dal reddito mensile e dai pagamenti per abitazione, prestito auto, prestito studentesco e carta di credito, e confronta il risultato con i criteri comuni di approvazione dei mutui.
Cos'è il DTI (rapporto debito-reddito)?
Il DTI (Debt-to-Income Ratio) misura quale parte del tuo reddito lordo mensile viene destinata al rimborso dei debiti. È uno degli indicatori più basilari usati dagli istituti di credito per valutare la capacità di un richiedente di rimborsare un mutuo o un altro prestito.
Esistono due versioni comuni: il DTI iniziale, che divide solo il pagamento per l'abitazione (mutuo o affitto) per il reddito, e il DTI totale, che divide il totale dei pagamenti mensili di debito — abitazione più prestito auto, prestito studentesco, carte di credito e altri impegni — per il reddito. Gli istituti di credito danno generalmente più peso al DTI totale.
Come si usa
- Inserisci il reddito lordo mensile Inserisci il tuo reddito totale mensile prima delle tasse (puoi includere il reddito familiare in caso di richiesta congiunta)
- Inserisci il pagamento per l'abitazione Inserisci la rata del mutuo o l'affitto mensile
- Inserisci gli altri pagamenti di debito Inserisci i pagamenti mensili di prestito auto, prestito studentesco, carta di credito e altri debiti
- Consulta il risultato Vengono mostrati il tuo DTI iniziale e totale, insieme a una valutazione rispetto ai criteri di prestito comuni
Consigli per sfruttarlo al meglio
- Per un mutuo, includi l'IMU, l'assicurazione sulla casa e le spese condominiali (se applicabili) oltre a capitale e interessi per ottenere un valore del pagamento abitativo più preciso.
- Inserisci il pagamento minimo mensile delle carte di credito, non il limite di credito totale. Un uso eccessivo di carte appena rimborsate può sottostimare il tuo vero DTI.
- Se il tuo DTI totale supera il 43%, rimborsare prima i debiti a tasso più alto come le carte di credito è spesso più efficace per migliorare le probabilità di approvazione rispetto a ridurre solo il DTI iniziale.
- Se sei autonomo o hai un reddito variabile, gli istituti di credito calcolano tipicamente la media del reddito degli ultimi uno o due anni invece di considerare un solo mese, quindi pianifica di conseguenza.
Casi d'uso
Verifica preliminare prima di una richiesta di mutuo
Verifica se il tuo DTI soddisfa i criteri di prestito comuni prima di presentare domanda a un istituto di credito
Pianificare la riduzione dei debiti
Stima quanto migliorerebbe il tuo DTI rimborsando carte di credito o un prestito auto
Valutare un rifinanziamento o un prestito aggiuntivo
Verifica quanto aumenterebbe il tuo DTI prima di contrarre un finanziamento aggiuntivo come un HELOC o un prestito garantito dalla casa
Definire un obiettivo di reddito
Stima il reddito necessario per raggiungere il DTI desiderato mantenendo il livello di debito attuale
Glossario
- DTI (rapporto debito-reddito)
- Il rapporto tra il totale dei tuoi pagamenti mensili di debito e il tuo reddito lordo mensile. È ampiamente utilizzato nella valutazione di mutui e altri prestiti.
- DTI iniziale
- Il rapporto tra il solo pagamento per l'abitazione (mutuo o affitto) e il reddito lordo mensile. Riflette specificamente il peso dei costi abitativi.
- DTI totale
- Il rapporto tra tutti i pagamenti mensili di debito — abitazione più prestito auto, prestito studentesco, carte di credito e altri debiti — e il reddito lordo mensile. È il valore a cui gli istituti di credito danno generalmente più peso.
- Regola del 28/36
- Una linea guida tradizionale che suggerisce di mantenere il DTI iniziale al 28% o meno e il DTI totale al 36% o meno per ottenere le condizioni di mutuo più favorevoli.
- Prestito FHA
- Un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration statunitense, che può approvare richiedenti con un DTI più alto (in genere fino a circa il 43-50%) rispetto ai mutui convenzionali.
Domande frequenti
A proposito — Perché il DTI è diventato un indicatore così centrale nella concessione del credito
Il DTI è diventato un pilastro della valutazione dei mutui in gran parte a causa della crisi finanziaria globale della fine degli anni 2000, quando i prestiti venivano spesso approvati senza verificare adeguatamente la capacità di rimborso del richiedente. In seguito, istituti di credito e regolatori hanno posto molta più attenzione alla misurazione oggettiva del debito rispetto al reddito prima di concedere credito.
La nota regola del 28/36 viene utilizzata negli Stati Uniti da decenni, ma è una linea guida tradizionale e non un obbligo di legge. In pratica, gli istituti di credito valutano il DTI insieme alla storia creditizia, all'importo dell'anticipo, alla stabilità lavorativa e ad altri fattori prima di prendere una decisione finale.
Concetti simili esistono nella valutazione dei mutui in tutto il mondo, anche se la terminologia esatta e le soglie differiscono. L'idea di fondo — verificare quanta parte del reddito di un richiedente sia già impegnata nel rimborso di debiti prima di concedere nuovo credito — è un filo comune nelle pratiche di prestito a livello internazionale.