負債收入比計算器（DTI計算）
根據每月收入與住房、汽車貸款、學生貸款、信用卡等還款額，計算前端DTI（僅住房支出）和後端DTI（全部負債），並對照常見的房貸審核標準進行評估。
什麼是DTI（負債收入比）？
DTI（Debt-to-Income Ratio，負債收入比）衡量的是每月總收入中用於償還負債的比例。它是貸款機構評估申請人房貸及其他貸款償還能力時最基本的指標之一。
DTI通常分為兩種：僅將住房支出（房貸或房租）除以收入得到的「前端DTI」，以及將住房支出加上汽車貸款、學生貸款、信用卡等全部負債還款額相加後除以收入得到的「後端DTI」。貸款機構通常更看重後端DTI。
使用方法
- 輸入每月總收入 輸入稅前每月總收入（共同申請貸款時可包含家庭合計收入）
- 輸入住房支出 輸入房貸還款額或每月房租
- 輸入其他負債還款額 分別輸入每月汽車貸款、學生貸款、信用卡及其他負債的還款額
- 查看結果 將顯示前端DTI、後端DTI，以及對照常見審核標準的評估結果
用好本工具的小技巧
- 住房支出除本息還款額外，加上每月的房產稅、房屋保險及管理費（如適用），可以得到更接近實際情況的DTI。
- 信用卡請填寫「每月最低還款額」，而不是信用額度總額。如果長期只還最低額度，實際的DTI負擔可能比計算結果更重。
- 如果後端DTI超過43%，優先償還信用卡等高利率負債，通常比單獨降低前端DTI更能有效提高審核通過率。
- 自僱或收入不穩定的申請人，貸款機構通常會參考過去一到兩年的平均收入，而不是單月收入，請據此規劃。
使用場景
申請房貸前的預先檢查
在向貸款機構申請前，先了解自己的DTI是否符合常見的審核標準
制定減債計畫
估算償還信用卡或汽車貸款後DTI能改善多少
評估再融資或追加貸款
在考慮追加HELOC或房屋淨值貸款等借款前，先確認DTI會上升到什麼水準
設定收入目標
在維持目前負債水準的前提下，估算達到理想DTI所需的收入水準
術語表
- DTI（負債收入比）
- 每月負債還款總額與每月稅前總收入的比率，廣泛用於房貸及其他貸款的審核中
- 前端DTI
- 僅將住房支出（房貸還款或房租）除以每月總收入得到的比率，反映住房相關支出的負擔程度
- 後端DTI
- 將住房支出加上汽車貸款、學生貸款、信用卡等全部每月負債還款額相加後除以每月總收入得到的比率，是貸款機構審核時主要參考的指標
- 28/36法則
- 一種傳統的參考標準，建議前端DTI維持在28%以下、後端DTI維持在36%以下，以獲得最優惠的房貸條件
- FHA貸款
- 由美國聯邦住宅管理局（Federal Housing Administration）擔保的房貸，其DTI審核標準（通常可放寬至43%至50%左右）比常規貸款更寬鬆
常見問題
通常後端DTI在36%以下被認為是較為有利的水準，很多貸款項目（包括FHA貸款）在43%左右仍可能獲批。超過50%後獲批會變得較為困難，但具體標準會因貸款機構、貸款類型和信用狀況而有所不同。
貸款機構通常更看重涵蓋全部負債的後端DTI，前端DTI則作為衡量住房支出負擔的輔助指標被參考。
共同申請時，通常會將所有申請人的收入和負債合併計算。單獨申請時，請只使用申請人本人的收入和負債。
不包含。DTI只針對貸款、信用卡等負債的還款義務，不包括日常生活開支。
不會。所有計算均在您的瀏覽器內完成，輸入內容不會傳送到伺服器。
閒話 ― DTI為何成為貸款審核的核心指標
DTI成為房貸審核核心指標的一個重要背景，是21世紀初的全球金融危機。當時不少貸款在未充分核實借款人償還能力的情況下就獲批放款，這一教訓促使貸款機構和主管機關更加重視以客觀數據衡量負債與收入的比例。
廣為人知的28/36法則在美國已沿用多年，但這只是一種傳統經驗法則，並非法律強制標準。實際審核中，貸款機構會將DTI與信用記錄、首付比例、就業穩定性等多項因素結合起來綜合判斷。
在世界各地的房貸審核體系中，都能找到類似DTI的概念，只是具體名稱和標準因國家而異。「在放貸前確認收入中已被負債還款佔用的比例」這一思路，是各國貸款實務中共通的邏輯。