Risikolebensversicherung im Vergleich: Klassisch vs. Fallend | Beiträge bei gleicher Deckungssumme vergleichen
Geben Sie Ihr aktuelles Alter, die Laufzeit und die gewünschte Deckungssumme ein, um die Beiträge einer klassischen Risikolebensversicherung mit denen einer fallenden Risikolebensversicherung (Rentenmodell) kostenlos zu vergleichen.
Wenn Sie denselben "Betrag, der im Ernstfall zur Verfügung stehen soll" absichern möchten, unterscheiden sich die Beiträge je nachdem, ob Sie eine klassische Risikolebensversicherung (die Deckungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich) oder eine fallende Risikolebensversicherung mit monatlicher Rente (die verbleibende Leistung sinkt mit fortschreitender Laufzeit) wählen. Falls Sie noch nicht wissen, wie hoch Ihr Versicherungsbedarf ist, nutzen Sie zunächst den Rechner für den Versicherungsbedarf und kommen Sie danach hierher zurück, um die Beiträge beider Versicherungsarten zu vergleichen.
Der Unterschied zwischen klassischer und fallender Risikolebensversicherung
| Deckungssumme der klassischen Risikolebensversicherung | Bleibt über die gesamte Laufzeit unverändert |
|---|---|
| Deckungssumme der fallenden Risikolebensversicherung | Sinkt mit fortschreitender Laufzeit (Auszahlung als fester monatlicher Betrag, ähnlich einer Rente) |
| Das Berechnungsmodell dieses Tools | Die Beiträge werden näherungsweise proportional zur durchschnittlichen verbleibenden Deckungssumme über die Laufzeit geschätzt. Da die fallende Risikolebensversicherung im Schnitt nur etwa die Hälfte der Deckungssumme einer klassischen Risikolebensversicherung aufweist, fällt ihr Beitrag tendenziell niedriger aus – genau diese Tendenz bildet das Modell ab. |
Die tatsächlichen Beiträge hängen vom jeweiligen Versicherer, der Produktgestaltung, dem Geschlecht und dem Gesundheitszustand (Risikoklasse) ab. Betrachten Sie dieses Ergebnis daher als vereinfachte Schätzung, mit der Sie den grundsätzlichen Unterschied zwischen beiden Versicherungsarten nachvollziehen können.
Beiträge anhand von Alter, Laufzeit und benötigter Deckungssumme simulieren
Worin sich Risikolebensversicherung und Einkommenssicherung unterscheiden
Wer eine Todesfallabsicherung aufbauen will, steht zuerst fast immer vor derselben Frage: Risikolebensversicherung oder Einkommenssicherung? Beide sind reine Risikoprodukte; sie bilden kein Guthaben, und genau deshalb bleibt der Beitrag niedrig. Der Unterschied liegt in der Gestalt der Leistung. Die Risikolebensversicherung zahlt über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende Summe, während die Einkommenssicherung einen festen Monatsbetrag rentenartig auszahlt – die noch ausstehende Gesamtsumme schrumpft also mit jedem verstrichenen Jahr.
Geben Sie das Eintrittsalter, die Laufzeit und die gewünschte Summe ein, und dieses Werkzeug vergleicht das Beitragsniveau beider Formen. Es rechnet mit einem vereinfachten Modell, in dem der Beitrag ungefähr proportional zur durchschnittlich verbleibenden Leistung über die Laufzeit ist. Da die Einkommenssicherung im Mittel etwa die Hälfte der Leistung einer vergleichbaren Risikopolice erreicht, fällt ihr Beitrag tendenziell niedriger aus – genau so verhält es sich am Markt. Tatsächliche Beiträge hängen vom Versicherer, vom Geschlecht und vom Gesundheitszustand ab. Nehmen Sie dies also als Grundlage für die Frage, welche Gestalt zu Ihrem Bedarf passt, nicht als Angebot.
In dieser Berechnung verwendete Referenzwerte
Die folgenden Werte sind nicht gesetzlich festgelegt. Es handelt sich um Referenzwerte zur Orientierung; die tatsächlichen Beträge unterscheiden sich je nach Anbieter.
- Richtwerte in der Lebensversicherungs-Bedarfsanalyse und beim Ankauf strukturierter Vergleiche — Branchenübliche Werte (Orientierung anhand der Produktbeschreibungen der Anbieter) （Es gibt keinen einheitlichen amtlichen Datenbestand） Letzte Prüfung: 2026-10-17
So vergleichen Sie die beiden Beiträge
- Geben Sie das Eintrittsalter ein Der Beitrag ändert sich mit dem Eintrittsalter erheblich; tragen Sie deshalb das Alter ein, das Sie tatsächlich erwägen.
- Legen Sie die Laufzeit fest Geben Sie in Jahren an, wie lange Sie Schutz benötigen – etwa bis zur Selbstständigkeit des jüngsten Kindes oder bis zum Ruhestand.
- Geben Sie die gewünschte Leistung ein Wenn Sie den Bedarf noch nicht kennen, liefert es ein schärferes Ergebnis, ihn zuvor mit dem Rechner für den Versorgungsbedarf zu ermitteln.
- Vergleichen Sie beide Beiträge Sie sehen den Beitragsunterschied für dieselbe Leistung. Wie Sie diesen Abstand bewerten, ist der eigentliche Beginn der Entscheidung.
Tipps für die Nutzung
- Die fallende Risikolebensversicherung ist bei gleicher anfänglicher Deckungssumme tendenziell günstiger, weil die Deckung mit der Zeit sinkt. Sie eignet sich besonders für Haushalte, deren Absicherungsbedarf ebenfalls im Laufe der Zeit abnimmt.
- Die klassische Risikolebensversicherung hält die Deckungssumme unabhängig vom Zeitpunkt des Todesfalls konstant und eignet sich daher für Situationen, in denen ein fester Gesamtbetrag benötigt wird, etwa zur vollständigen Tilgung einer Restschuld aus einer Baufinanzierung.
- Falls Sie Ihren Versicherungsbedarf noch nicht kennen, schätzen Sie ihn zunächst mit dem Rechner für den Versicherungsbedarf und vergleichen Sie anschließend hier die Beiträge.
- Eine kürzere Laufzeit senkt tendenziell das Durchschnittsalter und damit den Beitrag. Wählen Sie die Laufzeit jedoch nicht kürzer als den Zeitraum, für den Sie tatsächlich abgesichert sein möchten, da Sie nach Vertragsende sonst ohne Versicherungsschutz dastehen.
Wofür sich das eignet
Die Absicherung nach der Geburt eines Kindes überprüfen
Wenn der Schutz nur bis zur Selbstständigkeit der Kinder erhöht werden soll, zeigt sich hier, wie gut die im Zeitverlauf sinkende Einkommenssicherung dazu passt.
Zusätzlichen Schutz nach einer Baufinanzierung überdenken
Eine Restschuldversicherung tilgt den Darlehensstand; das hilft bei der Frage, mit welcher Form die übrigen Lebenshaltungskosten abzusichern sind.
Die Beitragsbelastung begrenzen
In Zahlen zu sehen, dass dieselbe Leistung unterschiedlich viel kosten kann, erleichtert den Ausgleich mit dem monatlichen Haushaltsbudget.
Ein Beratungsangebot überprüfen
Sie können selbst nachvollziehen, ob der angebotene Beitrag und die Leistungsform gemessen an Ihrem Bedarf angemessen sind.
Begriffe des Versicherungsvergleichs
- Risikolebensversicherung
- Schutz für eine festgelegte Dauer, der bei Tod innerhalb dieser Zeit eine gleichbleibende Summe auszahlt. Die Leistungshöhe bleibt über die Laufzeit unverändert.
- Einkommenssicherung
- Schutz, der vom Todesfall bis zum Laufzeitende monatlich einen festen Betrag rentenartig auszahlt. Die noch ausstehende Gesamtsumme sinkt mit der Zeit.
- Versorgungsbedarf
- Die Summe, die zur Versorgung der Hinterbliebenen nötig ist, nach Abzug von Hinterbliebenenrenten, Ersparnissen und weiteren Einkünften.
- Reiner Risikoschutz
- Eine Police ohne Ablaufleistung und mit geringem oder gar keinem Rückkaufswert. Der Verzicht darauf hält den Beitrag niedrig.
- Fallende Leistung
- Eine Leistung, die im Zeitverlauf allmählich abnimmt. Die ausstehende Gesamtsumme der Einkommenssicherung folgt dieser Gestalt.
- Durchschnittlich verbleibende Leistung
- Wie viel Leistung über die gesamte Laufzeit im Mittel noch aussteht. Dieses Werkzeug setzt den Beitrag dazu ins Verhältnis.
Häufig gestellte Fragen
Übrigens – Warum ist die fallende Risikolebensversicherung günstiger als die klassische Variante?
Die fallende Risikolebensversicherung mit Rentenauszahlung ist eine vergleichsweise junge Form der Todesfallabsicherung, die in Japan Ende der 1990er-Jahre auf den Markt kam. Die klassische Risikolebensversicherung, lange das dominierende Produkt, überzeugte durch ihre Einfachheit – "über die gesamte Laufzeit dieselbe Deckungssumme". In den meisten Haushalten sinkt der tatsächlich benötigte Versicherungsschutz jedoch mit zunehmendem Alter der Kinder allmählich. Die fallende Risikolebensversicherung passt den Verlauf der Deckung an diese Realität an und ermöglicht dadurch bei gleicher anfänglicher Deckungssumme einen niedrigeren Beitrag.
Der Mechanismus hinter dem günstigeren Beitrag ist einfach erklärt. Das Risiko, das ein Versicherer trägt, ist proportional zu der durchschnittlichen Summe, die er im Ernstfall auszahlen müsste. Bei der klassischen Risikolebensversicherung besteht bis zum letzten Tag der Laufzeit das Risiko, den vollen Betrag auszuzahlen. Bei der fallenden Variante hingegen sinkt die verbleibende Gesamtleistung mit jedem Jahr, sodass das durchschnittliche Risiko des Versicherers geringer ausfällt. Dieser Unterschied im durchschnittlichen Risiko schlägt sich unmittelbar im Beitrag nieder.
Allerdings hat die fallende Risikolebensversicherung auch einen Haken. Tritt der Todesfall früh in der Laufzeit ein, entspricht die Auszahlung in etwa der einer klassischen Police. Je näher der Todesfall jedoch am Laufzeitende liegt, desto geringer fällt die gesamte Auszahlung aus. Dass "die Deckungssumme zwar gleich aussieht, der tatsächlich ausgezahlte Betrag aber vom Zeitpunkt abhängt", wird beim Vergleich von Versicherungsprodukten leicht übersehen.