Assicurazione temporanea o rendita ai superstiti: il simulatore di confronto dei premi
Simulatore gratuito che, indicando età alla stipulazione, durata della polizza e capitale desiderato, confronta in modo semplificato il premio dell'assicurazione temporanea, con capitale costante, e quello della polizza a rendita per i superstiti, il cui capitale residuo decresce con il tempo.
Anche volendo garantire la stessa somma in caso di decesso, il livello del premio cambia fra l'assicurazione temporanea, in cui il capitale resta costante per tutta la durata, e la polizza a rendita per i superstiti, in cui il totale ancora percepibile decresce con il passare del tempo. Se non conoscete ancora il capitale necessario, stimatelo prima con lo strumento sul capitale assicurativo necessario e confrontate poi qui i premi delle due formule.
Differenze fra le due formule
| Capitale dell'assicurazione temporanea | Il capitale assicurato resta costante per tutta la durata della polizza |
|---|---|
| Capitale della polizza a rendita per i superstiti | Il totale ancora percepibile decresce con il passare del tempo, poiché si riceve una somma mensile costante in forma di rendita |
| Modello di stima adottato | Il premio è calcolato con un modello semplificato, che lo assume all'incirca proporzionale al capitale medio residuo lungo la durata. Poiché nella polizza a rendita quel capitale medio è circa la metà, se ne riproduce la tendenza a un premio più contenuto. |
Poiché il premio reale dipende dal prodotto della singola compagnia, dal sesso e dallo stato di salute, cioè dalla classe di rischio, usate la stima soltanto per cogliere il livello relativo delle due formule.
Simulazione del premio da età, durata e capitale necessario
In che cosa differiscono la temporanea caso morte e la protezione del reddito
Nel predisporre una copertura caso morte, il primo dubbio che si presenta quasi a chiunque è se scegliere una temporanea caso morte o una protezione del reddito. Sono entrambi prodotti di pura protezione: non accumulano risparmio, ed è proprio per questo che il premio resta contenuto. La differenza sta nella forma della copertura. La temporanea corrisponde una somma fissa per tutta la durata della polizza, mentre la protezione del reddito eroga un importo mensile alla maniera di una rendita, cosicché il totale ancora dovuto si riduce con il passare degli anni.
Inserisca l'età alla quale stipulerebbe la polizza, la durata della copertura e la somma che desidera avere disponibile: questo strumento confronta il livello di premio delle due formule. Adotta un modello semplificato in cui il premio è all'incirca proporzionale alla copertura media residua lungo la durata. Poiché la protezione del reddito si attesta in media attorno alla metà della copertura di una temporanea equivalente, il suo premio tende a essere inferiore, che è quanto accade realmente sul mercato. I premi effettivi variano con la compagnia, il sesso e lo stato di salute, quindi lo consideri una base per decidere quale forma si addice alle sue esigenze, non un preventivo.
Valori di riferimento utilizzati in questo calcolo
I valori seguenti non sono stabiliti per legge: sono valori di riferimento usati a titolo indicativo e gli importi effettivi variano da operatore a operatore.
- Valori di riferimento nell'analisi dei bisogni assicurativi vita e nel riacquisto di transazioni strutturate — Consuetudine di settore (orientamento basato sulle schede prodotto degli assicuratori) （Non esiste un insieme di dati ufficiale unificato） Ultima verifica: 2026-10-17
Come confrontare i due premi
- Inserisca l'età alla stipula Il premio cambia in misura notevole con l'età d'ingresso, perciò indichi quella che sta effettivamente valutando.
- Stabilisca la durata della copertura Inserisca in anni il periodo per il quale le serve protezione: fino all'autonomia del figlio più piccolo, oppure fino alla pensione, per esempio.
- Inserisca la copertura che vuole predisporre Se non sa ancora di quanta copertura ha bisogno, calcolarla prima con lo strumento sul fabbisogno assicurativo e tornare qui affina il risultato.
- Confronti i due premi Vedrà la differenza di premio per predisporre la stessa copertura. Il modo in cui valuterà quello scarto è dove la decisione comincia davvero.
Consigli per sfruttarlo al meglio
- A parità di capitale la rendita per i superstiti costa di norma meno perché il capitale decresce nel tempo: si adatta quindi alle famiglie in cui anche il fabbisogno diminuisce.
- L'assicurazione temporanea mantiene il capitale costante a prescindere dal momento del decesso e si presta ai casi in cui serva una somma consistente in una volta, per esempio per estinguere il debito residuo del mutuo.
- Se non conoscete il capitale necessario, stimatelo prima con lo strumento apposito e confrontate poi qui i premi.
- Accorciare la durata abbassa l'età media e tende a ridurre il premio, ma fissarla più breve del periodo in cui serve copertura lascia scoperti dopo la scadenza.
Quando torna utile
Rivedere la copertura dopo la nascita di un figlio
Se vuole rafforzare la protezione solo fino all'autonomia dei figli, qui vede quanto si addica la protezione del reddito, il cui importo necessario decresce nel tempo.
Valutare una copertura aggiuntiva dopo un mutuo
La polizza sul credito estingue il debito residuo, perciò questo la aiuta a decidere con quale forma coprire le spese correnti che restano.
Contenere il peso del premio
Vedere in cifre che la stessa copertura può costare importi diversi rende più agevole conciliare la protezione con il bilancio familiare mensile.
Verificare una proposta commerciale
Può accertare da sé se il premio e la forma di copertura propostile siano ragionevoli rispetto alle sue esigenze.
I termini del confronto assicurativo
- Temporanea caso morte
- Copertura per un periodo definito che corrisponde una somma fissa se il decesso avviene entro di esso. L'importo della copertura non varia durante la durata.
- Protezione del reddito
- Copertura che eroga un importo fisso ogni mese, alla maniera di una rendita, dal decesso fino al termine del periodo. Il totale ancora dovuto diminuisce nel tempo.
- Fabbisogno assicurativo
- La somma necessaria a sostenere i familiari in caso di decesso, dedotte le pensioni ai superstiti, i risparmi e gli altri redditi.
- Pura protezione
- Una polizza priva di capitale a scadenza e con valore di riscatto scarso o nullo. Rinunciarvi è ciò che mantiene basso il premio.
- Copertura decrescente
- Copertura che si riduce gradualmente con il passare del tempo. Il totale ancora dovuto nella protezione del reddito assume questa forma.
- Copertura media residua
- Quanta copertura resta in media lungo l'intero periodo. Questo strumento rende il premio proporzionale a tale valore.
Domande frequenti
A proposito — perché la rendita per i superstiti costa meno
La polizza a rendita per i superstiti è una forma di copertura caso morte relativamente recente, comparsa sul mercato giapponese nella seconda metà degli anni Novanta. L'assicurazione temporanea, fino ad allora prevalente, si distingueva per la chiarezza del capitale costante, ma nelle famiglie il fabbisogno di copertura diminuisce di norma con la crescita dei figli. Adattando la forma della polizza a questa realtà, a parità di capitale iniziale si riesce a contenere il premio.
Il meccanismo è semplice. Il rischio per la compagnia è proporzionale all'importo medio che potrebbe dover pagare. L'assicurazione temporanea resta esposta al pagamento dell'intero capitale fino all'ultimo giorno, mentre nella rendita il totale ancora dovuto si riduce con gli anni: il rischio medio è quindi minore, e questa differenza si traduce direttamente nel premio.
La rendita ha però un rovescio. Se il decesso avviene poco dopo la stipulazione si percepisce una somma paragonabile a quella dell'assicurazione temporanea, ma verso la fine della durata il totale percepito è assai minore. Che a parità di capitale nominale la somma effettivamente percepita dipenda dal momento è un aspetto spesso trascurato nel confronto fra polizze.