定期寿险 vs 收入保障保险比较模拟器｜同一保额下的保费试算
只需输入投保年龄、保险期间与所需保额，即可免费比较保额始终不变的定期寿险与保额随时间递减的收入保障保险之间的保费差异。
即便是要准备同样一笔"万一发生不测时的保障金额"，定期寿险（保险期间内保额始终不变）与收入保障保险（随着保险期间推移，剩余可领取总额逐渐减少）之间的保费水平也会有所不同。如果您还不清楚自己需要多少保额，建议先使用人寿保险所需保额计算器估算出大致金额，再回到本页比较两种保险类型的保费。
定期寿险与收入保障保险的区别
| 定期寿险的保额 | 保险期间内始终保持不变 |
|---|---|
| 收入保障保险的保额 | 随保险期间推移而递减（以固定月额、类似年金的形式领取） |
| 本工具的估算模型 | 保费估算为大致与保险期间内的平均剩余保额成正比。由于收入保障保险的平均保额约为定期寿险的一半，因此保费通常更低——本模型正是为了体现这一倾向。 |
实际保费会因保险公司、产品设计、性别及健康状况（费率等级）而异，请将本结果视为把握两种保险类型相对差异的简易估算。
根据年龄、保险期间与所需保额模拟保费
定期寿险与收入保障保险的区别
在准备身故保障时，多数人最先犹豫的就是「选定期寿险还是收入保障保险」。两者都是消费型产品，不具备储蓄功能，也正因如此保费能够压得较低。差别在于保障额的形状：定期寿险在保险期间内保障额始终不变，而收入保障保险是每月领取固定金额的年金形式，因此投保后时间越久，剩余可领取的总额就越少。
本工具只要输入投保年龄、保险期间与希望准备的保障额，就能比较两者的保费水平。计算采用「保费大致与保险期间内的平均剩余保障额成正比」的简化模型，由于收入保障保险的平均保障额约为定期寿险的一半，其保费也更容易偏低——这正好还原了实际市场的倾向。真实保费会因保险公司的产品设计、性别与健康状况而变动，请把结果当作思考「哪种形状更贴近自己需求」的基础，而非报价。
本计算使用的参考值
以下并非法令规定的数值，而是作为参考使用的目安值。实际金额因业者而异。
- 人寿保险保障需求与结构化和解买断所用的经验值 — 业界惯例值（依据各公司商品说明的参考） （不存在统一的公开官方数据） 最后确认 2026-10-17
比较保费的步骤
- 输入投保时的年龄 投保年龄会大幅影响保费，请填入您实际考虑的年龄。
- 确定保险期间 以年为单位输入需要保障的时长，例如到最小的孩子独立为止，或到退休为止。
- 输入希望准备的保障额 如果还不清楚需要多少保障，先用必要保障额计算工具估算后再回到这里，结果会更贴近实际。
- 对比两者的保费 会显示准备同样保障额时的保费差额。如何看待这个差额，正是决策的起点。
用好本工具的小技巧
- 收入保障保险在相同保额下保费通常更低，原因在于保额会随时间推移而递减。这种类型往往更适合所需保额也会随时间减少的家庭。
- 定期寿险无论死亡发生在何时，保额都保持不变，因此适合需要一次性大额资金的场景，例如偿还房贷剩余本金。
- 如果不清楚自己需要多少保额，可以先用人寿保险所需保额计算器估算，再回到本页比较保费。
- 将保险期间设置得较短，通常会降低平均年龄从而降低保费，但如果设置得比实际需要保障的期间更短，保险期满后将出现无保障的空窗期。
这些场景会用到
孩子出生后重新检视保障
若只想在孩子独立前加厚保障，可以确认「所需金额随时间递减」的收入保障保险是否更契合。
办理房贷后考虑追加保障
团体信用寿险会清偿贷款余额，因此这有助于判断剩下的生活费该用哪种形状来准备。
希望减轻保费负担
用数字确认同样保障额也会产生保费差异，更容易在保障与月度家计之间取得平衡。
检验保险业务员的提案
可以亲自确认对方提出的保费与保障形状，对照自己的需求是否合理。
保险比较的术语
- 定期寿险
- 设定保险期间，在该期间内身故则给付固定金额的保险。保障额在期间内始终不变。
- 收入保障保险
- 自身故时起至保险期间届满为止，每月以年金形式领取固定金额的保险。投保后时间越久，可领取的总额越少。
- 必要保障额
- 万一发生不幸时，为支撑家人生活所需的金额。需扣除遗属年金与储蓄等收入后计算。
- 消费型
- 没有满期金、解约返还金也极少的保险。省下这部分后保费得以压低。
- 递减
- 随着时间推移逐渐减少。收入保障保险的可领取总额正是这种形状。
- 平均剩余保障额
- 纵观整个保险期间，平均还剩下多少保障的数值。本工具以此为比例来试算保费。
常见问题
闲话 ― 为何收入保障保险比定期寿险更便宜
收入保障保险是20世纪90年代后期才出现在日本保险市场上的一种较新的死亡保障类型。长期以来作为主流产品的定期寿险，以"保险期间内保额始终不变"的简单明了著称，但在大多数实际家庭中，真正需要的保障额度会随着孩子逐渐长大而慢慢减少。收入保障保险将保险的形态贴合这种保障需求递减的现实，因此在同样的初始保额下，保费可以设定得更低。
保费更低的机制其实很简单。保险公司所承担的风险，大致与其可能需要支付的平均金额成正比。定期寿险要一直承担到保险期满最后一天都需支付全额的风险，而收入保障保险的剩余总支付额会随年数增加而不断减少，因此保险公司承担的平均风险要小于定期寿险。这种平均风险上的差异，会直接体现为保费上的差异。
不过，收入保障保险也有需要留意的地方。如果在保险期间较早阶段发生不测，领取金额与定期寿险相差无几，但越接近保险期间末端，可领取的总额就越小。"保额看似相同，实际能领到的金额却因时间点而不同"，这一点在比较保险产品时很容易被忽略。