定期壽險 vs 收入保障保險比較模擬器｜同一保額下的保費試算
只需輸入投保年齡、保險期間與所需保額，即可免費比較保額始終不變的定期壽險與保額隨時間遞減的收入保障保險之間的保費差異。
即便是要準備同樣一筆"萬一發生不測時的保障金額"，定期壽險（保險期間內保額始終不變）與收入保障保險（隨著保險期間推移，剩餘可領取總額逐漸減少）之間的保費水平也會有所不同。如果您還不清楚自己需要多少保額，建議先使用人壽保險所需保額計算器估算出大致金額，再回到本頁比較兩種保險型別的保費。
定期壽險與收入保障保險的區別
| 定期壽險的保額 | 保險期間內始終保持不變 |
|---|---|
| 收入保障保險的保額 | 隨保險期間推移而遞減（以固定月額、類似年金的形式領取） |
| 本工具的估算模型 | 保費估算為大致與保險期間內的平均剩餘保額成正比。由於收入保障保險的平均保額約為定期壽險的一半，因此保費通常更低——本模型正是為了體現這一傾向。 |
實際保費會因保險公司、產品設計、性別及健康狀況（費率等級）而異，請將本結果視為把握兩種保險型別相對差異的簡易估算。
根據年齡、保險期間與所需保額模擬保費
定期壽險與收入保障保險的差別
在準備身故保障時，多數人最先猶豫的就是「選定期壽險還是收入保障保險」。兩者都是消費型商品，不具備儲蓄功能，也正因如此保費能夠壓得較低。差別在於保障額的形狀：定期壽險在保險期間內保障額始終不變，而收入保障保險是每月領取固定金額的年金形式，因此投保後時間越久，剩餘可領取的總額就越少。
本工具只要輸入投保年齡、保險期間與希望準備的保障額，就能比較兩者的保費水準。計算採用「保費大致與保險期間內的平均剩餘保障額成正比」的簡化模型，由於收入保障保險的平均保障額約為定期壽險的一半，其保費也更容易偏低——這正好還原了實際市場的傾向。真實保費會因保險公司的商品設計、性別與健康狀況而變動，請把結果當作思考「哪種形狀更貼近自己需求」的基礎，而非報價。
本計算使用的參考值
以下並非法令規定的數值，而是作為參考使用的概估值。實際金額因業者而異。
- 人壽保險保障需求與結構化和解買斷所用的經驗值 — 業界慣例值（依據各公司商品說明的參考） （不存在統一的公開官方資料） 最後確認 2026-10-17
比較保費的步驟
- 輸入投保時的年齡 投保年齡會大幅影響保費，請填入您實際考慮的年齡。
- 確定保險期間 以年為單位輸入需要保障的時長，例如到最小的孩子獨立為止，或到退休為止。
- 輸入希望準備的保障額 如果還不清楚需要多少保障，先用必要保障額計算工具估算後再回到這裡，結果會更貼近實際。
- 對比兩者的保費 會顯示準備同樣保障額時的保費差額。如何看待這個差額，正是決策的起點。
用好本工具的小技巧
- 收入保障保險在相同保額下保費通常更低，原因在於保額會隨時間推移而遞減。這種型別往往更適合所需保額也會隨時間減少的家庭。
- 定期壽險無論死亡發生在何時，保額都保持不變，因此適合需要一次性大額資金的場景，例如償還房貸剩餘本金。
- 如果不清楚自己需要多少保額，可以先用人壽保險所需保額計算器估算，再回到本頁比較保費。
- 將保險期間設定得較短，通常會降低平均年齡從而降低保費，但如果設定得比實際需要保障的期間更短，保險期滿後將出現無保障的空窗期。
這些情境會用到
孩子出生後重新檢視保障
若只想在孩子獨立前加厚保障，可以確認「所需金額隨時間遞減」的收入保障保險是否更契合。
辦理房貸後考慮追加保障
團體信用壽險會清償貸款餘額，因此這有助於判斷剩下的生活費該用哪種形狀來準備。
希望減輕保費負擔
用數字確認同樣保障額也會產生保費差異，更容易在保障與每月家計之間取得平衡。
檢驗保險業務員的提案
可以親自確認對方提出的保費與保障形狀，對照自己的需求是否合理。
保險比較的術語
- 定期壽險
- 設定保險期間，在該期間內身故則給付固定金額的保險。保障額在期間內始終不變。
- 收入保障保險
- 自身故時起至保險期間屆滿為止，每月以年金形式領取固定金額的保險。投保後時間越久，可領取的總額越少。
- 必要保障額
- 萬一發生不幸時，為支撐家人生活所需的金額。需扣除遺屬年金與儲蓄等收入後計算。
- 消費型
- 沒有滿期金、解約返還金也極少的保險。省下這部分後保費得以壓低。
- 遞減
- 隨著時間推移逐漸減少。收入保障保險的可領取總額正是這種形狀。
- 平均剩餘保障額
- 縱觀整個保險期間，平均還剩下多少保障的數值。本工具以此為比例來試算保費。
常見問題
閒話 ― 為何收入保障保險比定期壽險更便宜
收入保障保險是20世紀90年代後期才出現在日本保險市場上的一種較新的死亡保障型別。長期以來作為主流產品的定期壽險，以"保險期間內保額始終不變"的簡單明瞭著稱，但在大多數實際家庭中，真正需要的保障額度會隨著孩子逐漸長大而慢慢減少。收入保障保險將保險的形態貼合這種保障需求遞減的現實，因此在同樣的初始保額下，保費可以設定得更低。
保費更低的機制其實很簡單。保險公司所承擔的風險，大致與其可能需要支付的平均金額成正比。定期壽險要一直承擔到保險期滿最後一天都需支付全額的風險，而收入保障保險的剩餘總支付額會隨年數增加而不斷減少，因此保險公司承擔的平均風險要小於定期壽險。這種平均風險上的差異，會直接體現為保費上的差異。
不過，收入保障保險也有需要留意的地方。如果在保險期間較早階段發生不測，領取金額與定期壽險相差無幾，但越接近保險期間末端，可領取的總額就越小。"保額看似相同，實際能領到的金額卻因時間點而不同"，這一點在比較保險產品時很容易被忽略。