Calculadora de títulos de poupança dos EUA (I Bond e Series EE)

Calculadora gratuita de títulos de poupança dos EUA (Series I e Series EE). Informe o valor de compra e a taxa para projetar o valor acumulado, o valor de resgate e a penalidade por resgate antecipado ao longo do tempo.

O que é uma calculadora de títulos de poupança?

Os títulos de poupança dos EUA são títulos de baixo risco emitidos diretamente pelo Tesouro dos Estados Unidos a poupadores individuais, em vez de negociados em mercado. Os Series I Bond combinam uma taxa fixa que nunca muda com uma taxa de inflação semestral que é reajustada duas vezes ao ano, fazendo com que seu rendimento acompanhe a inflação. Já os Series EE Bond pagam uma única taxa fixa, mas têm uma garantia particular: o Tesouro promete que um título EE valerá exatamente o dobro do seu preço de compra ao completar 20 anos, complementando o saldo com um ajuste único caso os juros acumulados por si só não sejam suficientes.

Esta calculadora projeta o valor acumulado e o valor de resgate de qualquer uma das duas séries ao longo de um período de retenção escolhido, e aplica as duas regras que costumam pegar os compradores de primeira viagem desprevenidos: os títulos não podem ser resgatados de forma alguma nos primeiros 12 meses, e resgatá-los antes de 5 anos implica perder os últimos 3 meses de juros. Como as taxas reais dos I Bond mudam a cada seis meses, trate esta projeção como uma ilustração do mecanismo, e não como uma previsão exata do valor futuro de um título específico.

Como usar esta calculadora de títulos de poupança

Escolha a série do título Selecione Series I para um título ajustado pela inflação, ou Series EE para um título de taxa fixa com a garantia de dobrar em 20 anos.
Informe o valor de compra O valor que você pagou (ou planeja pagar) pelo título eletrônico.
Informe a taxa fixa A taxa anunciada pelo Tesouro no momento da emissão do título; ela permanece fixa durante toda a vida do título.
Para I Bond, informe a taxa de inflação semestral O componente atual ligado à inflação, que esta calculadora considera constante nos próximos períodos de 6 meses.
Defina o período de retenção Escolha quantos anos você planeja manter o título, de 1 a 30, e confira o valor acumulado, o valor de resgate e a tabela de marcos abaixo.

Dicas para aproveitar melhor

Se você planeja resgatar dentro de 5 anos, verifique o valor acumulado tanto na sua data-alvo quanto 3 meses antes: a diferença é exatamente o que a penalidade por resgate antecipado vai custar.
Como as taxas dos I Bond são reajustadas a cada 6 meses, um título comprado anos atrás provavelmente está rendendo hoje uma taxa composta diferente daquela sugerida pela suposição de taxa única desta calculadora; use a própria calculadora do TreasuryDirect para saber o valor atual exato de um título existente.
Os Series EE são a série mais previsível se o seu foco for especificamente a garantia de dobrar no ano 20; os I Bond são a melhor proteção contra a inflação se sua prioridade for acompanhar a alta dos preços.
Os I Bond e os títulos EE eletrônicos comprados via TreasuryDirect podem ser adquiridos em qualquer valor até o centavo, com mínimo de $25 — não é preciso comprar em incrementos redondos de $50 ou $100 como exigiam os antigos títulos em papel.
As duas séries deixam de gerar juros após 30 anos, então um título esquecido além do vencimento final vai silenciosamente perdendo poder de compra para a inflação, sem nenhum retorno para compensar.

Quando usar esta calculadora

Decidir quando um título supera a janela de penalidade de 5 anos

Compare o valor acumulado com o valor de resgate em diferentes períodos de retenção para ver exatamente quanto custa a perda de 3 meses de juros caso você resgate antecipadamente.

Projetar o crescimento de um I Bond com a taxa atual

Estime como uma nova compra de I Bond poderia crescer se a taxa composta atual se mantivesse estável, lembrando que a própria taxa é reajustada a cada 6 meses.

Verificar se um título EE está no caminho para dobrar

Veja quanto da meta de dobrar em 20 anos vem dos juros compostos comuns e quanto vem do ajuste único que o Tesouro aplica caso os juros por si só não sejam suficientes.

Comparar I Bond e títulos EE lado a lado

Alterne entre as duas séries com o mesmo valor de compra para ver como um título ligado à inflação e um título de taxa fixa com garantia de dobrar se diferenciam ao longo de um período de retenção longo.

Glossário de títulos de poupança

Taxa composta: A taxa anual real do I Bond: taxa fixa + (2 x taxa de inflação semestral) + (taxa fixa x taxa de inflação semestral). É garantido que ela nunca cairá abaixo de 0%.
Taxa fixa: A taxa definida pelo Tesouro quando um título é emitido. Ela nunca muda durante a vida daquele título: nos I Bond é um dos componentes da taxa composta, e nos títulos EE é a única taxa.
Taxa de inflação semestral: O componente ligado à inflação da taxa composta de um I Bond, baseado em dados do CPI-U e reajustado todo dia 1º de maio e 1º de novembro.
Valor de face: O valor original de compra. Um I Bond ou um título EE tem a garantia de nunca ser resgatado por menos que o valor de face, mesmo depois de aplicada uma penalidade por resgate antecipado.
Penalidade por resgate antecipado: Resgatar um título de poupança antes de completar 5 anos da compra implica perder os últimos 3 meses de juros. Os títulos não podem ser resgatados de forma alguma nos primeiros 12 meses.
Garantia de dobrar em 20 anos: A promessa do Tesouro de que um Series EE Bond valerá pelo menos o dobro do seu preço de compra ao completar 20 anos, com um ajuste único do saldo caso seja necessário para alcançar esse valor.
TreasuryDirect: O site oficial do Tesouro dos EUA para comprar, manter e resgatar títulos de poupança eletrônicos diretamente com o governo.

Perguntas frequentes sobre a calculadora de títulos de poupança

As taxas dos I Bond são reajustadas todo dia 1º de maio e 1º de novembro com base em dados de inflação recém-publicados, mas esta calculadora assume que a taxa atual permanece constante durante todo o período de retenção que você informar. Consulte a calculadora de títulos de poupança do TreasuryDirect para saber o valor exato de resgate de um título que você já possui, já que ela usa a taxa histórica real de cada período de 6 meses decorrido.

Não. Tanto os Series I quanto os Series EE são garantidos pelo governo dos EUA, e é garantido que nunca serão resgatados por menos do que o valor pago, mesmo depois de aplicada a penalidade de juros por resgate antecipado.

Não é possível. Os Series I e os Series EE não podem ser resgatados de forma alguma durante os primeiros 12 meses após a compra, independentemente de quanto juro já tenha acumulado.

Não necessariamente — depende dos seus objetivos. A garantia apenas assegura que o título alcance o dobro do preço de compra ao chegar no ano 20; ela não significa que resgatar antes seja uma má decisão se você precisar do dinheiro ou tiver um uso melhor para ele, levando em conta a janela de penalidade de 5 anos.

O Tesouro define um limite anual de compra por número de Seguro Social para os títulos eletrônicos comprados via TreasuryDirect (com um limite separado e menor para I Bond em papel comprados com a restituição do imposto federal). Consulte o TreasuryDirect para o limite do ano vigente, já que ele pode mudar.

Curiosidade — Por que os títulos de poupança parecem diferentes de qualquer outro investimento

Os Series EE Bond existem em uma forma bem próxima da atual desde 1980, mas sua característica marcante — a promessa de dobrar de valor até o ano 20 — significou coisas bem diferentes dependendo de quando o título foi comprado. No início dos anos 1980, as taxas fixas eram altas o suficiente para que os juros compostos comuns, por si só, pudessem dobrar um título bem antes de chegar aos 20 anos. Já nas décadas de 2000 e 2010, com as taxas fixas caindo perto de zero, a maioria dos títulos EE precisou de um ajuste do Tesouro no aniversário de 20 anos apenas para atingir o dobro do valor de face, transformando o que parecia um modesto título de taxa fixa em um rendimento efetivo que superava discretamente a taxa anunciada para quem o mantivesse pelo prazo completo.

Os I Bond, por outro lado, são uma invenção muito mais recente, emitidos por primeira vez em 1998 especificamente para dar aos poupadores individuais uma proteção contra a inflação sem precisar comprar e acompanhar Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) por meio de uma conta de corretagem. Como a metade da taxa de um I Bond ligada à inflação é publicada duas vezes ao ano usando os mesmos dados do Índice de Preços ao Consumidor que orientam os reajustes de custo de vida do Social Security, as taxas dos I Bond se tornaram um indicador incomumente visível em períodos de alta inflação, com algumas datas de anúncio atraindo mais atenção do público do que a maioria das notícias do mercado de títulos.

Uma particularidade que confunde muitos poupadores: os juros de um título de poupança são isentos de imposto de renda estadual e municipal em todos os Estados Unidos, e o imposto federal sobre esses juros pode ser postergado até o título ser resgatado ou atingir o vencimento final aos 30 anos — o que ocorrer primeiro. Se mantido por tempo suficiente e usado para despesas qualificadas de educação superior, o juro de um I Bond pode até ser totalmente excluído do imposto federal pelo Education Savings Bond Program, um benefício fácil de passar despercebido porque está embutido nas instruções da declaração de impostos, e não anunciado no próprio título.

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