美国储蓄国债计算器（I Bond与Series EE）
免费的美国储蓄国债（Series I与Series EE）计算器。输入购买金额和利率，即可推算累计价值、赎回价值以及提前赎回的利息罚金。
什么是储蓄国债计算器
美国储蓄国债是由美国财政部直接发行给个人储户的低风险证券，而非在市场上交易。Series I Bond（I Bond）结合了终身不变的固定利率与每半年重设一次的通胀利率，因此其收益能够跟上通胀步伐。Series EE Bond则只支付单一固定利率，但拥有一项独特保证：财政部承诺EE国债在发行满20年时价值恰好达到购买价的两倍，如果累计利息本身不够，财政部会一次性补足差额。
本计算器可推算这两个系列的国债在所选持有期限内的累计价值和赎回价值，并体现出最容易让新手措手不及的两条规则：购买后头12个月内完全不能赎回，且未满5年赎回会没收最近3个月的利息。由于实际的I Bond利率每六个月就会变化一次，请将本工具的推算结果视为理解运作机制的示意，而非对某只国债未来价值的精确预测。
本储蓄国债计算器的使用方法
- 选择国债系列 选择与通胀挂钩的Series I，或是拥有20年翻倍保证的固定利率Series EE。
- 输入购买金额 你为该电子国债支付（或计划支付）的金额。
- 输入固定利率 国债发行时财政部公布的利率——在国债存续期内始终保持不变。
- 若为I Bond，还需输入半年通胀利率 当前与通胀挂钩的部分利率，本计算器假设该利率在此后的每个半年期内保持不变。
- 设置持有期限 选择计划持有国债的年数（1到30年），即可查看下方的累计价值、赎回价值以及各期限对照表。
用好本工具的小技巧
- 如果你打算在5年内赎回，可以同时查看目标日期和提前3个月的累计价值——两者之差正是提前赎回罚金会让你损失的金额。
- 由于I Bond利率每6个月就会重设一次，多年前购买的国债目前实际获得的综合利率很可能与本计算器单一利率假设下的结果不同——如需查询已有国债的准确当前价值，请使用TreasuryDirect官方计算器。
- 如果你特别看重20年翻倍保证，Series EE是两者中更可预测的选择；如果你更看重跟上物价上涨，I Bond则是更好的抗通胀工具。
- 通过TreasuryDirect购买的电子版I Bond和EE国债可以按精确到分的任意金额购买，最低25美元即可——不像旧式纸质国债那样必须以50美元或100美元的整数倍购买。
- 两个系列的国债在满30年后都会停止计息，因此一旦忘记在最终到期后处理，它的购买力就会在没有任何收益弥补的情况下悄悄被通胀侵蚀。
适用场景
判断何时越过5年罚金期
比较不同持有期限下的累计价值与赎回价值，即可清楚看出提前赎回被没收的3个月利息具体是多少钱。
按当前利率推算I Bond的增长
假设当前综合利率保持不变，估算新购买的I Bond可能的增长情况，同时要记住该利率本身每6个月就会重设。
检查EE国债是否朝翻倍目标顺利推进
了解20年翻倍目标中有多少来自普通复利增长，又有多少依赖财政部在利息不足时给予的一次性补足。
并排比较I Bond与EE国债
以相同购买金额在两个系列之间切换，观察与通胀挂钩的国债和有翻倍保证的固定利率国债在长期持有下会如何走出不同的轨迹。
储蓄国债词汇表
- 综合利率
- I Bond的实际年利率：固定利率 +（2 x 半年通胀利率）+（固定利率 x 半年通胀利率）。该利率保证永远不会低于0%。
- 固定利率
- 国债发行时由财政部设定的利率，该国债存续期内永不改变——对I Bond而言，它是综合利率的其中一个组成部分；对EE国债而言，它就是唯一的利率。
- 半年通胀利率
- I Bond综合利率中与通胀挂钩的部分，依据消费者价格指数（CPI-U）数据，在每年5月1日和11月1日重新设定。
- 面值
- 最初的购买金额。无论是I Bond还是EE国债，即使已扣除提前赎回罚金，其赎回金额也保证不会低于面值。
- 提前赎回罚金
- 购买后未满5年就赎回储蓄国债，会被没收最近3个月的利息。购买后头12个月内则完全无法赎回。
- 20年翻倍保证
- 财政部承诺Series EE Bond在发行满20年时至少价值购买价的两倍，若届时价值不足，会进行一次性余额调整以达到该数值。
- TreasuryDirect
- 美国财政部官方网站，可直接向政府购买、持有并赎回电子储蓄国债。
储蓄国债计算器常见问题
闲话 ― 为什么储蓄国债给人的感觉与其他投资不太一样
Series EE Bond自1980年起就以接近如今的形式存在，但其标志性特征——"20年翻倍"的承诺——对不同时期购买的国债来说，含义却相差甚远。在1980年代初，固定利率相当高，仅凭普通复利就能让国债在未满20年时就翻倍。到了2000年代和2010年代，固定利率跌至接近零，大多数EE国债都需要财政部在满20年时进行一次性补足才能达到面值的两倍，这让原本看起来利率平平的固定利率国债，对于持有满全部期限的人来说，其实际收益悄悄超过了名义利率。
相比之下，I Bond则是一项更年轻的制度，1998年才首次发行，其设计目的是让个人储户无需通过券商账户购买并跟踪通胀保值国债（TIPS），就能获得抗通胀的保障。由于I Bond利率中与通胀挂钩的那一半，是每年两次依据同一份消费者价格指数数据发布的——而这份数据同样也用于调整社会保障的生活成本调整（COLA），因此在高通胀时期，I Bond的利率发布日甚至比大多数债券市场新闻更受普通大众关注。
许多储户容易忽略的一点是：储蓄国债的利息在美国全境都免征州税和地方税，联邦税则可以一直递延，直到国债被赎回或在30年时达到最终到期日为止（以先到者为准）。如果持有足够长的时间并将利息用于符合条件的高等教育支出，I Bond的利息甚至可以根据教育储蓄国债计划（Education Savings Bond Program）完全免除联邦税——这项优惠很容易被忽略，因为它藏在报税说明中，而不是在国债本身上大肆宣传。