Calculadora de escada de CDs
Calculadora gratuita de escada de CDs: divida um depósito entre prazos escalonados de CD, reinvista cada degrau ao vencer e projete seu saldo e rendimento efetivo ao longo do tempo.
O que é uma escada de CDs?
Uma escada de CDs divide um único depósito entre vários Certificados de Depósito (CDs) com datas de vencimento escalonadas, em vez de deixar tudo preso a um único prazo. À medida que cada CD vence, você tem acesso periódico a parte do seu dinheiro, enquanto o restante continua rendendo as taxas mais altas que os prazos mais longos costumam pagar.
Esta calculadora projeta como uma escada cresce ao longo do tempo: ela simula cada degrau cumprindo seu próprio prazo e, ao vencer, reinveste o valor total em um novo CD usando o prazo e a taxa mais longos da sua escada, a forma comum como os poupadores mantêm uma escada girando ano após ano.
Como usar esta calculadora de escada de CDs
- Informe seu valor total O valor total que você deseja distribuir pela escada. Ele é dividido igualmente entre cada degrau que você adicionar.
- Adicione um degrau para cada CD Informe o prazo (em meses) e a APY de cada CD da sua escada, por exemplo 3, 6, 9 e 12 meses.
- Defina um período de projeção Escolha quantos anos à frente você quer projetar a escada, assumindo que cada degrau continua sendo reinvestido à sua própria taxa ao vencer.
- Veja o saldo e o detalhamento Confira o saldo combinado ano a ano, o rendimento anual efetivo e a contribuição individual de cada degrau ao final do período.
Dicas para aproveitar melhor
- Mantenha o espaçamento dos prazos uniforme (por exemplo, a cada 3 meses) para que um degrau vença em um cronograma previsível e regular, em vez de em blocos irregulares.
- Se não tiver certeza de quantos degraus usar, comece com quatro (3, 6, 9 e 12 meses) e ajuste a quantidade depois de ver com que frequência você realmente quer acessar parte do saldo.
- Verifique a multa por resgate antecipado de cada banco antes de montar uma escada nele: uma escada só ajuda com a liquidez se você se sentir confortável mantendo cada degrau até sua própria data de vencimento.
- Alguns bancos permitem abrir todos os CDs de uma escada a partir de uma única conta, o que pode facilitar o acompanhamento das datas de vencimento e o reinvestimento em comparação com administrar várias contas separadas.
Quando usar uma calculadora de escada de CDs
Planejar uma nova escada do zero
Compare diferentes quantidades de degraus e combinações de prazos para ver qual estrutura equilibra melhor liquidez e rendimento para você.
Projetar uma escada já existente
Informe os prazos e taxas dos CDs que você já possui para ver aproximadamente onde o saldo combinado vai ficar daqui a alguns anos.
Comparar uma escada com um único CD
Use esta calculadora junto com uma calculadora de CD único para ver se escalonar os vencimentos custa muito rendimento em troca de mais flexibilidade.
Glossário da escada de CDs
- Escada de CDs
- Uma estratégia que divide um depósito entre vários CDs com datas de vencimento diferentes, para que os fundos fiquem disponíveis periodicamente em vez de todos de uma vez.
- Degrau
- Um CD dentro de uma escada, definido por seu próprio prazo e APY.
- APY (rendimento percentual anual)
- A taxa de retorno anual efetiva, incluindo o efeito da capitalização, expressa em uma única porcentagem.
- Vencimento
- A data em que o prazo de um CD termina, momento em que o depósito e os juros gerados ficam disponíveis sem multa por resgate antecipado.
- Reinvestimento
- Transferir o valor de um CD vencido para um novo CD em vez de resgatá-lo, o que é o que mantém uma escada funcionando ao longo de vários anos.
- Rendimento anual efetivo
- A taxa de crescimento anual composta implícita no depósito inicial de uma escada e seu saldo final projetado, permitindo comparar toda a escada com uma única taxa fixa.
Perguntas frequentes sobre a calculadora de escada de CDs
Curiosidade — Por que as escadas voltaram a fazer sucesso quando as taxas começaram a se mover novamente
A montagem de escadas de CDs é uma ideia antiga, mas voltou a despertar interesse quando os bancos centrais começaram a subir as taxas de juros de forma acentuada depois de anos de rendimentos próximos de zero. Quando as taxas estão subindo, prender um depósito grande em um único CD de longo prazo arrisca perder taxas ainda mais altas um ano depois, então os poupadores distribuem os depósitos entre vários prazos para manter parte do dinheiro girando para novos CDs com taxas mais recentes, e muitas vezes melhores.
O oposto acontece quando se espera que as taxas caiam: poupadores que acreditam que os rendimentos de hoje estão incomumente bons às vezes preferem um único CD de longo prazo para travar a taxa pelo maior tempo possível, em vez de uma escada que continua expondo parte do saldo a ser reinvestido a taxas futuras mais baixas. Nenhuma das abordagens é universalmente correta: depende da visão do poupador sobre para onde as taxas estão indo e de quanto acesso ao dinheiro ele precisa ao longo do caminho.
Na prática, muitas escadas são montadas de propósito com prazos desiguais, priorizando degraus mais curtos (3 ou 6 meses) para que as primeiras decisões de reinvestimento cheguem rapidamente, enquanto degraus mais longos (9 ou 12 meses, ou além) ancoram a escada com uma taxa fixa mais alta para o dinheiro que o poupador tem confiança de que não vai precisar tão cedo.