Calculadora de bonos de ahorro de EE. UU. (I Bond y Series EE)

Calculadora gratuita de bonos de ahorro de EE. UU. Series I y Series EE. Ingresa el monto de compra y la tasa para proyectar el valor acumulado, el valor de rescate y la penalización por rescate anticipado a lo largo del tiempo.

¿Qué es una calculadora de bonos de ahorro?

Los bonos de ahorro de EE. UU. son títulos de bajo riesgo emitidos directamente por el Tesoro de Estados Unidos a los ahorradores individuales, en lugar de negociarse en un mercado. Los Series I Bond combinan una tasa fija que nunca cambia con una tasa de inflación semestral que se actualiza dos veces al año, de modo que su rendimiento se mantiene a la par de la inflación. Los Series EE Bond, en cambio, pagan una única tasa fija, pero tienen una garantía distintiva: el Tesoro se compromete a que un bono EE valga exactamente el doble de su precio de compra al cumplir 20 años, completando el saldo con un ajuste único si el interés acumulado por sí solo no fuera suficiente.

Esta calculadora proyecta el valor acumulado y el valor de rescate de cualquiera de las dos series a lo largo de un período de tenencia elegido, y aplica las dos reglas que suelen sorprender a los compradores primerizos: los bonos no se pueden rescatar en absoluto durante los primeros 12 meses, y rescatarlos antes de 5 años implica perder los últimos 3 meses de interés. Como las tasas reales de los I Bond cambian cada seis meses, considera esta proyección como una ilustración del mecanismo y no como una predicción exacta del valor futuro de un bono en particular.

Cómo usar esta calculadora de bonos de ahorro

Elige la serie del bono Selecciona Series I para un bono ajustado por inflación, o Series EE para un bono de tasa fija con la garantía de duplicarse en 20 años.
Ingresa el monto de compra La cantidad que pagaste (o planeas pagar) por el bono electrónico.
Ingresa la tasa fija La tasa anunciada por el Tesoro al momento de emitir el bono; permanece fija durante toda la vida del bono.
Para I Bond, ingresa la tasa de inflación semestral El componente actual ligado a la inflación, que esta calculadora asume constante en los próximos períodos de 6 meses.
Define el período de tenencia Elige cuántos años planeas mantener el bono, de 1 a 30, y revisa el valor acumulado, el valor de rescate y la tabla de hitos que aparece abajo.

Consejos para aprovecharla mejor

Si planeas rescatar el bono dentro de los 5 años, revisa el valor acumulado tanto en tu fecha objetivo como 3 meses antes: la diferencia es exactamente lo que te costará la penalización por rescate anticipado.
Como las tasas de los I Bond se actualizan cada 6 meses, un bono comprado hace años probablemente esté ganando hoy una tasa compuesta distinta de la que sugiere el supuesto de tasa única de esta calculadora; usa la calculadora propia de TreasuryDirect para conocer el valor actual exacto de un bono existente.
Los Series EE son la serie más predecible si buscas específicamente la garantía de duplicación al año 20; los I Bond son la mejor cobertura contra la inflación si tu prioridad es mantenerte a la par de los precios en alza.
Los I Bond y los bonos EE electrónicos comprados a través de TreasuryDirect se pueden adquirir por cualquier monto hasta el centavo, con un mínimo de $25; no es necesario comprarlos en incrementos redondos de $50 o $100 como exigían los bonos de papel antiguos.
Ambas series dejan de generar interés después de 30 años, así que un bono olvidado más allá de su vencimiento final va perdiendo poder de compra frente a la inflación en silencio, sin ningún rendimiento que lo compense.

Cuándo usar esta calculadora

Decidir cuándo un bono supera la ventana de penalización de 5 años

Compara el valor acumulado con el valor de rescate en distintos períodos de tenencia para ver exactamente cuánto cuesta la pérdida de 3 meses de interés si lo rescatas antes de tiempo.

Proyectar el crecimiento de un I Bond con la tasa actual

Estima cómo podría crecer una compra nueva de I Bond si la tasa compuesta actual se mantuviera estable, recordando que la propia tasa se actualiza cada 6 meses.

Comprobar si un bono EE va en camino de duplicarse

Observa cuánto del objetivo de duplicarse en 20 años proviene del interés compuesto ordinario y cuánto del ajuste único que aplica el Tesoro si el interés por sí solo no fuera suficiente.

Comparar los I Bond y los bonos EE en paralelo

Cambia entre ambas series con el mismo monto de compra para ver cómo un bono ligado a la inflación y un bono de tasa fija con garantía de duplicarse se diferencian a lo largo de un período de tenencia largo.

Glosario de bonos de ahorro

Tasa compuesta: La tasa anual real del I Bond: tasa fija + (2 x tasa de inflación semestral) + (tasa fija x tasa de inflación semestral). Está garantizado que nunca caerá por debajo de 0%.
Tasa fija: La tasa que fija el Tesoro al emitir un bono. Nunca cambia durante la vida de ese bono: en los I Bond es uno de los componentes de la tasa compuesta, y en los bonos EE es la única tasa.
Tasa de inflación semestral: El componente ligado a la inflación de la tasa compuesta de un I Bond, basado en datos del CPI-U y actualizado cada 1 de mayo y 1 de noviembre.
Valor par: El monto original de compra. Un I Bond o un bono EE tiene garantizado que nunca se rescatará por menos del valor par, incluso después de aplicar una penalización por rescate anticipado.
Penalización por rescate anticipado: Rescatar un bono de ahorro antes de que pasen 5 años desde la compra implica perder los últimos 3 meses de interés. Los bonos no se pueden rescatar en absoluto durante los primeros 12 meses.
Garantía de duplicación a 20 años: La promesa del Tesoro de que un Series EE Bond valdrá al menos el doble de su precio de compra al cumplir 20 años, con un ajuste único del saldo si fuera necesario para alcanzar ese valor.
TreasuryDirect: El sitio web oficial del Tesoro de EE. UU. para comprar, mantener y rescatar bonos de ahorro electrónicos directamente ante el gobierno.

Preguntas frecuentes sobre la calculadora de bonos de ahorro

Las tasas de los I Bond se actualizan cada 1 de mayo y 1 de noviembre según los datos de inflación recién publicados, pero esta calculadora asume que la tasa actual se mantiene constante durante todo el período de tenencia que ingreses. Consulta la calculadora de bonos de ahorro de TreasuryDirect para conocer el valor exacto de rescate de un bono que ya posees, ya que esa herramienta usa la tasa histórica real de cada período de 6 meses transcurrido.

No. Tanto los Series I como los Series EE están respaldados por el gobierno de EE. UU. y tienen garantizado que nunca se rescatarán por menos del monto que pagaste, incluso después de aplicar la penalización de interés por rescate anticipado.

No es posible. Los Series I y los Series EE no se pueden rescatar en absoluto durante los primeros 12 meses después de la compra, sin importar cuánto interés se haya acumulado.

No necesariamente: depende de tus objetivos. La garantía solo asegura que el bono alcance el doble de su precio de compra al llegar al año 20; no significa que sea mala idea rescatarlo antes si necesitas el dinero o tienes un mejor uso para él, teniendo en cuenta la ventana de penalización de 5 años.

El Tesoro fija un límite anual de compra por número de Seguro Social para los bonos electrónicos comprados a través de TreasuryDirect (con un límite adicional, más pequeño, para los I Bond en papel comprados mediante un reembolso de impuestos federales). Consulta TreasuryDirect para conocer el límite del año en curso, ya que puede cambiar.

A propósito — Por qué los bonos de ahorro se sienten distintos de cualquier otra inversión

Los Series EE Bond existen en una forma muy cercana a la actual desde 1980, pero su característica distintiva —la promesa de duplicar su valor al año 20— ha significado cosas muy diferentes según el momento en que se compró el bono. A principios de la década de 1980, las tasas fijas eran tan altas que el interés compuesto ordinario por sí solo podía duplicar un bono bastante antes de llegar a los 20 años. Hacia las décadas de 2000 y 2010, cuando las tasas fijas cayeron cerca de cero, la mayoría de los bonos EE necesitaron un ajuste del Tesoro al cumplir 20 años solo para alcanzar el doble del valor nominal, convirtiendo lo que parecía un modesto bono de tasa fija en un rendimiento efectivo que superaba silenciosamente la tasa anunciada para quien lo mantuvo todo el plazo.

Los I Bond, en cambio, son una invención mucho más reciente: se emitieron por primera vez en 1998 específicamente para ofrecer a los ahorradores individuales una cobertura contra la inflación sin necesidad de comprar y seguir Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) a través de una cuenta de corretaje. Como la mitad ligada a la inflación de la tasa de un I Bond se publica dos veces al año usando los mismos datos del Índice de Precios al Consumidor que impulsan los ajustes por costo de vida del Seguro Social, las tasas de los I Bond se convirtieron en un indicador inusualmente visible durante los períodos de alta inflación, con algunas fechas de anuncio atrayendo más atención cotidiana que la mayoría de las noticias del mercado de bonos.

Una particularidad que sorprende a muchos ahorradores: el interés que genera un bono de ahorro está exento del impuesto sobre la renta estatal y local en todo Estados Unidos, y el impuesto federal sobre ese interés puede diferirse hasta que el bono se rescate o alcance su vencimiento final a los 30 años, lo que ocurra primero. Si se mantiene el tiempo suficiente y se usa para gastos calificados de educación superior, el interés de un I Bond incluso puede excluirse por completo del impuesto federal bajo el Education Savings Bond Program, un beneficio fácil de pasar por alto porque aparece en las instrucciones de la declaración de impuestos en lugar de anunciarse en el bono mismo.

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