美國儲蓄國債計算器（I Bond與Series EE）
免費的美國儲蓄國債（Series I與Series EE）計算器。輸入購買金額和利率，即可推算累積價值、贖回價值以及提前贖回的利息罰金。
什麼是儲蓄國債計算器
美國儲蓄國債是由美國財政部直接發行給個人儲戶的低風險證券，而非在市場上交易。Series I Bond（I Bond）結合了終身不變的固定利率與每半年重設一次的通脹利率，因此其收益能夠跟上通脹步伐。Series EE Bond則只支付單一固定利率，但擁有一項獨特保證：財政部承諾EE國債在發行滿20年時價值恰好達到購買價的兩倍，如果累積利息本身不夠，財政部會一次性補足差額。
本計算器可推算這兩個系列的國債在所選持有期限內的累積價值和贖回價值，並體現出最容易讓新手措手不及的兩條規則：購買後頭12個月內完全不能贖回，且未滿5年贖回會沒收最近3個月的利息。由於實際的I Bond利率每六個月就會變化一次，請將本工具的推算結果視為理解運作機制的示意，而非對某隻國債未來價值的精確預測。
本儲蓄國債計算器的使用方法
- 選擇國債系列 選擇與通脹掛鈎的Series I，或是擁有20年翻倍保證的固定利率Series EE。
- 輸入購買金額 你為該電子國債支付（或計劃支付）的金額。
- 輸入固定利率 國債發行時財政部公布的利率——在國債存續期內始終保持不變。
- 若為I Bond，還需輸入半年通脹利率 當前與通脹掛鈎的部分利率，本計算器假設該利率在此後的每個半年期內保持不變。
- 設置持有期限 選擇計劃持有國債的年數（1到30年），即可查看下方的累積價值、贖回價值以及各期限對照表。
用好本工具的小技巧
- 如果你打算在5年內贖回，可以同時查看目標日期和提前3個月的累積價值——兩者之差正是提前贖回罰金會讓你損失的金額。
- 由於I Bond利率每6個月就會重設一次，多年前購買的國債目前實際獲得的綜合利率很可能與本計算器單一利率假設下的結果不同——如需查詢已有國債的準確當前價值，請使用TreasuryDirect官方計算器。
- 如果你特別看重20年翻倍保證，Series EE是兩者中更可預測的選擇；如果你更看重跟上物價上漲，I Bond則是更好的抗通脹工具。
- 透過TreasuryDirect購買的電子版I Bond和EE國債可以按精確到分的任意金額購買，最低25美元即可——不像舊式紙質國債那樣必須以50美元或100美元的整數倍購買。
- 兩個系列的國債在滿30年後都會停止計息，因此一旦忘記在最終到期後處理，它的購買力就會在沒有任何收益彌補的情況下悄悄被通脹侵蝕。
適用場景
判斷何時越過5年罰金期
比較不同持有期限下的累積價值與贖回價值，即可清楚看出提前贖回被沒收的3個月利息具體是多少錢。
按當前利率推算I Bond的增長
假設當前綜合利率保持不變，估算新購買的I Bond可能的增長情況，同時要記住該利率本身每6個月就會重設。
檢查EE國債是否朝翻倍目標順利推進
了解20年翻倍目標中有多少來自普通複利增長，又有多少依賴財政部在利息不足時給予的一次性補足。
並排比較I Bond與EE國債
以相同購買金額在兩個系列之間切換，觀察與通脹掛鈎的國債和有翻倍保證的固定利率國債在長期持有下會如何走出不同的軌跡。
儲蓄國債詞彙表
- 綜合利率
- I Bond的實際年利率：固定利率 +（2 x 半年通脹利率）+（固定利率 x 半年通脹利率）。該利率保證永遠不會低於0%。
- 固定利率
- 國債發行時由財政部設定的利率，該國債存續期內永不改變——對I Bond而言，它是綜合利率的其中一個組成部分；對EE國債而言，它就是唯一的利率。
- 半年通脹利率
- I Bond綜合利率中與通脹掛鈎的部分，依據消費者價格指數（CPI-U）數據，在每年5月1日和11月1日重新設定。
- 面值
- 最初的購買金額。無論是I Bond還是EE國債，即使已扣除提前贖回罰金，其贖回金額也保證不會低於面值。
- 提前贖回罰金
- 購買後未滿5年就贖回儲蓄國債，會被沒收最近3個月的利息。購買後頭12個月內則完全無法贖回。
- 20年翻倍保證
- 財政部承諾Series EE Bond在發行滿20年時至少價值購買價的兩倍，若屆時價值不足，會進行一次性餘額調整以達到該數值。
- TreasuryDirect
- 美國財政部官方網站，可直接向政府購買、持有並贖回電子儲蓄國債。
儲蓄國債計算器常見問題
閒話 ― 為什麼儲蓄國債給人的感覺與其他投資不太一樣
Series EE Bond自1980年起就以接近如今的形式存在，但其標誌性特徵——「20年翻倍」的承諾——對不同時期購買的國債來說，含義卻相差甚遠。在1980年代初，固定利率相當高，僅憑普通複利就能讓國債在未滿20年時就翻倍。到了2000年代和2010年代，固定利率跌至接近零，大多數EE國債都需要財政部在滿20年時進行一次性補足才能達到面值的兩倍，這讓原本看起來利率平平的固定利率國債，對於持有滿全部期限的人來說，其實際收益悄悄超過了名義利率。
相比之下，I Bond則是一項更年輕的制度，1998年才首次發行，其設計目的是讓個人儲戶無需透過券商帳戶購買並追蹤通脹保值國債（TIPS），就能獲得抗通脹的保障。由於I Bond利率中與通脹掛鈎的那一半，是每年兩次依據同一份消費者物價指數數據發布的——而這份數據同樣也用於調整社會保障的生活成本調整（COLA），因此在高通脹時期，I Bond的利率發布日甚至比大多數債券市場新聞更受普通大眾關注。
許多儲戶容易忽略的一點是：儲蓄國債的利息在美國全境都免徵州稅和地方稅，聯邦稅則可以一直遞延，直到國債被贖回或在30年時達到最終到期日為止（以先到者為準）。如果持有足夠長的時間並將利息用於符合資格的高等教育支出，I Bond的利息甚至可以根據教育儲蓄國債計劃（Education Savings Bond Program）完全免除聯邦稅——這項優惠很容易被忽略，因為它藏在報稅說明中，而不是在國債本身上大肆宣傳。