Calculadora de conta do mercado monetário (CD vs. HYSA vs. MMA)

Calculadora de conta do mercado monetário gratuita: informe o depósito e o prazo para comparar um CD, uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) e uma conta do mercado monetário (MMA) lado a lado.

CD ou HYSA ou MMA: qual é a diferença?

Um Certificado de Depósito (CD) fixa uma APY (rendimento percentual anual) por um prazo determinado, em troca de uma multa caso você resgate antecipadamente. Uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) paga uma APY variável que o banco pode aumentar ou reduzir a qualquer momento, sem multa de resgate. Uma conta do mercado monetário (MMA) também é uma conta de depósito de taxa variável, mas muitos bancos permitem emitir cheques ou usar um cartão de débito contra o saldo, o que a torna mais líquida, próxima de uma conta corrente, do que uma HYSA — normalmente em troca de um requisito de saldo mínimo ou de um número limitado de transações por mês.

Esta calculadora projeta o valor no vencimento de um CD com sua taxa fixa, em comparação com o mesmo depósito aplicado em uma HYSA e em uma MMA pelo mesmo prazo, assumindo que as taxas de HYSA e MMA informadas permaneçam constantes. Ela também estima a multa que você pagaria caso precisasse resgatar o CD antecipadamente.

Como usar esta calculadora

Informe o valor do seu depósito A calculadora assume que o mesmo valor é depositado nas três contas.
Informe a APY e o prazo de comparação do CD Use a taxa e o prazo (em meses) anunciados pelo banco ou cooperativa de crédito que você está considerando.
Informe uma APY de HYSA e de MMA para comparação Use as taxas atuais de destaque de HYSA e MMA para ver como as três opções se comparam no mesmo período.
Informe uma multa por resgate antecipado, se aplicável Informe 0 se tiver certeza de que não precisará dos fundos antes do vencimento do CD.

Dicas para aproveitar melhor

Compare a APY, não apenas a taxa de juros nominal. A APY já inclui o efeito da capitalização, então é o número que permite comparar ofertas de forma equivalente.
Se você está considerando uma MMA, verifique o requisito de saldo mínimo e o limite mensal de transações, além da taxa. Ficar abaixo do mínimo pode gerar uma taxa menor ou uma tarifa mensal em alguns bancos.
Verifique se um banco oferece um CD sem multa se você quiser uma taxa fixa com a flexibilidade de resgatar antecipadamente sem cobrança; esses costumam pagar um pouco menos do que um CD padrão.
As taxas de HYSA e MMA podem mudar a qualquer momento, então as taxas informadas aqui são apenas um retrato do momento. Reveja-as periodicamente se estiver comparando por um período de retenção longo.

Quando usar esta calculadora

Escolher entre um CD, uma HYSA e uma MMA

Compare o valor garantido do CD com o valor projetado de duas alternativas líquidas de taxa variável antes de comprometer seu dinheiro.

Precisar de acesso por cheque ou débito à sua poupança

Veja quanto rendimento você pode perder (ou ganhar) ao escolher uma MMA em vez de uma HYSA pela liquidez adicional.

Estimar o custo de resgatar um CD antecipadamente

Verifique a multa antes de resgatar fundos de um CD existente antes do previsto.

Glossário

APY (rendimento percentual anual): A taxa de retorno anual efetiva, incluindo o efeito da capitalização, expressa em uma única porcentagem.
Certificado de Depósito (CD): Um depósito a prazo que paga uma APY fixa por um período determinado, em troca de acesso restrito aos fundos.
Conta poupança de alto rendimento (HYSA): Uma conta poupança, geralmente oferecida por um banco digital, que paga uma APY variável bem acima da média nacional, mantendo os fundos totalmente líquidos.
Conta do mercado monetário (MMA): Uma conta de depósito de taxa variável, semelhante a uma HYSA, que muitas vezes acrescenta acesso por cheque ou cartão de débito em troca de um requisito de saldo mínimo.
Multa por resgate antecipado: Uma taxa, normalmente expressa como um número de meses de juros, cobrada ao resgatar fundos de um CD antes da data de vencimento.
Seguro FDIC: O seguro federal de depósitos que protege igualmente CDs, HYSAs e MMAs em bancos associados até US$ 250.000 por depositante, por banco e por categoria de titularidade.

Perguntas frequentes

Ambas pagam uma APY variável, mas uma conta do mercado monetário geralmente permite emitir cheques ou usar um cartão de débito contra o saldo, o que a torna mais líquida, próxima de uma conta corrente. Em troca, as MMAs costumam exigir um saldo mínimo ou impor um limite mensal de transações, enquanto muitas HYSAs têm requisitos de saldo mínimo menores ou inexistentes.

Um CD costuma ser melhor se você puder deixar os fundos intactos durante todo o prazo e sua APY for a mais alta das três. Uma MMA é indicada para quem quer acesso ocasional por cheque ou débito; uma HYSA é indicada para quem busca poupança simples e líquida, sem exigência de saldo mínimo. As taxas mudam diariamente, então verifique as ofertas atuais antes de depositar.

A maioria dos bancos cobra uma multa por resgate antecipado, geralmente um número fixo de meses de juros, deduzida do valor recebido. Alguns bancos limitam a multa para que você nunca perca o principal, mas isso varia de instituição para instituição, então verifique o contrato da sua conta.

Sim, os três costumam ser cobertos pelo seguro FDIC (ou seguro NCUA em cooperativas de crédito) até US$ 250.000 por depositante, por instituição e por categoria de titularidade, desde que o banco ou a cooperativa seja associado.

Curiosidade — Por que uma conta do mercado monetário não é um fundo do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário (MMA) costuma ser confundida com um fundo do mercado monetário (MMF), mas os dois são produtos juridicamente distintos. Uma MMA é uma conta de depósito oferecida por um banco ou cooperativa de crédito, segurada pelo FDIC (ou pela NCUA), assim como um CD ou uma HYSA. Um MMF, por outro lado, é um tipo de fundo mútuo vendido por uma corretora que investe em instrumentos de curto prazo, como títulos do Tesouro e commercial papers. Ele costuma ser coberto pela proteção da SIPC referente à própria conta de corretagem, e não pelo seguro de depósito do FDIC, e o preço de suas cotas não é garantido.

Essa distinção foi importante na crise financeira de 2008, quando um conhecido fundo do mercado monetário "quebrou o dólar" — o preço de suas cotas caiu abaixo do valor patrimonial líquido padrão de US$ 1,00 depois que um de seus ativos deu calote —, lembrando aos investidores que os MMFs, apesar da reputação de estabilidade, são produtos de investimento, e não depósitos segurados. Uma MMA de banco não pode "quebrar o dólar" da mesma forma; ela simplesmente acumula juros sobre o saldo que você deposita. Como os nomes são tão parecidos, vale a pena confirmar qual produto um banco ou corretora está realmente oferecendo antes de abrir uma conta.

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