Sparrechner — Einmalanlage + Sparrate, Jahr für Jahr
Kombinieren Sie eine Einmalanlage mit monatlichen Sparraten und sehen Sie das Zinseszinswachstum jahresweise aufgeschlüsselt – Kapital gegenüber Erträgen in jedem Schritt, nicht nur eine Endsumme.
| Anfangsinvestition |
JPY
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| Monatliche Sparrate |
JPY
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| Zinssatz (jährlich, erwartet) |
%
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| Laufzeit |
Jahre
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| Jahr | Kontostand | Kumuliertes Kapital | Kapitalerträge |
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Was ist eine Sparplan-Simulation?
Eine Sparplan-Simulation ermittelt, welchen Wert ein Plan aus monatlich gleichbleibenden Einzahlungen, mit Zinseszins angelegt, künftig hat. Anders als bei einer Bankeinlage, bei der Zinsen sich einfach aufhäufen, fließen die Erträge in die Anlagebasis des Folgejahres ein – je länger der Zeitraum, desto stärker beschleunigt sich das Wachstum. Geben Sie vier Dinge ein – Anfangsanlage, monatliche Einzahlung, Jahreszins und Einzahlungsdauer –, und dieses Werkzeug zeigt den Endbetrag samt Aufteilung in Kapital und Erträge, in einer Tabelle Jahr für Jahr und in einem Diagramm.
Eine Formel aufzubauen, die monatliche Einzahlungen mit einer Einmalanlage mischt, ist von Hand oder in der Tabellenkalkulation mühsam. Dieses Werkzeug behandelt Anfangsanlage (den Einmalbetrag) und monatliche Einzahlung (den laufenden Teil) gemeinsam und zerlegt das Wachstum beider unter Zinseszins in Jahresstand, kumuliertes Kapital und Erträge. Nutzen Sie es zur Planung von Einzahlungen in ein steuerbegünstigtes Depot oder für einen groben Zielwert bei Alters- oder Ausbildungsvorsorge. Alles wird im Browser gerechnet – die eingegebenen Beträge werden nie an einen Server gesendet.
So verwenden Sie die Sparplan-Simulation
- Anfangsanlage eingeben Tragen Sie einen bereits vorhandenen Einmalbetrag ein. Beginnen Sie bei null, können Sie den Wert auf null lassen.
- Monatliche Einzahlung eingeben Tragen Sie den Betrag ein, den Sie monatlich für die Anlage aufbringen können. Sinnvoll ist ein Betrag, den Sie ohne Mühe durchhalten.
- Jahreszins (erwartete Rendite) eingeben Geben Sie die erwartete Jahresrendite in Prozent an. Sind Sie unsicher, helfen die Richtwerte im Tipps-Abschnitt.
- Einzahlungsdauer eingeben Tragen Sie ein, über wie viele Jahre Sie einzahlen. Für die Altersvorsorge etwa die Jahre bis zum Erwerbsende – richten Sie es nach Ihrem Zweck.
- Ergebnis und Jahrestabelle prüfen Endbetrag, Summe der Einzahlungen und Erträge erscheinen beim Tippen. Öffnen Sie «Simulation Jahr für Jahr», und Sie verfolgen den Stand jahresweise.
Tipps für die Nutzung
- Die Berechnung beinhaltet den Zinseszinseffekt. Je länger der Zeitraum, desto stärker wirkt er sich aus.
- Ein Zinssatz von 5 % gilt als historischer Richtwert für breit gestreute Aktienindizes wie den S&P 500 oder globale ETFs. Vergangene Renditen sind keine Garantie für die Zukunft.
- Je länger die Laufzeit, desto stärker profitieren Sie vom Zinseszins. Der frühe Beginn ist entscheidend.
- Steuerlich begünstigte Anlagekonten (z. B. ETF-Sparpläne im Depot) können dabei helfen, Kapitalerträge steuerlich zu optimieren.
- Auch ohne Anfangsinvestition lässt sich durch regelmäßiges Sparen ein erhebliches Vermögen aufbauen. Eine höhere Anfangsinvestition ermöglicht es, früher vom Zinseszins zu profitieren.
Wann eine Sparplan-Simulation nützlich ist
Von einem Ziel für Ausbildung oder Eigenheim zurückrechnen
Bei einem Ziel wie «in zehn Jahren eine bestimmte Summe» variieren Sie Einzahlung und Zinssatz und suchen die Kombination, die es erreicht.
Eine Einmalanlage aus dem Bonus gegen monatliche Einzahlungen halten
Setzen Sie den Einmalbetrag in die Anfangsanlage und den laufenden Teil in die monatliche Einzahlung, und sehen Sie den gemeinsamen Zinseszinseffekt.
Sensitivitätsanalyse zur Rendite
Rechnen Sie nur mit verändertem Jahreszins neu – 3 %, 5 %, 7 % – und vergleichen Sie, wie stark sich der Endbetrag bewegt, wenn sich Ihre Renditeannahme ändert.
Einen Plan für ein steuerbegünstigtes Depot entwerfen
Verschaffen Sie sich ein Gefühl dafür, wie das Vermögen bei einem bestimmten Einzahlungstempo innerhalb eines steuerfreien Rahmens wächst. Für die Einzelheiten des Programms nutzen Sie den NISA-Simulator.
Zwischenziele der Altersvorsorge prüfen
Tragen Sie die Jahre bis zum Ruhestand als Einzahlungsdauer ein, und Sie sehen den Stand unterwegs Jahr für Jahr. Für eine Rechnung samt Lebenshaltung nach Beginn der Entnahme nutzen Sie den Altersvorsorge-Rechner.
Begriffe zu Sparplan und Zinseszins
- Zinseszins
- Ein Verfahren, das die Erträge einer Anlage – Zinsen, Dividenden und so weiter – dem Kapital zuschlägt und die Erträge der nächsten Periode auf dieser Summe berechnet. Weil Erträge Erträge tragen, wächst das Vermögen umso stärker über den einfachen Zins hinaus, je länger der Zeitraum läuft.
- Sparplan-Investieren
- Statt einmalig einen größeren Betrag anzulegen, in festen Abständen wie monatlich oder wöchentlich fortlaufend einen festen Betrag (oder eine feste Stückzahl) zu investieren. Man kauft tendenziell weniger bei hohen und mehr bei niedrigen Kursen, was den Einstandspreis glättet.
- Kapital
- In diesem Werkzeug die Summe aus Anfangsanlage und monatlichen Einzahlungen, also das von Ihnen selbst eingebrachte Geld. Es wird von den Erträgen getrennt; der Endbetrag abzüglich Kapital ergibt den Ertrag.
- Rendite (Jahreszins)
- Eine Kennzahl in Prozent dafür, wie viel Ertrag ein angelegter Betrag in einem Jahr erzielt. Hier tragen Sie sie als Annahme zur Schätzung künftiger Ergebnisse ein; sie ist keine Zusage tatsächlicher Renditen.
- Durchschnittskosteneffekt
- Ein Anlageverfahren, bei dem man in ein kursschwankendes Papier mechanisch in festen Abständen feste Beträge investiert. Monatliche Einzahlungen beruhen auf diesem Gedanken und verteilen das Risiko, zum Höchstkurs zu kaufen, über die Zeit.
- Ertrag
- Der Betrag, um den der Wert über das eingebrachte Kapital hinaus gewachsen ist. Im Ergebnis dieses Werkzeugs erscheint er als «Endbetrag − Summe der Einzahlungen», und sein Anteil wächst tendenziell, je länger der Zinseszins gewirkt hat.
Häufig gestellte Fragen
Übrigens – Warum der Zinseszins als „8. Weltwunder" gilt
Das Zitat „Der Zinseszins ist die stärkste Kraft im Universum", das Einstein zugeschrieben wird, lässt sich historisch nicht eindeutig belegen — doch es bringt die Kraft des Zinseszinses treffend auf den Punkt und wird weltweit zitiert.
Wer monatlich 300 € bei 5 % Zinsen über 20 Jahre anspart, zahlt 72.000 € ein und erhält rund 123.000 €. Nach 30 Jahren wären es sogar rund 250.000 € — mit über 100.000 € an Kapitalerträgen.
Der Zinseszins wirkt auch bei Schulden. Hochverzinste Ratenkredite lassen die Schuldenlast kontinuierlich anwachsen. Beim Vermögensaufbau sollte der Zinseszins daher für Sie arbeiten, nicht gegen Sie.