Calcolo di Risparmio — Capitale Iniziale + Versamenti, Anno per Anno
Combina un capitale iniziale con versamenti mensili e visualizza la crescita composta anno per anno: capitale e interessi a ogni passaggio, non solo un importo finale.
| Capitale iniziale |
yen
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| Versamento mensile |
yen
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| Tasso annuo (rendimento atteso) |
%
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| Durata del piano |
anni
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| Anno | Saldo | Capitale cumulato | Guadagno |
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Che cos'è una simulazione di piano di accumulo?
Una simulazione di piano di accumulo calcola quanto varrà in futuro un piano che versa ogni mese una somma fissa, investita a interesse composto. A differenza di un deposito bancario in cui gli interessi si limitano ad accumularsi, i guadagni dell'investimento confluiscono nella base investita dell'anno successivo: più lungo è l'orizzonte, più la crescita accelera. Inserite quattro elementi — capitale iniziale, versamento mensile, tasso annuo e durata dei versamenti — e questo strumento mostra il totale finale con la sua scomposizione in capitale e guadagni, in una tabella anno per anno e in un grafico.
Costruire a mano o in un foglio di calcolo una formula che mescola versamenti mensili e investimento in un'unica soluzione diventa presto laborioso. Questo strumento tratta insieme il capitale iniziale (la parte in un'unica soluzione) e il versamento mensile (la parte continuativa), scomponendo la crescita di entrambi sotto capitalizzazione in saldo annuo, capitale cumulato e guadagni. Usatelo per pianificare i versamenti su un conto fiscalmente agevolato o per fissare un ordine di grandezza per la pensione o per gli studi. Tutto viene calcolato nel vostro browser: gli importi inseriti non vengono mai inviati a un server.
Come si usa la simulazione di piano di accumulo
- Inserite il capitale iniziale Indicate la somma già disponibile. Se partite da zero, lasciare il valore a zero va benissimo.
- Inserite il versamento mensile Indicate l'importo che potete destinare ogni mese all'investimento. Ragionare su un importo sostenibile nel tempo è l'approccio giusto.
- Inserite il tasso annuo (rendimento atteso) Indicate in percentuale il rendimento annuo che prevedete. In caso di dubbio, i riferimenti nella sezione Suggerimenti vi aiuteranno.
- Inserite la durata dei versamenti Indicate per quanti anni verserete. Per la pensione, gli anni che mancano alla fine dell'attività; impostatela secondo il vostro scopo.
- Verificate il risultato e la tabella annuale Importo finale, totale versato e guadagni compaiono mentre digitate. Aprite « Simulazione anno per anno » e seguirete il saldo di anno in anno.
Consigli per sfruttarlo al meglio
- Il calcolo comprende la capitalizzazione composta: il guadagno si aggiunge al capitale e dall'anno seguente produce a sua volta interessi, sicché l'effetto cresce con la durata.
- Il cinque per cento annuo è il riferimento storico medio dei fondi indicizzati, per esempio sull'indice delle cinquecento maggiori società statunitensi o sull'azionario globale. Non garantisce però i risultati futuri.
- Più lungo è il piano, maggiore è il beneficio della capitalizzazione: cominciare presto è uno degli elementi decisivi nella costruzione di un patrimonio.
- Con il conto giapponese esente per i piccoli investimenti guadagni e dividendi non sono tassati. Investire entro il plafond annuo, dal 2024 pari a 3,6 milioni di yen, è fiscalmente vantaggioso.
- Anche senza capitale iniziale si costruisce un patrimonio considerevole con i soli versamenti mensili. Per converso, quanto maggiore è il capitale iniziale, tanto prima si gode del beneficio della capitalizzazione.
Quando una simulazione di piano di accumulo torna utile
Ragionare a ritroso da un obiettivo di studi o di casa
Con un traguardo del tipo « una certa somma tra dieci anni », variate versamento e tasso e cercate la combinazione che lo raggiunge.
Confrontare un investimento in un'unica soluzione con i versamenti mensili
Mettete la somma unica nel capitale iniziale e la parte continuativa nel versamento mensile, e osservate l'effetto combinato della capitalizzazione.
Analisi di sensibilità sul rendimento
Ricalcolate cambiando solo il tasso annuo — 3 %, 5 %, 7 % — e confrontate quanto si muove l'importo finale al variare della vostra ipotesi sui rendimenti.
Abbozzare un piano su un conto fiscalmente agevolato
Fatevi un'idea di come cresce il patrimonio a un dato ritmo di versamento dentro una soglia esente. Per i dettagli dello strumento stesso, usate il simulatore NISA.
Verificare le tappe intermedie di un risparmio previdenziale
Mettete gli anni che mancano alla pensione nella durata dei versamenti e vedrete il saldo anno per anno lungo il percorso. Per una proiezione che comprenda le spese di vita dopo l'inizio dei prelievi, usate il calcolatore per la pensione.
I termini del piano di accumulo e della capitalizzazione
- Interesse composto
- Un metodo che aggiunge al capitale i guadagni dell'investimento — interessi, dividendi e così via — e calcola i guadagni del periodo successivo su quel totale. Poiché i guadagni generano guadagni, il patrimonio si allontana dall'interesse semplice tanto più quanto più il periodo si allunga.
- Investimento periodico
- Investire un importo fisso, o un numero fisso di quote, a intervalli regolari come mensili o settimanali, anziché impegnare una somma in un'unica soluzione. Si tende a comprare meno quando i prezzi sono alti e di più quando sono bassi, il che livella il prezzo di acquisto.
- Capitale
- In questo strumento, il totale del capitale iniziale e dei versamenti mensili, cioè il denaro che avete messo voi stessi. Viene tenuto distinto dai guadagni: l'importo finale meno il capitale dà il guadagno.
- Rendimento (tasso annuo)
- Un indicatore, espresso in percentuale, di quanto rende in un anno un importo investito. Qui lo inserite come ipotesi per stimare risultati futuri; non garantisce i rendimenti effettivi.
- Piano di accumulo a costo medio
- Investire meccanicamente una somma fissa, a intervalli fissi, in uno strumento il cui prezzo oscilla. I versamenti mensili poggiano su questa idea e distribuiscono nel tempo il rischio di comprare ai massimi.
- Guadagno da investimento
- L'importo di cui il valore è cresciuto oltre il capitale investito. Nei risultati di questo strumento compare come « importo finale − totale versato », e la sua quota tende a crescere quanto più a lungo ha agito la capitalizzazione.
Domande frequenti
A proposito — perché si è parlato di ottava meraviglia del mondo
Sulla forza dell'interesse composto circola la celebre frase per cui sarebbe la più grande invenzione dell'umanità: chi la conosce ci guadagna, chi non la conosce paga interessi. La si attribuisce ad Einstein, ma la fonte è ignota ed è probabile che gli sia stata attribuita in seguito. Resta comunque citata ovunque perché ne esprime con efficacia la potenza.
Versando 30.000 yen al mese per vent'anni al cinque per cento, il capitale versato ammonta a 7,2 milioni di yen mentre il saldo finale, per effetto della capitalizzazione, raggiunge circa 12,33 milioni: oltre cinque milioni di solo guadagno. Alle stesse condizioni, in trent'anni si arriva a circa 24,98 milioni.
L'interesse composto opera però allo stesso modo su prestiti e debiti. Le anticipazioni a tasso elevato e i pagamenti rateali a saldo rotativo sono strutture in cui è chi prende a prestito a pagare gli interessi composti. Avere la capitalizzazione dalla propria parte nel patrimonio ed evitarla nei debiti è la chiave della solidità finanziaria di lungo periodo.