Calculadora del Plan 529 (529 Plan Calculator)
Calculadora gratuita del Plan 529 estadounidense. Introduzca su saldo actual, la aportación mensual y la rentabilidad esperada para proyectar el saldo al momento de ingresar a la universidad y comparar el resultado con su meta de ahorro.
¿Qué es la Calculadora del Plan 529?
El Plan 529 (529 Plan) es un plan de ahorro universitario con ventajas fiscales que ofrecen los estados de Estados Unidos. Las ganancias de la inversión crecen libres de impuestos, y los retiros también están exentos cuando se destinan a gastos educativos calificados, como matrícula, libros y alojamiento. Esta calculadora proyecta el saldo de la cuenta en el momento en que su hijo o hija ingresa a la universidad, a partir del saldo actual, la aportación mensual y la rentabilidad esperada, y muestra cómo se compara ese saldo con la meta de ahorro que usted indique.
El costo universitario en Estados Unidos varía enormemente según el tipo de institución y la residencia en el estado, con un rango que va desde unos $100,000 hasta más de $200,000 por cuatro años. Como empezar temprano permite que el interés compuesto trabaje más a su favor, esta calculadora también muestra la aportación mensual necesaria para alcanzar exactamente la meta cuando el ritmo actual resulta insuficiente.
Cómo usar la Calculadora del Plan 529
- Introduzca su saldo actual Indique la cantidad que ya tiene ahorrada en el Plan 529. Deje el valor en 0 si todavía no ha empezado.
- Introduzca su aportación mensual Indique la cantidad que planea aportar cada mes a partir de ahora.
- Introduzca la rentabilidad anual esperada Indique la rentabilidad anual esperada de las inversiones dentro del plan. Suele usarse una estimación conservadora de entre el 5% y el 7%.
- Elija los años que faltan hasta la universidad Seleccione el número de años que faltan hasta que su hijo o hija tenga previsto ingresar a la universidad (por lo general, a los 18 años).
- Introduzca su meta de ahorro y revise los resultados Indique el costo total estimado de la universidad de su interés como meta de ahorro para ver el saldo proyectado, la tasa de cumplimiento y, si va retrasado, la aportación mensual necesaria.
Consejos para aprovecharla mejor
- Abrir el Plan 529 justo después del nacimiento maximiza el número de años en que el interés compuesto puede actuar, por lo que empezar antes suele importar más que aumentar la aportación mensual.
- Muchos estados ofrecen una deducción en el impuesto estatal sobre la renta para las aportaciones a su propio Plan 529, así que conviene revisar los beneficios fiscales de su estado de residencia antes de comparar con planes de otros estados.
- A medida que se acerca el ingreso a la universidad, conviene pasar de una asignación con mayor peso en acciones a una combinación más conservadora de efectivo y bonos (cartera basada en la edad), para reducir el riesgo de una caída inesperada del saldo justo antes de la matrícula.
- Es habitual que abuelos u otros familiares aporten al Plan 529 como regalo. Muchos planes también admiten el llamado "superfunding", que permite adelantar en una sola aportación hasta cinco años de la exclusión anual del impuesto sobre donaciones.
- Por si la matrícula termina siendo menor de lo previsto o el hijo o hija no llega a estudiar en la universidad, conviene conocer de antemano cómo funciona el cambio de beneficiario y la opción, más reciente, de transferir los fondos no utilizados a una cuenta Roth IRA bajo ciertas condiciones.
Cuándo usar esta calculadora
Decidir cuándo abrir un Plan 529
Compare cómo cambia el saldo proyectado si empieza a ahorrar justo después del nacimiento frente a hacerlo unos años más tarde, para ver cuánto importa el momento en que empieza.
Decidir el monto de la aportación mensual
Ajuste la aportación mensual mientras observa la tasa de cumplimiento de la meta, para encontrar una cifra que se adapte a su presupuesto.
Comprobar si va por buen camino
Si al ritmo actual no alcanzaría su meta, vea exactamente cuánto necesitaría aportar cada mes para cerrar la diferencia.
Comparar planes para varios hijos
Ejecute la calculadora por separado para cada hijo o hija, con un número distinto de años hasta la universidad, para estimar el ritmo de ahorro que necesita cada uno.
Glosario del Plan 529
- Plan 529 (529 Plan)
- Un plan de ahorro universitario con ventajas fiscales, establecido bajo la Sección 529 del Código de Rentas Internas (Internal Revenue Code) de Estados Unidos. Las ganancias de la inversión crecen libres de impuestos, y los retiros están exentos cuando se usan para gastos educativos calificados.
- Gastos Educativos Calificados (Qualified Higher Education Expenses)
- Gastos como la matrícula, los libros y materiales obligatorios, y ciertos costos de alojamiento y comida que pueden pagarse con fondos del Plan 529 sin impuestos. Usar los fondos para fines no calificados genera impuestos y una penalización sobre la parte correspondiente a las ganancias.
- Beneficiario (Beneficiary)
- La persona (normalmente un hijo, hija o nieto/a) a cuyos gastos educativos se destinan los fondos del Plan 529, designada de forma independiente del titular de la cuenta.
- Savings Plan
- El tipo de Plan 529 que invierte las aportaciones en fondos mutuos u otros instrumentos similares, de modo que el saldo fluctúa según el desempeño del mercado. Esta calculadora asume este tipo de plan.
- Prepaid Tuition Plan
- Un tipo de Plan 529 que permite fijar el costo futuro de la matrícula a los precios actuales, por lo general limitado a determinadas universidades públicas dentro del propio estado. Su funcionamiento es distinto al de los planes de ahorro basados en inversión.
- Retiro No Calificado (Non-Qualified Withdrawal)
- Un retiro de fondos del Plan 529 destinado a fines distintos de los gastos educativos calificados. La parte correspondiente a las ganancias está sujeta al impuesto sobre la renta ordinario más una penalización adicional del 10%.
Preguntas frecuentes
Curiosidad — De dónde viene el nombre "Plan 529"
El nombre "Plan 529" proviene directamente de la Sección 529 del Código de Rentas Internas (Internal Revenue Code) de Estados Unidos, que estableció este programa. Cuando se incorporó a la ley en 1996, se llamaba oficialmente "Qualified Tuition Program" (programa de matrícula calificado), pero el número de la sección terminó convirtiéndose en el nombre habitual usado en el lenguaje cotidiano. No es raro que, en Estados Unidos, los programas con ventajas fiscales terminen conociéndose por el número de su artículo legal o por unas siglas, en lugar de por su nombre formal.
Los Planes 529 se administran a nivel estatal, y en general es posible inscribirse en el plan de otro estado aunque no se resida allí. Muchos estados ofrecen una deducción en el impuesto estatal sobre la renta para las aportaciones a su propio plan, por lo que suele recomendarse revisar primero el plan del estado de residencia. Aun así, las familias de estados sin deducción fiscal, o con opciones de inversión con comisiones elevadas, a menudo eligen en su lugar un plan de menor costo de otro estado.
Los usos permitidos de los fondos del Plan 529 se limitaban originalmente casi por completo a la matrícula universitaria, pero el alcance se ha ampliado poco a poco mediante distintas reformas legales. En 2018 se añadió como gasto calificado la matrícula de escuelas privadas de primaria y secundaria (K-12), hasta $10,000 al año. En 2019 pasaron a ser elegibles los costos de programas de aprendizaje (apprenticeship programs), y en 2020 se permitió usar hasta $10,000 (de por vida) para pagar préstamos estudiantiles. Reformas más recientes también crearon la posibilidad de transferir, bajo ciertas condiciones, los fondos no utilizados del Plan 529 a una cuenta Roth IRA, lo que responde a la preocupación habitual de que los ahorros sobrantes de un hijo o hija que no llegó a estudiar en la universidad, o cuyos costos resultaron menores de lo previsto, terminaran sin uso.