529-Sparplan-Rechner (529 Plan Calculator)

Kostenloser Rechner für den US-amerikanischen 529-Sparplan (529 Plan). Geben Sie den aktuellen Kontostand, die monatliche Sparrate und die erwartete Rendite ein, um den voraussichtlichen Kontostand zu Studienbeginn zu ermitteln und mit Ihrem Sparziel zu vergleichen.

Was ist der 529-Sparplan-Rechner (529 Plan Calculator)?

Der 529-Sparplan (529 Plan) ist ein steuerlich begünstigtes Sparprogramm für Studienkosten, das von den US-Bundesstaaten angeboten wird. Kapitalerträge wachsen steuerfrei, und auch Auszahlungen bleiben steuerfrei, wenn sie für qualifizierte Bildungskosten wie Studiengebühren, Lehrmaterial oder Unterkunft verwendet werden. Dieser Rechner ermittelt anhand des aktuellen Kontostands, der monatlichen Sparrate und der erwarteten Rendite den voraussichtlichen Kontostand zum Zeitpunkt des Studienbeginns Ihres Kindes und zeigt, wie sich dieser Betrag zu einem von Ihnen eingegebenen Sparziel verhält.

Die Studienkosten in den USA unterscheiden sich je nach Hochschultyp und Bundesstaat erheblich und liegen für vier Jahre zwischen etwa 100.000 und deutlich über 200.000 US-Dollar. Da ein früher Beginn dem Zinseszinseffekt mehr Zeit lässt zu wirken, zeigt dieser Rechner außerdem, welche monatliche Sparrate nötig wäre, um Ihr Sparziel exakt zu erreichen, falls Ihr aktuelles Tempo dafür nicht ausreicht.

So verwenden Sie den 529-Sparplan-Rechner

Aktuellen Kontostand eingeben Geben Sie den Betrag ein, der bereits im 529-Sparplan angespart wurde. Lassen Sie das Feld bei 0, wenn Sie noch nicht begonnen haben.
Monatliche Sparrate eingeben Geben Sie den Betrag ein, den Sie künftig jeden Monat einzahlen möchten.
Erwartete jährliche Rendite eingeben Geben Sie die erwartete jährliche Rendite der im Plan gehaltenen Anlagen ein. Häufig wird eine vorsichtige Schätzung von 5-7 % verwendet.
Jahre bis zum Studienbeginn wählen Wählen Sie die Anzahl der Jahre bis zum voraussichtlichen Studienbeginn Ihres Kindes (in der Regel mit 18 Jahren).
Sparziel eingeben und Ergebnis prüfen Geben Sie die geschätzten Gesamtkosten Ihrer Zielhochschule als Sparziel ein, um den voraussichtlichen Kontostand, den Zielerreichungsgrad und – falls nötig – die erforderliche monatliche Sparrate zu sehen.

Tipps für die Nutzung

Wer den 529-Sparplan direkt nach der Geburt des Kindes beginnt, maximiert die Anzahl der Jahre, in denen der Zinseszinseffekt wirken kann. Ein früherer Start ist daher oft wichtiger als eine höhere monatliche Sparrate.
Viele Bundesstaaten gewähren eine Steuerermäßigung auf die Einkommensteuer für Einzahlungen in den eigenen 529-Sparplan. Prüfen Sie daher zunächst die steuerlichen Vorteile Ihres Wohnsitzstaats, bevor Sie Pläne anderer Bundesstaaten vergleichen.
Mit näherndem Studienbeginn kann eine Umschichtung von einer aktienschwerpunktigen Anlage zu einer konservativeren Mischung aus Bargeld und Anleihen (ein altersabhängiges Portfolio) sinnvoll sein, um das Risiko eines unerwarteten Wertverlusts kurz vor Studienbeginn zu verringern.
Es ist üblich, dass Großeltern und andere Angehörige als Geschenk in einen 529-Sparplan einzahlen. Viele Pläne unterstützen zudem das sogenannte „Superfunding", mit dem ein Schenkender in einer einzigen Einzahlung den jährlichen Freibetrag für Schenkungssteuer von bis zu fünf Jahren im Voraus ausschöpfen kann.
Falls die Studiengebühren letztlich niedriger ausfallen als erwartet oder das Kind nicht studiert, lohnt es sich, sich vorab mit dem Wechsel des Begünstigten sowie der neueren Möglichkeit vertraut zu machen, nicht verbrauchte Mittel unter bestimmten Voraussetzungen in ein Roth IRA zu übertragen.

Anwendungsfälle für diesen Rechner

Entscheiden, wann ein 529-Sparplan begonnen werden soll

Vergleichen Sie, wie stark sich der voraussichtliche Kontostand ändert, wenn Sie direkt nach der Geburt statt erst einige Jahre später mit dem Sparen beginnen, um zu sehen, wie wichtig der Startzeitpunkt ist.

Die monatliche Sparrate festlegen

Passen Sie die monatliche Sparrate an und beobachten Sie dabei den Zielerreichungsgrad, um einen Betrag zu finden, der zu Ihrem Budget passt.

Prüfen, ob Sie auf Kurs sind

Falls Ihr aktuelles Tempo nicht für Ihr Sparziel ausreicht, sehen Sie genau, wie viel Sie monatlich zusätzlich einzahlen müssten, um die Lücke zu schließen.

Sparpläne für mehrere Kinder vergleichen

Führen Sie die Berechnung für jedes Kind einzeln mit einer unterschiedlichen Anzahl Jahre bis zum Studienbeginn durch, um das jeweils erforderliche Spartempo abzuschätzen.

Glossar zum 529-Sparplan

529-Sparplan (529 Plan): Ein steuerlich begünstigtes Sparprogramm für Studienkosten, das auf Section 529 des US-amerikanischen Internal Revenue Code beruht. Kapitalerträge wachsen steuerfrei, und Auszahlungen für qualifizierte Bildungskosten bleiben ebenfalls steuerfrei.
Qualifizierte Studienkosten (Qualified Higher Education Expenses): Kosten wie Studiengebühren, vorgeschriebenes Lehrmaterial und bestimmte Unterkunfts- und Verpflegungskosten, die steuerfrei aus einem 529-Sparplan bezahlt werden können. Wird das Geld für nicht qualifizierte Zwecke verwendet, fallen auf den Ertragsanteil Steuern und eine Strafgebühr an.
Begünstigter (Beneficiary): Die Person – in der Regel ein Kind oder Enkelkind –, für deren Bildungskosten die Mittel des 529-Sparplans vorgesehen sind. Sie wird getrennt vom Kontoinhaber (Account Owner) benannt.
Savings Plan: Die Variante des 529-Sparplans, bei der die Einzahlungen in Investmentfonds oder ähnliche Anlagen investiert werden und der Kontostand entsprechend der Marktentwicklung schwankt. Dieser Rechner geht von dieser Planart aus.
Prepaid Tuition Plan: Eine Variante des 529-Sparplans, bei der künftige Studiengebühren zum aktuellen Preis im Voraus festgeschrieben werden. Meist beschränkt auf bestimmte öffentliche Hochschulen im eigenen Bundesstaat. Die Funktionsweise unterscheidet sich von investmentbasierten Savings Plans.
Nicht qualifizierte Auszahlung (Non-Qualified Withdrawal): Eine Auszahlung aus einem 529-Sparplan, die für andere Zwecke als qualifizierte Bildungskosten verwendet wird. Auf den Ertragsanteil fallen die normale Einkommensteuer sowie eine zusätzliche Strafsteuer von 10 % an.

Häufig gestellte Fragen

Das hängt davon ab, wie die Anlagen Ihres 529-Sparplans zwischen Aktien und Anleihen aufgeteilt sind. Für langfristiges Sparen wird jedoch häufig eine vorsichtige Schätzung von jährlich 5-7 % verwendet. Viele Pläne bieten ein altersabhängiges Portfolio (Age-Based Portfolio), das sich mit näherndem Studienbeginn zunehmend in sicherere Anlagen verschiebt. Es kann daher realistisch sein, die angenommene Rendite für die letzten Jahre niedriger anzusetzen.

Stand 2026 liegt ein grober Richtwert für vier Jahre an einem öffentlichen College im eigenen Bundesstaat bei etwa 100.000 US-Dollar, an einem privaten College bei über 230.000 US-Dollar. Steht die Zielhochschule bereits fest, liefern deren veröffentlichte Angaben zu Studiengebühren und Unterkunftskosten eine genauere Schätzung.

Auf den Ertragsanteil fallen die normale Einkommensteuer sowie eine zusätzliche Strafsteuer von 10 % an. In einigen Ausnahmefällen, etwa wenn der Begünstigte ein Stipendium erhält, entfällt die Strafsteuer. Genaue Angaben finden Sie in den offiziellen Informationen des jeweiligen Bundesstaats oder bei einem Steuerberater.

Da für jedes Konto ein Begünstigter festgelegt werden muss, eröffnen Familien in der Regel für jedes Kind ein eigenes Konto. Die meisten Pläne erlauben einen Wechsel des Begünstigten, sodass nicht benötigtes Geld eines Kindes häufig auf das Konto eines Geschwisterkindes übertragen werden kann.

Da 529-Savings-Pläne in Investmentfonds investieren, kann ein Marktrückgang dazu führen, dass der tatsächliche Kontostand niedriger ausfällt als vorausberechnet. Da dieser Rechner der Einfachheit halber von einer konstanten Rendite ausgeht, empfiehlt es sich, die Annahmen mit näherndem Studienbeginn regelmäßig zu überprüfen und die Sparrate bei Bedarf anzupassen.

Nebenbei bemerkt – Woher der Name „529 Plan" stammt

Der Name „529 Plan" stammt unmittelbar von Section 529 des US-amerikanischen Internal Revenue Code, durch die das Programm eingeführt wurde. Bei der gesetzlichen Verankerung im Jahr 1996 trug es offiziell den Namen „Qualified Tuition Program", doch die Abschnittsnummer setzte sich im allgemeinen Sprachgebrauch als gebräuchlicher Name durch. Es ist in den USA nicht ungewöhnlich, dass steuerlich begünstigte Programme letztlich unter einer Gesetzesnummer oder einem Kürzel bekannt werden statt unter ihrem offiziellen Titel.

529-Sparpläne werden auf Ebene der Bundesstaaten verwaltet, und man kann grundsätzlich auch den Plan eines anderen Bundesstaats wählen, selbst wenn man dort nicht wohnt. Viele Bundesstaaten gewähren eine Steuerermäßigung auf die Einkommensteuer für Einzahlungen in den eigenen Plan, weshalb es meist ratsam ist, zunächst den Plan des eigenen Wohnsitzstaats zu prüfen. Familien in Bundesstaaten ohne solche Steuervergünstigung oder mit Anlageoptionen mit hohen Gebühren entscheiden sich jedoch häufig stattdessen für einen günstigeren Plan eines anderen Bundesstaats.

Die zulässigen Verwendungszwecke der Mittel aus einem 529-Sparplan waren ursprünglich weitgehend auf Studiengebühren beschränkt, wurden jedoch durch Gesetzesänderungen schrittweise erweitert. 2018 wurden bis zu 10.000 US-Dollar pro Jahr für Schulgeld an privaten K-12-Schulen als qualifizierte Ausgabe aufgenommen. 2019 wurden die Kosten für Ausbildungsprogramme (Apprenticeship Programs) förderfähig, und 2020 konnten bis zu 10.000 US-Dollar (insgesamt) zur Rückzahlung von Studienkrediten verwendet werden. Neuere Gesetzesänderungen haben zudem unter bestimmten Voraussetzungen einen Weg geschaffen, nicht verbrauchte Mittel aus einem 529-Sparplan in ein Roth IRA zu übertragen – als Antwort auf die langjährige Sorge, dass übrig gebliebenes Erspartes eines Kindes, das nicht studiert hat oder dessen Kosten geringer ausfielen als erwartet, ansonsten ungenutzt bliebe.

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