Calculadora de 401(k) (Aportación del empleador y Roth vs. Traditional)
Calculadora gratuita de 401(k) con aportación del empleador. Introduce tu edad, salario y porcentaje de aportación para proyectar tu saldo de jubilación y comparar el tratamiento fiscal de Traditional frente a Roth 401(k).
¿Qué es un 401(k)?
Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador y con ventajas fiscales, ofrecido por muchas empresas estadounidenses. Los empleados aportan una parte de su salario en cada período de pago, y muchos empleadores añaden una "aportación del empleador" (employer match): dinero adicional aportado sobre lo que ahorra el empleado, hasta cierto límite. Las aportaciones se invierten (normalmente en fondos de inversión) y crecen con el tiempo hasta que se retiran en la jubilación.
Esta calculadora proyecta tu saldo del 401(k) al momento de jubilarte a partir de tu edad, salario, tasa de aportación, condiciones de la aportación del empleador y rentabilidad de inversión esperada. También compara el 401(k) Traditional (aportaciones antes de impuestos, tributación al retirar) con el 401(k) Roth (aportaciones después de impuestos, retiros calificados libres de impuestos).
Cómo usar esta calculadora
- Introduce tu edad actual y la edad de jubilación deseada Estas determinan cuántos años de aportaciones y crecimiento se proyectan
- Introduce tu saldo actual del 401(k) y tu salario anual Si tienes saldos de empleadores anteriores, súmalos entre sí
- Introduce tu tasa de aportación y las condiciones de la aportación del empleador Consulta la Descripción Resumida del Plan (Summary Plan Description) de tu empresa para conocer la fórmula exacta
- Elige entre Traditional o Roth Selecciona el tipo de cuenta que quieras comparar, según tu tasa impositiva actual frente a la esperada en la jubilación
Consejos para aprovecharla mejor
- Muchos planificadores financieros recomiendan aportar al menos lo suficiente para aprovechar toda la aportación del empleador: no hacerlo suele describirse como dejar "dinero gratis" sobre la mesa.
- Algunos planes ofrecen "aumento automático" (auto-escalation), que incrementa automáticamente tu tasa de aportación cada año (a menudo junto con un aumento de sueldo), lo que facilita ahorrar más sin un gran ajuste en tu estilo de vida.
- La rentabilidad esperada en esta calculadora es una suposición simplificada de promedio a largo plazo. El rendimiento real de la inversión varía significativamente de un año a otro.
- Si tienes saldos de 401(k) de varios empleadores anteriores, consolidarlos mediante una transferencia (rollover) a una IRA puede facilitarte el seguimiento de tus ahorros totales para la jubilación.
Casos de uso habituales
Comprobar si estás aprovechando toda la aportación del empleador
Aumenta tu tasa de aportación hasta el límite de la aportación para ver cuánto "dinero gratis" podrías estar dejando sobre la mesa
Decidir entre Traditional y Roth
Compara el ahorro fiscal inmediato de Traditional con los retiros libres de impuestos de Roth, según tu tasa impositiva esperada ahora y en la jubilación
Planificar ante una nueva oferta de trabajo
Introduce de nuevo la fórmula de aportación y el salario del nuevo empleador para ver cómo un cambio de trabajo afecta a tu saldo proyectado de jubilación
Glosario
- Aportación de recuperación (Catch-Up)
- Una cantidad adicional que los empleados de 50 años o más pueden aportar por encima del límite estándar del IRS. Para 2026, son $8,000 para las edades de 50 a 59 años y de 64 en adelante, y una "super aportación de recuperación" aún mayor de $11,250 para las edades de 60 a 63 años, según la ley SECURE 2.0.
- Aportación del empleador (Employer Match)
- Dinero adicional que aporta el empleador en función de lo que aporta el empleado, hasta un límite. Por ejemplo, "aportación del 100% hasta el 3% del salario" significa que el empleador añade un dólar por cada dólar que aportas, hasta el 3% de tu salario.
- 401(k) Traditional
- Un tipo de cuenta en el que las aportaciones reducen tu ingreso gravable hoy, pero los retiros en la jubilación se gravan como ingreso ordinario.
- 401(k) Roth
- Un tipo de cuenta financiada con dinero después de impuestos, que no ofrece beneficio fiscal inmediato, pero cuyos retiros calificados en la jubilación (incluido el crecimiento de la inversión) están libres de impuestos.
- Límite de aportación del IRS
- La cantidad máxima que un empleado puede aportar a un 401(k) cada año, fijada anualmente por el IRS. Las aportaciones del empleador no cuentan dentro de este límite.
- Adquisición de derechos (Vesting)
- El proceso por el cual las aportaciones del empleador pasan a ser plena propiedad del empleado, a menudo tras un número mínimo de años de servicio. Tus propias aportaciones siempre pertenecen al 100% desde el primer momento.
Preguntas frecuentes
Nota curiosa — ¿De dónde viene el nombre "401(k)"?
El nombre "401(k)" no es en absoluto un término de marketing: es simplemente el número de sección del Código de Rentas Internas de Estados Unidos (Internal Revenue Code) que creó la base legal del plan: Sección 401, apartado (k). Añadida al código fiscal en 1978, la disposición pretendía originalmente permitir que los empleados diferieran la tributación de una parte de sus compensaciones en forma de bonificación. No fue hasta principios de la década de 1980 cuando el consultor de beneficios Ted Benna propuso aplicar la misma regla a los aplazamientos del salario ordinario, inventando así, en la práctica, el 401(k) moderno tal como lo conocemos hoy.
En aquella época, la mayoría de las grandes empresas estadounidenses ofrecían pensiones de "prestación definida" (defined benefit), que garantizaban un pago concreto en la jubilación independientemente del comportamiento del mercado. El 401(k), en cambio, es un plan de "aportación definida" (defined contribution): el empleado asume el riesgo de la inversión, pero gana más control sobre cuánto ahorrar y puede llevarse la cuenta de un trabajo a otro. Esta portabilidad lo convirtió en una solución natural para un mercado laboral cada vez más móvil, y los planes 401(k) se convirtieron rápidamente en la forma dominante de beneficio de jubilación en las empresas estadounidenses.
Japón adoptó más tarde un concepto similar en su propio sistema de pensiones de aportación definida (tanto en su versión corporativa como en la individual, conocida como iDeCo), estudiado directamente a partir del modelo estadounidense del 401(k) y promulgado como ley en 2001. Aunque los nombres difieren, la idea central —ahorrar para la jubilación con ventajas fiscales mientras se elige dónde invertir— es compartida por ambos sistemas.