주택담보대출 상환 방식 비교（원리금균등 vs 원금균등）
대출 금액・금리・상환 기간을 입력하면 원리금균등상환과 원금균등상환의 월 상환액・총상환액・총이자를 나란히 비교할 수 있습니다.
팁
- 원금균등상환은 두 방식 중 첫 회 상환액이 가장 높으며, 대출 심사에서는 이 첫 회 상환액을 기준으로 대출 가능 금액을 판단하는 경우가 많으니 유의하세요.
- 같은 대출 금액・금리・상환 기간이라도 원금균등상환이 총이자는 더 적지만, 그만큼 초기 가계 부담은 더 커집니다.
- 금리가 0%인 경우 이자가 발생하지 않으므로 두 방식의 월 상환액은 완전히 동일해집니다.
- 대부분의 주택담보대출은 원리금균등상환이 기본값이지만, 금융기관에 따라 원금균등상환을 선택할 수 있는 경우도 있으니 계약 전에 확인하세요.
- 자매 도구인 주택담보대출 계산（원리금균등상환 전용, 연차별 잔액 추이도 표시）을 함께 활용하면 더 자세한 시산이 가능합니다.
자주 묻는 질문
여담이지만 ― 원금균등상환이 이자가 더 적은 이유
원리금균등상환과 원금균등상환은 대출 금액・금리・상환 기간이 모두 같아도 지불하는 총이자가 다릅니다. 이유는 간단합니다. 이자는 그 시점에 남아 있는 대출 잔액에 대해서만 발생하기 때문입니다. 원금균등상환은 매월 원금 상환액을 일정하게 유지하므로 상환 시작 직후부터 잔액이 빠른 속도로 줄어듭니다. 반면 원리금균등상환은 상환액 전체를 일정하게 유지하는 대신, 상환 시작 직후에는 원금 부분이 아직 적어 그만큼 잔액이 완만하게 줄어듭니다.
잔액이 완만하게 줄어들수록 이자 계산의 기준이 되는 금액이 높은 상태로 오래 유지되기 때문에, 원리금균등상환의 총이자가 더 커지는 구조입니다. 반대로 원금균등상환은 초기 상환액이 무겁지만 이른 단계부터 잔액이 압축되므로, 전체적으로 보면 지불하는 이자가 더 적게 끝납니다.
다만 원금균등상환은 첫 회 상환액이 원리금균등상환보다 높기 때문에, 대출 심사에서는 이 첫 회 상환액을 기준으로 「상환 부담률」을 계산하는 것이 일반적입니다. 대출 가능 금액에 여유가 없는 경우, 심사를 통과하기 쉬운 원리금균등상환을 선택할 수밖에 없는 경우도 적지 않습니다.
실제로 일본 국내 주택담보대출에서는 상환액이 일정하여 가계 관리가 쉬운 원리금균등상환이 대부분 기본 선택지가 되어 있습니다. 원금균등상환을 적극적으로 선택하는 차입자는 대개 향후 소득 증가를 예상하면서도 총지불액을 최대한 줄이고 싶은 사람이거나, 조기 상환을 전제로 빠른 완제를 목표로 하는 사람이라고 알려져 있습니다.