房貸還款方式對比（等額本息 vs 等額本金）
輸入貸款金額、利率和還款年限，即可並排比較等額本息還款與等額本金還款的每月還款額、總還款額和總利息。
本息平均攤還與本金平均攤還的差別
房貸的還款方式大致有兩種。本息平均攤還是每月還款額（本金＋利息）固定，家計較易掌握，但還款初期大部分金額用於支付利息，本金減得很慢。本金平均攤還是每月償還的本金固定，利息隨餘額遞減，因此還款額起初最重，之後逐漸輕鬆。
在相同的借款金額、利率與期限下比較，總還款額以本金平均攤還較少。 因為本金減得快，計息的餘額自始至終都更小。代價是初期還款額較高，在貸款審核時也可能較為不利。本工具只要輸入借款金額、利率與還款期限，就能把兩種方式的每月還款額、總還款額與利息總額並排列出。
比較還款方式的步驟
- 輸入借款金額 以萬日圓為單位輸入。是否把各項費用計入，請依實際的借款計畫而定。
- 輸入利率（年率） 若為機動利率，請留意本試算假定利率不會變動。
- 輸入還款期限 以年為單位輸入。期限越長，總還款額越多。
- 對照兩種方式的結果 每月還款額、總還款額與利息總額會並排顯示，差額一目了然。
用好本工具的小技巧
- 等額本金還款的首次還款額在兩種方式中最高，房貸審批時通常以首次還款額為基準判斷可貸額度，請留意這一點。
- 在相同貸款金額、利率和還款年限下，等額本金還款的總利息更少，但前期的家庭負擔也會更重。
- 當利率為0%時不產生利息，兩種方式的每月還款額將完全相同。
- 大多數房貸預設採用等額本息還款，但部分金融機構也可選擇等額本金還款，簽約前請務必確認。
- 結合姐妹工具房貸計算（專用於等額本息、並顯示逐年餘額變化）一起使用，可以獲得更詳細的試算結果。
這些情境會用到
借款前決定還款方式
同時看總還款額的差與初期還款額的差，可在家計平衡中做選擇。
為考慮提前還款做準備
兩種方式提前還款都有效，但本金遞減的方式不同，效果的呈現也不同。
檢驗金融機構的提案
可以確認對方提出的還款計畫是否與自己的試算相符。
思考借款上限
可作為從家計能負擔的初期還款額反推借款額的材料。
房貸的術語
- 本息平均攤還
- 每月還款額（本金＋利息）固定的方式。多數房貸以此為標準。
- 本金平均攤還
- 每月償還的本金固定的方式。初期還款額較重，之後逐漸減輕。
- 本金
- 所借的金額本身。本金不減，利息負擔也不會減。
- 利息
- 以借款餘額乘以利率算出的費用。餘額越大、期限越長，利息越多。
- 總還款額
- 整個還款期間支付的本金與利息合計。方式的差異正體現於此。
- 提前還款
- 在約定還款之外提前償還本金，可減輕利息負擔。
常見問題
閒話 ― 為什麼等額本金還款的利息更少
即使貸款金額、利率和還款年限完全相同，等額本息還款和等額本金還款所支付的總利息也不一樣。原因很簡單：利息只針對當下尚未償還的貸款餘額產生。等額本金還款每月償還的本金部分固定不變，因此從還款一開始，餘額就會以較快的速度減少。而等額本息還款則是讓每月還款總額固定，導致還款初期本金部分較少，餘額減少的速度也就比較緩慢。
餘額減少得越慢，用於計算利息的金額在高位停留的時間就越長，這正是等額本息還款總利息較高的原因。相反，等額本金還款雖然初期還款額較重，但由於餘額被更快壓縮，長期來看支付的總利息反而更少。
不過，等額本金還款的首次還款額高於等額本息還款，房貸審批通常會以首次還款額為基準計算「還款負擔率」。如果可貸額度不夠寬裕，借款人往往不得不選擇更容易通過審批的等額本息還款。
實際上，日本大多數房貸都預設採用還款額固定、便於家庭理財的等額本息還款。主動選擇等額本金還款的借款人，多是預期未來收入會增加、希望儘量壓低總支付額的人，或是打算提前還款、追求早日還清貸款的人。