房貸還款方式對比（等額本息 vs 等額本金）
輸入貸款金額、利率和還款年限，即可並排比較等額本息還款與等額本金還款的每月還款額、總還款額和總利息。
使用提示
- 等額本金還款的首次還款額在兩種方式中最高，房貸審批時通常以首次還款額為基準判斷可貸額度，請留意這一點。
- 在相同貸款金額、利率和還款年限下，等額本金還款的總利息更少，但前期的家庭負擔也會更重。
- 當利率為0%時不產生利息，兩種方式的每月還款額將完全相同。
- 大多數房貸預設採用等額本息還款，但部分金融機構也可選擇等額本金還款，簽約前請務必確認。
- 結合姐妹工具房貸計算（專用於等額本息、並顯示逐年餘額變化）一起使用，可以獲得更詳細的試算結果。
常見問題
僅從總利息來看，等額本金還款更少，但由於首次還款額較高，每月的家庭負擔會比等額本息還款更重。選擇哪種取決於你更看重總額較少還是還款額穩定。
等額本金還款讓每月償還的本金部分保持固定，從而更快地減少貸款餘額。由於利息是基於餘額計算的，餘額減少得比等額本息還款更快，最終總利息也就更少。
很多金融機構都提供該選項，但部分產品或機構可能只提供等額本息還款，簽約前建議向金融機構確認。
一般的房貸在簽約後無法更改還款方式，因此需要在貸款時就慎重選擇其中一種方式。
本工具提供的僅是大致參考的試算結果，實際利率、手續費、擔保費等會因金融機構的審批條件而變化，簽約前請務必直接向金融機構確認。
閒話 ― 為什麼等額本金還款的利息更少
即使貸款金額、利率和還款年限完全相同，等額本息還款和等額本金還款所支付的總利息也不一樣。原因很簡單：利息只針對當下尚未償還的貸款餘額產生。等額本金還款每月償還的本金部分固定不變，因此從還款一開始，餘額就會以較快的速度減少。而等額本息還款則是讓每月還款總額固定，導致還款初期本金部分較少，餘額減少的速度也就比較緩慢。
餘額減少得越慢，用於計算利息的金額在高位停留的時間就越長，這正是等額本息還款總利息較高的原因。相反，等額本金還款雖然初期還款額較重，但由於餘額被更快壓縮，長期來看支付的總利息反而更少。
不過，等額本金還款的首次還款額高於等額本息還款，房貸審批通常會以首次還款額為基準計算「還款負擔率」。如果可貸額度不夠寬裕，借款人往往不得不選擇更容易通過審批的等額本息還款。
實際上，日本大多數房貸都預設採用還款額固定、便於家庭理財的等額本息還款。主動選擇等額本金還款的借款人，多是預期未來收入會增加、希望儘量壓低總支付額的人，或是打算提前還款、追求早日還清貸款的人。