401(k)-Rechner (Arbeitgeberzuschuss & Roth vs. Traditional)

Kostenloser 401(k)-Rechner mit Arbeitgeberzuschuss. Geben Sie Ihr Alter, Gehalt und Ihren Beitragssatz ein, um Ihren Rentenkontostand zu prognostizieren und die steuerliche Behandlung von Traditional und Roth 401(k) zu vergleichen.

Was ist ein 401(k)?

Ein 401(k) ist ein steuerlich begünstigter, vom Arbeitgeber angebotener Altersvorsorgeplan, den viele US-Unternehmen bereitstellen. Arbeitnehmer zahlen mit jeder Gehaltsabrechnung einen Teil ihres Gehalts ein, und viele Arbeitgeber ergänzen dies durch einen sogenannten "Arbeitgeberzuschuss" (Employer Match) — zusätzliches Geld, das über das Ersparte des Arbeitnehmers hinaus bis zu einer bestimmten Grenze eingezahlt wird. Die Beiträge werden investiert (meist in Investmentfonds) und wachsen bis zur Auszahlung im Ruhestand.

Dieser Rechner prognostiziert Ihren 401(k)-Kontostand bei Renteneintritt anhand Ihres Alters, Gehalts, Beitragssatzes, der Bedingungen des Arbeitgeberzuschusses und der erwarteten Anlagerendite. Außerdem vergleicht er das Traditional 401(k) (Beiträge vor Steuern, Besteuerung bei Auszahlung) mit dem Roth 401(k) (Beiträge nach Steuern, steuerfreie qualifizierte Auszahlungen).

So verwenden Sie diesen Rechner

Geben Sie Ihr aktuelles Alter und das gewünschte Renteneintrittsalter ein Diese Angaben bestimmen, über wie viele Jahre Beiträge und Wachstum prognostiziert werden
Geben Sie Ihren aktuellen 401(k)-Kontostand und Ihr Jahresgehalt ein Falls Sie Guthaben von früheren Arbeitgebern haben, addieren Sie diese zusammen
Geben Sie Ihren Beitragssatz und die Bedingungen des Arbeitgeberzuschusses ein Die genaue Zuschussformel finden Sie in der Zusammenfassung Ihres Plans (Summary Plan Description)
Wählen Sie Traditional oder Roth Wählen Sie den Kontotyp, den Sie vergleichen möchten, basierend auf Ihrem aktuellen und dem im Ruhestand erwarteten Steuersatz

Tipps für die Nutzung

Viele Finanzberater empfehlen, mindestens so viel einzuzahlen, dass der volle Arbeitgeberzuschuss ausgeschöpft wird — wer darauf verzichtet, lässt oft beschriebenes "geschenktes Geld" ungenutzt.
Manche Pläne bieten eine "automatische Erhöhung" (Auto-Escalation), die Ihren Beitragssatz jedes Jahr automatisch anhebt (häufig zusammen mit einer Gehaltserhöhung), sodass Sie Ihre Ersparnisse ohne größere Anpassung Ihres Lebensstils steigern können.
Die in diesem Rechner erwartete Rendite ist eine vereinfachte, langfristige Durchschnittsannahme. Die tatsächliche Anlageperformance schwankt von Jahr zu Jahr erheblich.
Wenn Sie 401(k)-Guthaben von mehreren früheren Arbeitgebern haben, kann eine Zusammenführung über eine IRA-Übertragung (Rollover) die Übersicht über Ihre gesamte Altersvorsorge erleichtern.

Typische Anwendungsfälle

Prüfen, ob Sie den vollen Arbeitgeberzuschuss ausschöpfen

Erhöhen Sie Ihren Beitragssatz bis zur Zuschussgrenze, um zu sehen, wie viel "geschenktes Geld" Sie sonst liegen lassen könnten

Entscheidung zwischen Traditional und Roth

Vergleichen Sie die sofortige Steuerersparnis von Traditional mit den steuerfreien Auszahlungen von Roth, basierend auf Ihrem erwarteten Steuersatz jetzt und im Ruhestand

Planung bei einem neuen Stellenangebot

Geben Sie die Zuschussformel und das Gehalt des neuen Arbeitgebers ein, um zu sehen, wie sich ein Jobwechsel auf Ihren prognostizierten Rentenkontostand auswirkt

Glossar

Nachholbeitrag (Catch-Up Contribution): Ein zusätzlicher Betrag, den Arbeitnehmer ab 50 Jahren über die reguläre IRS-Grenze hinaus einzahlen dürfen. Für 2026 sind dies $8.000 für die Altersgruppen 50-59 und 64+ sowie ein noch höherer "Super-Nachholbeitrag" von $11.250 für die Altersgruppe 60-63 gemäß dem SECURE 2.0 Act.
Arbeitgeberzuschuss (Employer Match): Zusätzliches Geld, das der Arbeitgeber abhängig von der Höhe des Arbeitnehmerbeitrags bis zu einer Grenze einzahlt. Zum Beispiel bedeutet "100% Zuschuss bis 3% des Gehalts", dass der Arbeitgeber für jeden Dollar, den Sie einzahlen, einen weiteren Dollar hinzufügt, bis zu 3% Ihres Gehalts.
Traditional 401(k): Ein Kontotyp, bei dem Beiträge Ihr heutiges steuerpflichtiges Einkommen mindern, Auszahlungen im Ruhestand jedoch als reguläres Einkommen versteuert werden.
Roth 401(k): Ein Kontotyp, der mit bereits versteuertem Geld finanziert wird und daher keine sofortige Steuervergünstigung bietet, bei dem aber qualifizierte Auszahlungen im Ruhestand — einschließlich des Anlagewachstums — steuerfrei sind.
IRS-Beitragsgrenze: Der Höchstbetrag, den ein Arbeitnehmer jährlich in ein 401(k) einzahlen darf, jährlich vom IRS festgelegt. Arbeitgeberzuschüsse zählen nicht zu dieser Grenze.
Vesting (Anspruchsverfall/-erwerb): Der Prozess, durch den Arbeitgeberzuschüsse vollständig in das Eigentum des Arbeitnehmers übergehen, oft nach einer Mindestanzahl von Dienstjahren. Ihre eigenen Beiträge sind stets zu 100% sofort unverfallbar.

Häufig gestellte Fragen

Die Grundgrenze für Arbeitnehmer beträgt $24.500. Arbeitnehmer im Alter von 50-59 und 64+ können zusätzlich $8.000 als Nachholbeitrag einzahlen (insgesamt $32.500), und solche im Alter von 60-63 können zusätzlich $11.250 einzahlen (insgesamt $35.750), gemäß den IRS-Regeln. Arbeitgeberzuschüsse sind davon unabhängig und zählen nicht zu dieser Grenze.

Traditional wird oft bevorzugt, wenn Sie im Ruhestand einen niedrigeren Steuersatz als heute erwarten, während Roth oft bevorzugt wird, wenn Sie im Ruhestand einen ähnlichen oder höheren Steuersatz erwarten, oder wenn Sie am Anfang Ihrer Karriere stehen und mit steigendem Einkommen rechnen. Manche Pläne erlauben eine Aufteilung der Beiträge auf beide Kontotypen.

Nicht immer. Viele Pläne verwenden einen "Vesting-Zeitplan", der eine Mindestanzahl von Dienstjahren voraussetzt, bevor der Arbeitgeberzuschuss vollständig Ihnen gehört. Ihre eigenen Beiträge sind stets sofort zu 100% unverfallbar.

In der Regel haben Sie mehrere Möglichkeiten: die Übertragung (Rollover) in das 401(k) des neuen Arbeitgebers, die Übertragung in eine IRA, den Verbleib im Plan des früheren Arbeitgebers (falls erlaubt) oder die Auszahlung in bar (was normalerweise Steuern und, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, eine Vorfälligkeitsstrafe nach sich zieht).

Übrigens – Woher kommt der Name "401(k)"?

Der Name "401(k)" ist überhaupt kein Marketingbegriff — er ist schlicht die Abschnittsnummer des US-amerikanischen Steuergesetzes (Internal Revenue Code), die die rechtliche Grundlage für den Plan schuf: Abschnitt 401, Unterabschnitt (k). Die 1978 in das Steuerrecht aufgenommene Regelung sollte ursprünglich Arbeitnehmern erlauben, die Besteuerung eines Teils ihrer Bonuszahlungen aufzuschieben. Erst Anfang der 1980er Jahre schlug der Vergütungsberater Ted Benna vor, dieselbe Regel auch auf reguläre Gehaltsaufschübe anzuwenden, und erfand damit im Grunde das moderne 401(k), wie wir es heute kennen.

Damals bot die Mehrheit der großen US-Unternehmen leistungsorientierte Pensionspläne ("defined benefit") an, die unabhängig von der Marktentwicklung eine bestimmte Auszahlung im Ruhestand garantierten. Das 401(k) ist demgegenüber ein beitragsorientierter Plan ("defined contribution"): Der Arbeitnehmer trägt das Anlagerisiko, gewinnt aber mehr Kontrolle darüber, wie viel er spart, und kann das Konto von einem Job zum nächsten mitnehmen. Diese Übertragbarkeit passte gut zu einem zunehmend mobilen Arbeitsmarkt, und 401(k)-Pläne wurden rasch zur vorherrschenden Form der Altersvorsorge in US-Unternehmen.

Japan übernahm später ein ähnliches Konzept in seinem eigenen System der beitragsorientierten Altersvorsorge (sowohl in einer betrieblichen als auch in einer individuellen Version, bekannt als iDeCo), das direkt am US-amerikanischen 401(k)-Modell orientiert war und 2001 gesetzlich verankert wurde. Trotz unterschiedlicher Namen teilen beide Systeme die zentrale Idee — mit Steuervorteilen für den Ruhestand zu sparen und dabei selbst über die Anlage zu entscheiden.

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