Calculadora de escalera de CD
Calculadora gratuita de escalera de CD: reparte un depósito entre varios plazos escalonados de CD, reinvierte cada tramo al vencer y proyecta tu saldo y rendimiento efectivo a lo largo del tiempo.
¿Qué es una escalera de CD?
Una escalera de CD reparte un solo depósito entre varios Certificados de Depósito (CD) con fechas de vencimiento escalonadas, en lugar de dejarlo todo atado a un único plazo. A medida que cada CD vence, obtienes acceso periódico a parte de tu dinero, mientras el resto sigue generando las tasas más altas que suelen pagar los plazos más largos.
Esta calculadora proyecta cómo crece una escalera con el tiempo: simula que cada tramo cumple su propio plazo y, al vencer, reinvierte el pago completo en un nuevo CD usando el plazo y la tasa más largos de tu escalera, la forma habitual en que los ahorradores mantienen una escalera rodando año tras año.
Cómo usar esta calculadora de escalera de CD
- Ingresa tu monto total El monto completo que deseas repartir en la escalera. Se divide por igual entre cada tramo que agregues.
- Agrega un tramo por cada CD Ingresa el plazo (en meses) y el APY de cada CD de tu escalera, por ejemplo 3, 6, 9 y 12 meses.
- Define un período de proyección Elige cuántos años hacia adelante quieres proyectar la escalera, asumiendo que cada tramo sigue reinvirtiendo a su propia tasa al vencer.
- Consulta el saldo y el desglose Revisa el saldo combinado año por año, el rendimiento anual efectivo y el aporte individual de cada tramo al final del período.
Consejos para aprovecharla mejor
- Mantén el espaciado de los plazos parejo (por ejemplo, cada 3 meses) para que un tramo venza en un calendario predecible y regular, en lugar de en grupos irregulares.
- Si no estás seguro de cuántos tramos usar, empieza con cuatro (3, 6, 9 y 12 meses) y ajusta la cantidad una vez que veas con qué frecuencia realmente quieres acceder a parte del saldo.
- Revisa la penalización por retiro anticipado de cada banco antes de construir una escalera allí: una escalera solo ayuda con la liquidez si te sientes cómodo manteniendo cada tramo hasta su propia fecha de vencimiento.
- Algunos bancos te permiten abrir todos los CD de una escalera desde una sola cuenta, lo que puede facilitar el seguimiento de las fechas de vencimiento y la reinversión frente a manejar varias cuentas por separado.
Cuándo usar una calculadora de escalera de CD
Planificar una nueva escalera desde cero
Compara distintos números de tramos y combinaciones de plazos para ver qué estructura equilibra mejor liquidez y rendimiento según lo que buscas.
Proyectar una escalera existente
Ingresa los plazos y tasas de los CD que ya tienes para ver aproximadamente dónde quedará el saldo combinado dentro de unos años.
Comparar una escalera contra un solo CD
Usa esta calculadora junto con una calculadora de un solo CD para ver si escalonar los vencimientos te cuesta mucho rendimiento a cambio de más flexibilidad.
Glosario de la escalera de CD
- Escalera de CD
- Una estrategia que reparte un depósito entre varios CD con distintas fechas de vencimiento, de modo que los fondos queden disponibles de forma periódica en lugar de todos a la vez.
- Tramo
- Un CD dentro de una escalera, definido por su propio plazo y APY.
- APY (rendimiento porcentual anual)
- La tasa de retorno anual efectiva, incluyendo el efecto de la capitalización, expresada en un solo porcentaje.
- Vencimiento
- La fecha en que termina el plazo de un CD, momento en el que el depósito y sus intereses generados quedan disponibles sin penalización por retiro anticipado.
- Reinversión
- Trasladar el pago de un CD vencido a un nuevo CD en lugar de retirarlo, lo que permite que una escalera siga funcionando durante varios años.
- Rendimiento anual efectivo
- La tasa de crecimiento anual compuesta implícita en el depósito inicial de una escalera y su saldo final proyectado, que permite comparar toda la escalera con una tasa fija única.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora de escalera de CD
Curiosidad — Por qué las escaleras se pusieron de moda cuando las tasas volvieron a moverse
El escalonamiento de CD es una idea antigua, pero recobró interés cuando los bancos centrales empezaron a subir las tasas de interés con fuerza tras años de rendimientos cercanos a cero. Cuando las tasas están subiendo, encerrar un depósito grande en un solo CD a largo plazo arriesga perderse tasas aún más altas un año después, así que los ahorradores reparten sus depósitos entre varios plazos para mantener parte del efectivo rotando hacia nuevos CD con tasas más recientes, y a menudo mejores.
Lo contrario ocurre cuando se espera que las tasas bajen: los ahorradores que creen que los rendimientos de hoy son inusualmente buenos a veces prefieren un solo CD a largo plazo para fijar la tasa el mayor tiempo posible, en lugar de una escalera que sigue exponiendo parte del saldo a reinvertirse a tasas futuras más bajas. Ningún enfoque es universalmente correcto: depende de la visión del ahorrador sobre hacia dónde van las tasas y de cuánto acceso al efectivo necesita mientras tanto.
En la práctica, muchas escaleras se construyen a propósito con plazos desiguales, adelantando tramos más cortos (3 o 6 meses) para que las primeras decisiones de reinversión lleguen pronto, mientras que los tramos más largos (9 o 12 meses, o más) anclan la escalera con una tasa fija más alta para el dinero que el ahorrador tiene la confianza de que no necesitará pronto.