CD-Leiter-Rechner
Kostenloser CD-Leiter-Rechner: Verteilen Sie eine Einzahlung auf gestaffelte CD-Laufzeiten, reinvestieren Sie jede Stufe bei Fälligkeit und prognostizieren Sie Ihren Kontostand und effektiven Ertrag über die Zeit.
Was ist eine CD-Leiter?
Eine CD-Leiter verteilt eine Einzahlung auf mehrere Certificates of Deposit (CDs) mit gestaffelten Fälligkeitsterminen, anstatt sie vollständig in eine einzige Laufzeit zu binden. Sobald jeder CD fällig wird, erhalten Sie regelmäßig Zugriff auf einen Teil Ihres Geldes, während der Rest weiterhin die höheren Zinssätze erzielt, die längere Laufzeiten meist bieten.
Dieser Rechner prognostiziert, wie eine Leiter im Laufe der Zeit wächst: Er simuliert, dass jede Stufe ihre eigene Laufzeit durchläuft und bei Fälligkeit die volle Auszahlung in einen neuen CD mit der längsten Laufzeit und dem höchsten Zinssatz Ihrer Leiter reinvestiert – die gängige Methode, mit der Sparer eine Leiter Jahr für Jahr am Laufen halten.
So verwenden Sie diesen CD-Leiter-Rechner
- Geben Sie Ihren Gesamtbetrag ein Der gesamte Betrag, den Sie auf die Leiter verteilen möchten. Er wird gleichmäßig auf jede von Ihnen hinzugefügte Stufe aufgeteilt.
- Fügen Sie für jeden CD eine Stufe hinzu Geben Sie die Laufzeit (in Monaten) und den APY für jeden CD Ihrer Leiter ein, zum Beispiel 3, 6, 9 und 12 Monate.
- Legen Sie einen Prognosezeitraum fest Wählen Sie, wie viele Jahre im Voraus Sie die Leiter prognostizieren möchten, unter der Annahme, dass jede Stufe bei Fälligkeit zu ihrem eigenen Zinssatz weiter reinvestiert wird.
- Lesen Sie Kontostand und Aufschlüsselung Prüfen Sie den Gesamtsaldo Jahr für Jahr, die effektive jährliche Rendite und den individuellen Beitrag jeder Stufe am Ende des Zeitraums.
Tipps für die Nutzung
- Halten Sie die Laufzeitabstände gleichmäßig (zum Beispiel alle 3 Monate), damit eine Stufe nach einem vorhersehbaren, regelmäßigen Zeitplan fällig wird und nicht in unregelmäßigen Ballungen.
- Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viele Stufen Sie verwenden sollen, beginnen Sie mit vier (3, 6, 9 und 12 Monate) und passen Sie die Anzahl an, sobald Sie sehen, wie oft Sie tatsächlich auf einen Teil des Guthabens zugreifen möchten.
- Prüfen Sie die Gebühr für vorzeitige Kündigung jeder Bank, bevor Sie dort eine Leiter aufbauen – eine Leiter hilft nur bei der Liquidität, wenn Sie damit einverstanden sind, jede Stufe bis zu ihrem eigenen Fälligkeitstermin zu halten.
- Manche Banken erlauben es, alle CDs einer Leiter über ein einziges Konto zu eröffnen, was die Verfolgung der Fälligkeitstermine und die Reinvestition erleichtern kann, verglichen mit dem Jonglieren mehrerer separater Konten.
Wann Sie einen CD-Leiter-Rechner nutzen sollten
Eine neue Leiter von Grund auf planen
Vergleichen Sie mehrere Stufenanzahlen und Laufzeitkombinationen, um zu sehen, welche Struktur Liquidität und Rendite so ausbalanciert, wie Sie es sich wünschen.
Eine bestehende Leiter in die Zukunft prognostizieren
Geben Sie die Laufzeiten und Zinssätze der CDs ein, die Sie bereits besitzen, um zu sehen, wo der Gesamtsaldo in ein paar Jahren ungefähr landen wird.
Eine Leiter mit einem einzelnen CD vergleichen
Nutzen Sie diesen Rechner zusammen mit einem Rechner für einen einzelnen CD, um zu sehen, ob gestaffelte Fälligkeiten Sie viel Rendite kosten, im Austausch für mehr Flexibilität.
Glossar zur CD-Leiter
- CD-Leiter
- Eine Strategie, bei der eine Einzahlung auf mehrere CDs mit unterschiedlichen Fälligkeitsterminen verteilt wird, sodass Gelder periodisch statt auf einmal verfügbar werden.
- Stufe
- Ein CD innerhalb einer Leiter, definiert durch seine eigene Laufzeit und seinen eigenen APY.
- APY (Annual Percentage Yield)
- Der effektive Jahreszins einschließlich des Zinseszinseffekts, ausgedrückt als einzelner Prozentsatz.
- Fälligkeit
- Das Datum, an dem die Laufzeit eines CD endet und die Einzahlung samt erzielter Zinsen ohne Gebühr für vorzeitige Kündigung verfügbar wird.
- Reinvestition
- Die Auszahlung eines fällig gewordenen CD in einen neuen CD zu überführen, anstatt sie abzuheben – dadurch bleibt eine Leiter über mehrere Jahre hinweg im Umlauf.
- Effektive jährliche Rendite
- Die implizite jährliche Wachstumsrate auf Zinseszinsbasis, die sich aus der anfänglichen Einzahlung einer Leiter und ihrem prognostizierten Endsaldo ergibt und den Vergleich der gesamten Leiter mit einem einzelnen Festzinssatz ermöglicht.
Häufig gestellte Fragen zum CD-Leiter-Rechner
Übrigens – warum Leitern wieder beliebt wurden, als sich die Zinsen erneut bewegten
CD-Leitern sind keine neue Idee, doch sie erlebten ein Comeback, als die Zentralbanken nach Jahren nahezu nullprozentiger Renditen begannen, die Zinssätze deutlich anzuheben. Steigen die Zinsen, riskiert man mit einer großen Einzahlung in einen einzigen langfristigen CD, ein Jahr später noch höhere Zinsen zu verpassen. Deshalb verteilen Sparer ihre Einzahlungen auf mehrere Laufzeiten, damit ein Teil des Geldes regelmäßig in neue CDs mit den jeweils aktuellsten und oft besseren Zinssätzen überführt werden kann.
Das Gegenteil gilt, wenn mit sinkenden Zinsen gerechnet wird: Sparer, die die heutigen Renditen für ungewöhnlich gut halten, bevorzugen manchmal einen einzigen langfristigen CD, um den Zinssatz möglichst lange festzuschreiben, anstatt einer Leiter, die einen Teil des Guthabens weiterhin dem Risiko niedrigerer künftiger Reinvestitionszinsen aussetzt. Keiner der beiden Ansätze ist grundsätzlich richtig oder falsch – es hängt davon ab, wie ein Sparer die künftige Zinsentwicklung einschätzt und wie viel Zugriff auf Bargeld er zwischendurch benötigt.
In der Praxis werden viele Leitern absichtlich mit ungleichen Laufzeiten aufgebaut: Kürzere Stufen (3 oder 6 Monate) werden vorgezogen, sodass die ersten Reinvestitionsentscheidungen rasch anstehen, während längere Stufen (9 oder 12 Monate oder mehr) die Leiter mit einem höheren Festzins für das Geld verankern, bei dem sich der Sparer sicher ist, es nicht bald zu benötigen.